保险知识 篇二百八十四：身体不健康，买意外险也不能赔了？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

意外险，作为大多数人第一个接触到的险种，有着非常多异于其他险种的特性。

比如没有等待期。

比如理赔时效非常块。

再比如，大部分意外险都没有健康告知的问询~

尤其是最后一条，使得意外险成为了很多身体抱恙的朋友，唯一能投保的商业人身保险。

不过不知道大家有没有注意到，虽然很多意外险确实没有健康告知的问询；

但是都有在投保须知或者保险条款中要求“被保人为身体健康能正常工作和生活的自然人”：

那像这样要求的意外险，健康有异常的人还能投保么？

甚至最近还有朋友来咨询：“我之前罹患过癌症，还能买意外险么？”

今天，咱们就来唠唠这个问题！

1.

首先，保险到底能不能赔，最简单的方法就是去《中国裁判文书网》去查。

说一千道一万，也没有一个真实的理赔案例，更有说服力。

但结果很令我震惊。

我翻遍了整个文书网，无论是查询“意外险”，还是“健康状况”，亦或是“隐瞒告知”，都没有查询到相关的裁判文书。

也就是说，在中国裁判文书网没有找到保司以不符合“身体健康能正常工作和生活的自然人”为由拒赔，而最终对簿公堂的案例。

造成这种结果的，无非就两种可能性：

• 要么就是拒赔案例非常少；

• 要么就是拒赔之后，被保人都接受拒赔，没有造成理赔纠纷。

很显然，在“按闹分配”非常流行的保险圈，所有被保人都老老实实的接受拒赔，是基本不可能的……

那么，其实结果就很明确了。

那就是保险公司在实际理赔中，很少以不满足“身体健康能正常工作和生活的自然人”为理由拒赔。

为了严谨起见，我又搜索了各种疾病名称和意外险的相关词，终于只找到了一个……

稍微有借鉴意义的案件。

被保人2013年确诊右肺恶性肿瘤；

2014年12月在泰康人寿购买两份保险，1份两全险+1份意外险；

另查明，被保人在2014年12月至2015年9月期间，先后在平安人寿、中国人寿等多家保险机构购买了不同类型的保险17份，险种主要以意外伤害险为主，全部风险保额达千万元。

2015年12月，案外人xx驾驶重型货车超越同向车辆时，驶入左车道与相对方向由被保人驾驶的小轿车发生相撞，造成被保人当场死亡。

泰康人寿以被保人投保未如实告知恶性肿瘤病史为由拒赔并解除合同。

一审二审都是保险公司败诉了；

法院和保险公司的辩论，大部分都是从是否如实告知角度出发的。

这个跟咱们今天的主题，没什么关系，主要是法院的下面的观点，很有意义：

法院认为，本案保险合同所涉保险为人身意外伤害险，设立意外伤害险的目的是为了保障被险人受到意外伤害时能够得到保险人的赔偿，发生意外伤害才是保险人赔付保险金的前提；

若被保险人是因自身的身体原因死亡，不会发生保险事故，保险人无需承担理赔责任。

本案被保人不管是否因故意或重大过失而未如实告知其身患癌症的情况，与是否会发生意外伤害没有因果关系，都不足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。

故对保险公司主张不予采信。

说白了，法院认为意外险就是保意外概率的。

未告知的身体异常，并不是导致意外的原因，所以保险公司该赔就得赔！

因此看起来，无论是既往案例，还是司法环境，都在很明显的告诉我们：

意外险的理赔，跟健康状况没有太大关系……

2.

看起来事情已经有了基本定论，但我还是有些不放心，因为这毕竟是涉及到大家理赔的大事。

为了谨慎起见，我又问询了多家有“无健康告知”意外险的保司的核赔朋友。

但结果却大大出乎我的意料。

超过一半以上的核赔朋友，都明里暗里的表示，如果有重大疾病罹患病史，意外险的理赔可能会有麻烦……

这个麻烦就在于：

保司对于“身体健康能正常工作和生活的自然人”的界定，比我们想象的要严格很多。

当然我的这些核赔朋友，也自知这种问询，其实是属于很模糊的问询。

保险圈这种“无限问询”的行为，在司法环境中是很理亏的一件事。

所以这些核赔朋友也没有一口咬死，肯定会被拒赔，只是委婉的表示，可能会有理赔纠纷……

这样看来，对于一些特殊的理赔案件，保险公司确实有可能会为难消费者的。

刚才泰康人寿的案件，就是一个类似的例子。

3.

现在貌似事情进到了一个死胡同，我们普通消费者究竟该如何抉择呢？

我的个人的观点是：

干就完了！

如果已经罹患过重疾，其他险种都没有办法投保，只剩下“意外险”这一个可行的人身保障，那么就去尝试一下也无妨。

毕竟“意外险”的试错成本非常低，每年保费也就几十上百块。

而且即使有理赔纠纷，那有一个纠纷的对象，也总比完全自己承担要好吧？

当然，以上只是我个人观点。

如果你想严谨一点，不想与保险公司发生任何的纠纷，那也可以把“身体健康能正常工作和生活的自然人”当成保险公司的健康要求。

自然没有任何问题！

最后再唠叨一遍，买保险要趁早趁健康。

不然一旦健康状况变差，你买意外险都得犹犹豫豫了……

我是吐槽君，有任何保险问题，欢迎一对一咨询，爱你们！

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