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小银说新品 篇一:新品测评|这款不分组多次赔付重疾险,能与香港多次赔付重疾险PK吗?

小银说 03-12 21:13 关注

创作立场声明:有着多年研究香港、内地保险的经验,有一说一,客观中立、认真负责任的保二代小哥。
拒绝一味推崇某一家保险公司产品就是最好最专业最好赔这类无脑推销员观点。

前言:

前几天在知乎上回复一位朋友的保险咨询,他在3年前买了一份重疾险,去年底确诊了肺腺癌,顺利获赔了40万,但同时合同也终止了,今后的保障该如何规划?由于得到的信息不多,小银简单地回复了这位朋友的提问。


小银说新品 篇一:新品测评|这款不分组多次赔付重疾险,能与香港多次赔付重疾险PK吗?

多次赔付:

这里其实延伸出一个非常重要的问题:重疾险,我们应该买单次赔付,还是多次赔付的呢?

从上面那位朋友情况看,罹患了癌症已经很难再投保商业健康险了,对他而言,当初若是选择了多次赔付的重疾险,那的确会安心不少。

在大陆重疾险市场上,重疾多次赔付的产品并不少见,且种类繁多,还有不同的赔付规则。小银整理了行业内的多次赔付重疾险,按照实用性(获赔概率)分为以下三类(从高到低排名):

  1. 不分组多次赔付

  2. 分组多次赔付(癌症单独在一组)

  3. 分组多次赔付(癌症与其他疾病分在一组)

简析:


而就在昨天,昆仑健康保险新推出一款不分组多次赔付重疾险产品--守卫者3号,整体表现很不错!


守卫者3号测评:

昆仑健康保险这家公司的产品以线上销售为主,去年卖得很好的网红款重疾险健康保2.0就是出自他们家的。

去年底到今年初,大陆重疾险市场可谓拼杀成一片红海,原热销产品健康保2.0除了核保宽松以及投保职业宽松的优势外,其他方面的特色略显不足,已逐渐被踢出高性价比第一梯队,这个时候昆仑派掌门人终于坐不住了,研发出全新核武器守卫者3号,直接叫板大陆高配重疾险对手。

没办法,我太喜欢这部电影《国产凌凌漆》了,总忍不住引用里面的台词作插图没办法,我太喜欢这部电影《国产凌凌漆》了,总忍不住引用里面的台词作插图

先来个全身照。

小银说新品 篇一:新品测评|这款不分组多次赔付重疾险,能与香港多次赔付重疾险PK吗?


可以看到,守卫者3号是一份市场主流的重疾险产品,保障全面,疾病病种以及赔付比例方面都很不错。

那么此刻想投保重疾险的伙伴,是否应该选择它呢?小银挑出产品的亮点与缺陷都说一说:


突出亮点:

1、重疾不分组2次赔付

网上有过统计,人活到85岁患重疾概率预估达到80%,其中不乏罹患2次不同重疾的(主要是因为首次患重疾后人群身体机能会变差,疾病风险随之增加),且随着医疗卫生的不断进步,我人类的寿命必定会延长,伴随的是患病几率一同增加。关于重疾发生率这点,小银将会再专题详聊。

前面提到,不分组赔付比分组赔付的获赔率要高的,市面上主流的分组多次赔付产品,一般是分为5-6组,也就是说每个组别包含的重疾有20多种,同组别不给予2次理赔;而守卫者3号重疾保障病种为125种,首次罹患重疾后,还有124种其他重疾存在理赔机会,还是很不错的。此外,保险公司为了关怀客户,若被保人真的不幸罹患第二次重疾,将赔付120%基本保额。

2、可选附加癌症津贴

癌症是头号重疾选手,市面上主流的重疾险产品,大多都会提供癌症多次赔付的可选责任,主要是为了保障被保人癌症复发/转移的风险,首次癌症后过了一段时间仍存在癌症,保险公司将会再次赔付保险金,市场上重疾险这个时间间隔一般为3年或者5年(5年的间隔期基本没什么用,获赔率低!)

