掀起分红险的红盖头,看看它的真实面目

2020-03-17 00:15:59 1点赞 0收藏 1评论

在眼花缭乱的各类保险产品中,你肯定看到过“分红”两个字。

无论是寿险、年金险、两全险,都可以做成分红的形式,因为我们生活中常提到的分红总是和股票挂钩,有些业务员就顺坡下驴,胡乱宣传:买分红险就是买保险公司股票。

不少朋友就中招了!

那么,分红险到底是什么?能分多少“红”,值不值得买?

今天,我们就来带你揭开分红险的“红盖头”。

1、分红险是什么?

首先纠正一个误区:

我们常把分红险和寿险、年金险并排放在一起说,但其实分红险和寿险、年金险并不一样,它不是一个具体的功能性险种,而更像是一种“财富分配方式”。

什么意思?

说白了就是,它需要和其他险种结合起来,附着在其他险种身上,帮他们“分钱”。

例如,分红型的终身寿险,首先它保障身故,然后每年如果有“红”可分,那么投保人可以享受分红。

分红型的年金险也是一个道理,首先我们可以交年金领年金,在领年金的同时,我们还可以享受分红。

简单说,年金险加了分红,可以领双份钱。

又是“当保险公司股东”,又是领双份钱,看着多诱人!

所以我们看到很多开门红的产品,名字都是这样的:

XXXX年金保险(分红型)

YYYY两全保险(分红型)

ZZZZ终身寿险(分红型)

……

但是,看起来谜之高级的“分红”,真的有那么好吗?

2、分红分的是什么?能分多少?

先看银保监会发布的《分红保险精算规定》给出的官方说法:

本规定所称分红,是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配。

啥是“盈余”?

具体说就是,保险公司卖的这款分红险,如果经营的不错,保险公司会拿出其中一部分盈利,分给保单持有人。

注意,分红险分的,不是整个保险公司的利润,而是这款分红险产品的盈利,并且,要先给股东们分,分完有剩余,才会拿出一部分,按一定比例分给你。

所以,“做保险公司股东”的梦要醒醒啦。

一般来说,保险公司最后能拿出来分给你的这部分钱,我们叫它“可分配盈余”。

具体能分多少?这个要看我们当时买了多少分红险,买的多,分的多;买的少,分的少。

到现在为止,分红险看着还是很诱人的,在咱们老百姓看来,不管分的是什么钱,只要钱拿到手就是香的。

但是问题来了,分红的前提是要有“可供分配的盈余”,如果没盈余,那就可能一分钱也拿不到。

注意,这句话没有任何“黑保险公司”的意思,事实就是如此,保监会2015年发的第93号文明确规定:

保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明,保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。

划重点:红利可能为零。

也就是说,买了分红险,可能分到钱,也可能一分钱也分不到。

逻辑也很简单,你想想就能明白:

要想分红,首先公司要盈利;

其次,不仅公司要盈利,你买的分红产品也要盈利;

再次,即使产品盈利,产品所在的公司还要给分红才行。

最后,即使分红了,还要按比例,真的能到手的钱微乎其微。

总之,一切,都太不确定了……

3、分红险值得买吗?

可以很明确的告诉你,不推荐买。

理财产品之前,我们要先把最坏的情况想清楚。

而分红险最坏的情况就是,收益可能为0,保险公司十年不给你分红,你也拿它没辙。

并且,分红险的收益很不透明,各家保险公司从来没有披露过历史分红数据,监管也没有具体要求过,所以,分红险的收益成了一个黑箱,具体分了多少,只有保险公司自己知道。

再来看看身边的例子,我们平台上有一位用户,曾经买了某业内知名公司的分红险,保费10000元,一年之后他领了多少分红呢?

40块,对,就是40块。

想想是不是很坑爹,这10000钱,放余额宝里收益都有200多呢。

既没有历史数据可参考,未来的收益又没有保证,甚至可能为0,这样充满不确定性的产品,我们并不推荐。

4、演示收益别当真

很多人被分红诱惑,除了“做保险公司股东”的宣传,还有业务员神奇的“收益演示”。

分红险的收益演示一般分为低、中、高三档,业务员为了吸引人,常常拿最高一档来演示,那收益,看着都诱人。

但是,理想很丰满,现实很骨感,演示的时候是高档收益,真到分红时,却可能成了低档收益,甚至没有收益。

分红演示套路深,劝你千万别当真!

总之,分红就像是一位顶着红盖头的大姑娘,远看身姿曼妙,罗袜生尘……

但是真当你花完钱,娶回家,掀开红盖头,才发现……一脸麻子。


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