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年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

蜗牛保险 08-05 21:35 关注

创作立场声明:本人为保险领域从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

来了来了!开门红朝着我们走来了!

作为保险界的“双十一”,每年的开门红都是锣鼓喧天一片欢腾,各家下足血本做宣传,随手实现个小目标,似乎都不是什么事儿。

然后,萌主看到了这张照片。

年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

模糊也挡不住逆天收益率……

最高年化收益率超过750%?

高,实在是高~

按照年化收益率750%来算,存10万,一年的收益就是75万,单利都是7.5倍的翻滚,怪不得有人自嘲说,高利贷都不想放了,买这个产品就好了。

哎不对,说好开门红呢,怎么自己绿得像一棵韭菜?

年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

不怪别的,开门红产品主要以理财险即年金保险+万能账户为主,条款一般人也看不懂,虚构几个收益率,只要你敢信,750%都是小儿科。

那么,怎样才能精准避坑?

动动手算下真实收益率IRR,是神仙是凡人,算完就都知道了~

No.1 一分钟,算出实际收益率

内部报酬率(Internal Rate of Return ,简写IRR),又称内部收益率,是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

看不懂没关系,大家可以理解为“实际利率”。

以最近卖得火热的一款年金险为例:

30岁男性,3年缴,每年缴费10万元,保单保额33060元。

从第5个保单年度末起,每年可领年交保费的60%,即6万元,一共领5次,第10个保单年度末,返还保额33060元。

接下来开始~

第一步:输入每年所交保费

打开Excel,依次列出保单年度、年龄、保费、领取和现金流,相应写上所交保费(因为是支出,所以前面要加负号)。

年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

第二步:输入每年领取的收益

在每个保单年度对应填上能领取的收益,现金流一栏空白的地方补零。

年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

第三步:用IRR函数计算实际收益率

点击函数,找到IRR,然后将现金流一栏的数字全部选中,点击回车,所得就是实际收益率。

年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

P. S 如果算出来的数字不同,将该单元格格式调整为[百分比],并显示小数点后两位就可以了

直接说结论,十年后,也就是等到被保人40岁时,实际利率只有1.68%,是不是很惊喜~

因为是按年算的,所以算出来的是年化收益率,也就是10年的年化收益率才1.68%,比余额宝还低……

年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

No.2 搞懂真正的年化收益率

750%的年化收益率,说出来怕是笑掉大牙。

股神巴菲特的平均年化收益率也才21%,怎么,买个保险比炒股还刺激?

年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

这里科普一下,年化收益率,指的是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。比如,某产品年化收益率为3.05%,你购买10万元该产品,那么该产品一年后到期的实际收益为3050元。

也许有人会说,即使这款年金收益率不高,还有万能账户嘛~那么我们算算,加上万能账户,年化收益率到底是多少~

假设第5-10年可领的年金都没有取出,全部进入万能账户,10年后的账户价值大约是30多不到40万,我们以40万,中档利率4.5%来算:

账户价值:

第10年:40万,年化收益2.92%;

第20年:62.12万 年化收益率3.71%;

第30年:96.47万 年化收益率3.97%;

第40年:149.81万 年化收益率4.10%;

第50年:232.65万 年化收益率4.18%;

一般来说,随着时间推移,实际年化收益率会趋同于4%-5%之间的一个数,远远不是750%。

那么,照片上50年56.28%,80年275.02%的年化收益率是怎么算出来的呢?

很简单,以几十年后的账户价值简单除以当初所交的保费,不分摊到几十年来算,750%就不出奇了。

举个例子,以银行存款利率3.5%来算,存10万,15年后是16.75万,30年后是28.07万,40年后是39.6万。

按照照片中的算法,40年的“年化收益率”也可以算出39.6÷10=3.96=396%...

按照这个逻辑,是不是银行也可以说第40年年化收益率396%?

用几十年后的本钱+收益,直接除以当初所交的本钱(保费)算出来逆天收益。这样的数学水平,估计小学老师都要气哭了~

No.3 写在最后

最后,应付年金险的“高收益”,IRR就足够了。碰上年金险,建议大家用IRR算下真正的年化收益率是多少,不要单纯被数字忽悠~

因为,真实的收益率,绝对经得起IRR考验。

至于万能账户,看看保证利率是多少,保证利率越高则越好,而假定利率,即使高到天际,看看就好,信了你就输了~

年金险的真实收益率有多少?一分钟教你算IRR~

• END •

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全部评论 (1)
哈哈QS
0
08-16 18:22

多亏看了,差点被银行忽悠了

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