3年的等待期在大陆重疾险已经是很不错的了,但若病人过了1年就复发呢?守卫者3号另辟蹊径,缩短等待期至1年,让患者可以尽快拿到癌症津贴对抗癌症,虽说每年只能领取30%保额作为津贴,但是提前赔付是非常有意义的,对患者的康复大有裨益。

3、延续宽松核保政策

再好的产品,也要买得上才行!去年小银这就有小伙伴因为身体检查的一些异常,最后帮他顺利投保了昆仑健康保险的健康保2.0。现在,守卫者3号沿袭了“前辈”的优势,提高了亚健康人群的可投保概率。如下表:


小银说新品 篇一:新品测评|这款不分组多次赔付重疾险,能与香港多次赔付重疾险PK吗?


不清楚如何准确做健康申报的,可以私信小银(正确进行健康告知是投保重疾险的重中之重)。

4、可剔除身故责任,降低供款压力

重疾险一般可选择是否附带身故责任,若选择了身故责任,被保人先得了重疾,身故责任会同时失效;若不选择身故责任,保费可以降低一大截。小银始终认为,若重疾保额尚未充足的情况下,可以先放弃重疾险附带的身故责任,先把活着的保障做大做全。

在重疾险中选择身故责任,还不如另外购买一份定期寿险,性价比会更高!攻略:人寿险怎么挑选,看这篇!

5、同类型产品对比,费率有优势

亮点再多,保障再全,费率太高也是白搭!我们看看守卫者3号与市面上主流的不分组多次赔付重疾险的对比情况:


小银说新品 篇一:新品测评|这款不分组多次赔付重疾险,能与香港多次赔付重疾险PK吗?


对比发现,无论是选择纯重疾保障,还是附带身故责任,守卫者3号的费率都有优势,的确很值得考虑。

槽点:

说完亮点,也来吐吐槽吧,守卫者3号有哪些不足呢?

1、等待期有点长

守卫者3号的疾病等待期是180天,市面上很多竞品都是90天,小小滴吐个槽。不过话说回来,过了这180天后,保障是全面生效的,倒也不用太在意。

2、关于少儿特定重疾

守卫者3号的少儿特定重疾可额外赔付150%,这个本来是一个很大的优势。不过这个赠送保额只保障到18岁,相对比,之前小银给大家推荐的儿童重疾险-妈咪保贝则是额外保障终身的。

3、无法附加癌症二次赔付

如果说重疾险的保费里面,有50%费用是付给了保险公司为我们提供癌症保障,这个说法我认为一点也不夸张。皆因癌症的高发病率,从保险公司每年的重疾理赔报告来看更是如此。守卫者3号提供了不同疾病的二次赔付,但对于癌症的二次赔付,是用了提前津贴的方式。小银无法说出到底是二次赔付比较好还是提前津贴比较好,因为最终还是因实际案例而定。


与香港多次赔付重疾险对比?

若一份重疾险可以提供癌症多次赔付的同时也提供提前癌症津贴,那是极好的,这方面香港重疾险做得好一些。小银之前写过几款香港主流重疾险测评,其中3款产品均有提供很强的癌症保障,此外对心脏病、中风的二次赔付也很人性化(心脏病与中风发病率紧跟癌症其后)。感兴趣的朋友可以翻阅。(注:该3款产品均附带了癌症/心脏病/中风多次赔付、提前癌症津贴以及保单分红。追求更高保障的小伙伴可以多了解)。

守护者3号也有产品本身的优势,虽然说在癌症保障方面,与香港重疾险相比差一些,但是耐不住费率便宜呀!实际上,香港终身分红重疾险和大陆消费型重疾险的产品形态不完全相同,所以,到底哪个更好还需看个人的实际需求!


以上就是小银今天的新品测评分享。如果你问我守卫者3号值不值投保,谁适合投保,小银提供一个简单建议吧:


更多疑问,欢迎提问。

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