重疾险比医疗险贵10倍！为什么买了医疗险，还要买重疾险？

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早上收到一条私信：

本来想给自己买个医疗险，但代理人非说重疾险更重要，不明白为什么重疾险比医疗险贵10倍，发生的概率不到医疗险百分之一，却还有那么多人买重疾险？

关于这个问题，大白被很多人都问到过，我有医疗险不就够了，为什么还要花钱买重疾险呢？今天全面和大家说说。

主要包括下面几个方面：

1、重疾险保什么？医疗险保什么？

2、只有医疗险，没有重疾险会出现什么情况？

3、为什么重疾险比医疗险贵10倍？

4、大白小结

下面我们进行一下分析。

1、重疾险保什么？医疗险保什么？

重疾险比医疗险贵，这是我们都知道的！

• 一份百万医疗险，300块保300万，

• 而一份重疾险，要5000块才能保50万，

对比是不是很明显？

为啥两个保险差别这么大？不都是保大病的吗？还真没有你想的那么简单！

医疗险，它和医保一样，属于报销型，保障范围内，花多少，报多少。

以当下热门的百万医疗险为例：

保额几百万；不限大病小病（不像重疾险，只管合同规定的特定大病，符合条件才能赔），也不限意外，只要住院就能赔；又不限社保，国产药、进口药都能报销。

即使普遍有1万免赔额，但像癌症这类大病，花费一般30万往上了，也不用担心赔不到。

关键是，百万医疗险还很便宜，30岁左右的人买，一年也就3、400块。

保障全面，缴费压力也小，看起来，有了医保和百万医疗险，确实没必要一年花几千甚至上万来买重疾险了。

那是不是这样呢？我们下面再去聊这件事！

说完了医疗险的保障，我们再来说说重疾险的保障如何！

一旦得了重疾，收入基本中断，可是你的衣食住行、子女教育、房贷车贷这全都需要钱。

医疗险只能起到报销治疗费用的作用，这些需要钱的地方根本顾及不到，但重疾险可以。

重疾险的作用——收入补偿。

有重疾险，一旦确诊约定重疾，重疾险会一次性给付一大笔钱，

这笔钱可以自由支配，既可以用于治病疗养，也可以补贴家用。

你可以把它理解成一笔重病补偿费，用来弥补家庭的收入损失的。

这就是两个所起的不同作用。

2、只有医疗险，没有重疾险会出现什么情况？

那如果只有医疗险，没有重疾险保障也不行。

光买医疗险，就会出现这样的不足：

1、治疗费用之外的风险，医疗险无法转移

2、并非所有的治疗费，医疗险都能转移

3、不幸癌症，医疗险需要自己先筹钱治病

4、无绝对续保保障，无法保障长期风险

而且医疗险易停售，无法作为长期保障。

所有医疗险，无论是小额医疗险（保额在1-3万左右）、百万医疗险还是高端医疗险，都只保一年，一年期满，合同就自动终止，需要续保。

但能不能成功续上，主动权掌握在保险公司手里。

要是它们觉得上一年理赔率太高了，不仅没挣到钱，反而亏了不少钱，那它们完全是可以集体涨价（提高整体或某个群体的保费），甚至将产品下架的。

像小额医疗险、高端医疗险就出现过不少，一款产品卖着卖着，突然就停售了的问题。

这还是保险公司每年都会对续保的人重新进行健康审核的基础上。

也就是说，要是这个人一年内健康情况恶化了，或者理赔过，小额医疗险、高端医疗险就有权利不给他续。

再者，无论是大病还是小病，你得抽出时间治疗，对收入都会造成一定损失。

尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病，治疗费用高，治疗周期还长，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作，收入被迫中断。

要是本身收入高，比如年薪十几万、几十万，那会是一笔不小的损失。

但医疗险只管治疗费用，而且必须是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用。

而且，要是已经从其他渠道（社保、单位补充医疗等）获得过补偿，还得先扣掉这部分的钱，保险公司再赔剩下的。

也就是说，不在约定范围内的费用，医疗险是不给赔的，包括患病期间的收入损失、营养费、护工费以及后期的康复费等等，统统不给报销。

像平安e生保和尊享e生，条款都有提醒：即使病情需要，但治疗或药物不符合相关规定也是不能报销的。

比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那就报不了。

所以光有医疗险是不行的。

3、为什么重疾险比医疗险贵10倍？

上面给大家分析了重疾险的保障作用以及只有医疗险没有重疾险会产生的作用，那下面我们来聊聊为什么重疾险比医疗险贵10倍！

一个原因是重疾险的功能和作用不可取代，一旦确诊约定重疾，重疾险会一次性给付一大笔钱，作为患病后的收入补偿。

另一个原因是重疾险不同于一年期保险，很多医疗险是一年期，如果你按照一年一年去买，价格自然不会太贵！

因为一年期保险的特点是前期保费低，到了后期保费会随着年纪上涨，你要是把总保费加起来，会发现一年一买的重疾险比长期重疾险的保费还贵！

这是因为一年期保险采用的是自然费率，可以后面涨价；长期型重疾险一般采用均衡费率，几十年保费交一样多，你可以这么理解，你付的长期型重疾险是算上以后的费用了。

所以你买的重疾险比较贵，也不难猜出原因了。

4、大白小结

不同的保险有不同的作用，无论重疾险、医疗险，还是意外险、寿险，都有自己独特的功能。

即使保障上相互有交叉、重叠的部分，但依然谁也无法完全替代谁。大白也详细写过这个话题：不同保险究竟能解决什么问题？

所以预算充足的情况下，最好重疾险、医疗险、意外险都买了。

如果是家庭经济支柱，还可以再买一款定期寿险；要是没有社保，那不妨在单独补充一份小额医疗险，让自己的保障更全面。

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