不幸遇到器官移植，保险怎么赔？

前段时间，和朋友聊起，他们公司有位员工突发心梗，三根血管堵塞了两根，无法疏通，只能做心脏移植，前后花了130来万。

今天跟大家聊一个比较小众的理赔话题，器官移植，保险怎么赔？

1

首先我们先来说说，保险里面的器官移植都有哪些。

心肝肺肾+骨髓，一共5样，十几年前重疾险刚出来的还保眼角膜移植，但是随着医疗技术的进步，眼角膜移植的手术难度及成本大大降低，已经被踢出重疾险的重症范畴。

目前市面上绝大多数重疾险保单，即使在轻症责任里都不包含眼角膜移植，仅有极少数会有。

除了以上5个器官外，其他脏器，如脾、胃等，都是不赔的。

涉及器官移植的，基本上都是重病治不好，需要换个新物件才行。

尿毒症

尿毒症是肾病综合征晚期的简称，肾脏功能的损伤是需要经过4个阶段，并非突然崩溃。

第一阶段是肾功能代偿期，就是一个肾坏掉了，另一个肾开始值班，如果保养的好，平平安安度过余生是没问题的。

第二阶段是肾功能失代偿期，如果值班的肾也被搞坏了，代偿功能已经无法满足人体的血液排毒需要，就是失代偿状态了。

第三阶段是肾功能衰竭期，医学治疗上就是开始进行血液透析，大概每周一次，少喝水，不能干重体力活。

第四阶段是尿毒症期，到了这阶段，血液透析能维持疾病现有程度就不错了，如果哪天突然恶化，人就没了。

目前重疾险的重症赔付，有两项都可以起到经济补偿的作用，一个是终末期肾病，要求疾病到第四个阶段，另一个是重大器官移植，肾移植当然就在此列。

考虑到肾脏移植的成功概率极低，配体受型的供需关系严重失衡，绝大多数的尿毒症患者是等不到器官移植的，所以有两项重症理赔标准可以获赔，也是很人性的。

肾脏器官本身大概50-80万不等，这还不包括手术费用和术后的抗排斥药物成本，要么家里经济情况一般，本身又没买保险的，就很麻烦了。

白血病

这是唯一一种重症，儿童发病高于成人的。

白血病属于癌症的一种，发病原理就是骨髓造血细胞发生突变，导致生产出了一大堆白细胞残次品，干不了白细胞的事，但不受控的分裂繁殖消耗营养。

这也是这个病的名字来源，血液中的白细胞浓度明显超过正常人，血液偏白，所以白血病也被称之为血癌。

与尿毒症的处理类似，白血病在重疾险中也是有两项理赔标准可以获赔的，一个是恶性肿瘤的确诊，一个是骨髓移植。

目前关于白血病的治疗，医疗技术相对成熟，急性白血病的治愈率可以达到80%以上，住院需要大概半年时间，出院后服药还需要2年半，前前后后3年的成本大概100万。

而如果是慢粒白血病，则需要终身服药格列卫，就是影片《我不是药神》中讲到的，目前一个月药费大概2万元。

肺移植

《人间世2：呼吸》中讲到了一个案例，就是尘肺病人由于长期在粉尘环境工作，导致肺脏严重受损，只能靠呼吸机维持生命，肺移植是唯一的活路。

肺器官移植大概需要60万，治疗费用包括以下几项：

1.住院治疗费用：检查费、床位费、手术费、治疗费、护理费和药物费

2.器官费用：器官摘取、处理、保存和运输

3.术后治疗费用：ICU监护和抗排异治疗

以手术中需要用到的人工肺设备(ECMO)为例，开机6万块，每小时费用5000元；用来保存器官的uw液，一袋4000多块，一次就要用七八袋。

术后的ICU病房监护成本就自然不必多说了，每天1万，满身插管子。

关于肺脏在内的器官移植，重疾险的理赔标准，需要满足3点。

一是移植器官种类受限，非5类以外的所有器官都是不赔的。

二是需要异体移植，不可以自己给自己移植。

三是已经实施手术，获赔条件并非确诊即赔。

2

聊完重疾险，再说说其他类型保单关于器官移植的理赔情况。

百万医疗险仅管在医院内的手术治疗费用，对于移植器官本身是不赔的，且出院后的抗排斥药物成本也不承担。

个别中高端医疗险，会承担器官费用，但是往往保额有限，一般在20-50万之间，可能还需要患者家庭承担一部分。

意外险不直接赔付器官移植费用，但是在意外伤残评定表281项里面，有4项与器官有关，如果由于意外事故导致的，还是可以获赔对应比例的保额赔偿。

心肺联合移植：1级伤残，100%保额

双侧肾切除：1级伤残，100%保额

一侧全肺切除：4级伤残，70%保额

肝切除大于等于50%：5级伤残，60%保额

寿险因为是保全残和身故的，对于器官移植是不赔的。

所以总结来看，因为重大疾病导致需要进行器官移植的，能够雪中送炭直接赔付的只有重疾险，且由于治疗成本动辄上百万，考虑到术后在家护理时无法工作导致的收入损失，重疾险的保额至少要100万以上。

医疗险可以起到补充作用，毕竟器官移植前后的手术治疗及住院费用，还是可以获赔的。

如果不是因为特定事故导致，意外险的保障力度是非常有限的。

寿险不赔。

好了，关于器官移植这个话题，今天就跟大家聊这么多，平时记得少抽烟(肺)少喝酒(肝)，新家装修时甲醛浓度一定检测好(白血病)。

毕竟，最好的治疗还是预防啊~~

也别忘了给自己和孩子，配份保险。