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上有四老,下有一小,“421家庭”如何做好保险配置?介绍三种不同预算投保方案

远虑君探险 03-13 19:48 关注

成年人的世界里就没有容易二字,更何况是“上有老、下有小”。

深受计划生育政策的影响,很多80、90年代出生的朋友都是独生子女。成了家,家庭便是典型的“421结构”,即一对年轻夫妻,上有四个老人,下有一个孩子,压力可想而知。

今天远虑君想和大家聊聊: “421家庭”面临哪些风险,以及如何用有限的预算做好全家人的保障。主要内容如下:

上有四老,下有一小,“421家庭”如何做好保险配置?介绍三种不同预算投保方案

一、“421家庭”面临哪些风险?

人生在世最怕的,一个是穷,一个是生病。

一些家庭可能平日里经济状况还不错,即使背负着房贷和车贷,也依然有余力抚育孩子、赡养父母、维持较高质量的生活。

但一旦风险降临,有一个甚至多个家庭成员不幸患上重病或是发生意外,脆弱的平衡即刻打破,家庭很容易就会陷入贫病交加的危机。

(家庭所面临的风险)(家庭所面临的风险)

和其他的家庭模式相比,“421家庭”的风险更高,这种高风险来源于其“唯一性”:

作为“2”的年轻夫妻(甚至是其中一人),是家庭的顶梁柱与收入的主要贡献者,是维持家庭运转的中坚力量。一旦风险发生,也是家庭的唯一倚仗。

所以他们不敢喊累,不敢歇息,不敢生病,更不敢死。他们垮了,家就垮了。保险能让人更加从容地面对大病和意外风险。

远虑君一直提倡,保险是一个组合,不同保险的作用和目的都不同,任何家庭想要一个全面的保障,需要涵盖重疾、医疗、意外和寿险。

上有四老,下有一小,“421家庭”如何做好保险配置?介绍三种不同预算投保方案

但由于大家承担的责任不同,且预算有限,不可能为每一位家庭成员都配齐这四大险种。在实际配置时,会各有各的侧重:

1、首要风险:夫妻2人

夫妻2人就是家庭的“心脏”,他们一旦遭遇风险,将会对家庭造成致命的打击。因此,为他们配置保险是整个家庭保障计划中最核心的部分,且要把保障做足做全。

由于经济支柱一旦倒下,家庭的经济链也就断了。所以在为夫妻配置保障时,还要考虑到家庭的收入损失、老人的赡养、孩子的教育和家庭贷款的偿还这些部分。

2、孩子的风险

孩子不需要承担家庭责任,所以不用考虑寿险。在成长期,他们的身体抵抗能力和自我保护意识都比较薄弱,面临着较大的健康与意外风险,因此投保建议如下:

3、双方父母的风险

双方父母随着年龄的增长,收入能力降低,同时身体机能退化,患病风险、医疗支出都在增加。投保建议如下:

远虑君不建议老年人投保重疾险,意义不大,除了健康告知严格外、保额也会受限,且保费非常高,容易出现保费倒挂的现象。若是想要给付型的保障,可以考虑防癌险。

上有四老,下有一小,“421家庭”如何做好保险配置?介绍三种不同预算投保方案

二、“421家庭”保障配置要点

上文其实已经讲到了配置的基本思路,以及这2个要点:①将夫妻保障放在首位;②预算有限的情况下可以先选投定期,但保额一定要买足。

下面再强调另外几点:

1、医保每个人都要有

医保作为国家福利性政策,具有“低水平、广覆盖”的特点,无论哪个群体,医保都是第一位的。商业保险可以作为医保的一个补充,却无法替代其基础性的保障作用:

上有四老,下有一小,“421家庭”如何做好保险配置?介绍三种不同预算投保方案

2、合理的保费预算很关键

很多人觉得商业保险很贵,但贵不贵向来是相对而言的。

对于年入10万的家庭,一年花2万以上买保险就有点超支了,会影响到其他资产分配;但对于年入30万的家庭,一年2万的保费完全是合理的、有必要的支出。

(家庭资产按用途可分为四部分)(家庭资产按用途可分为四部分)

按照行业常用的“双十原则”,每年保费的预算控制在年收入的10%左右,是比较科学的,这样既不会给家庭财务造成负担,又可以尽最大能力配置更充分的保障。

3、保障方案并非一成不变

保险配置并非是一蹴而就的,需要根据家庭情况以及当前社会的经济、医疗环境不断进行阶段性的调整、优化完善。

对于长期险:可以通过加保的方式来延长保障期限、增加保额;对于一年期保险:当有保障更好、性价比更高的产品出现时,可以及时更换。

这就要求大家要定期检视自己和家人的保单,才能更清楚的知道当前保障的缺失所在。

上有四老,下有一小,“421家庭”如何做好保险配置?介绍三种不同预算投保方案

三、不同预算水平下的三种配置方案

保障方案不是千篇一律的,不同收入、不同负担、不同健康状况都会导向不同的产品组合。这里我们通过三个案例,看下大概的配置思路。

1、年收入10万元家庭保险配置方案

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上述方案中,家庭一年所交保费11254元,可获得以下保障:

丈夫和妻子:

如果夫妻双方,有一方不幸罹患重疾:医疗险可以报销重疾的治疗费用;重疾险的50万理赔金既可以支付高额的医疗费用,还可以用来弥补未工作的收入损失,维持家庭的生活开销等。

如果夫妻双方,有一方在60岁前不幸意外离世:定寿会赔付50万,由于这款产品是夫妻版,故剩下的保费不用交,保单依然有效;另外,意外险会赔付50万,总共100万留给家庭剩余成员保障日常生活需求。

其中两人的重疾险选择了无忧人生2020,这款产品重疾保障力度大,最高可赔付160%基本保额,且价格也很占优势。而寿险则选择的是大麦甜蜜家2020,也是新出的产品,适合夫妻互保,若被保人因同一意外发生全残或身故,一共可赔付4倍保额。

孩子:

孩子的重疾险选择的是妈咪保贝,50万保额,保30年,基本可以覆盖孩子成长期的重疾风险。预算充足可以考虑附加特疾、罕疾责任,对于18种少儿特定疾病额外赔50万,对5种少儿罕见疾病额外赔100万。

医疗险虽然给大家列了出来,但可买可不买。在少儿0-5岁的年龄段,百万医疗险的保费都比较贵,大家也可以选择将这部分预算挪至重疾险,完善重疾保障。

双方父母:

由于父母年龄已高,考虑到健康状况可能买不了一般的百万医疗险,所以选择了防癌医疗险。同类型产品中安享一生保费最低,若不幸罹患癌症,可获最高200万赔付。

整体来看,这个方案在有限的预算下尽可能做到了保障每一个人。选择的都是定期的消费型产品,等到日后收入提升了,可以进一步完善保障。

2、年收入20万元家庭保险配置方案

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这一方案在上一个方案的基础上做了一些升级:

夫妻二人的重疾险都保至终身,且附加了癌症二次赔。

之前保定期的方案,存在一个风险:等到保险期间结束,被保人身体状况发生变化,难以再买到合适的重疾险,就将彻底失去保障。这一升级可以很好地解决这一问题,一步到位保障余生。

孩子的重疾险同样保至终身,同时附加了特疾保障、二次重疾保障与投保人豁免。

投保人豁免:投保人首次确诊患有合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、或遭遇身故/全残/疾病终末期,可豁免余下各期保费。附加这一责任,即可保证在父母发生意外的情况下,孩子的保障不中断。

另外,夫妻二人的寿险保额都增至100万。收入越高,可能房贷、车贷等负债也越高,100万能更好地覆盖家庭风险。

与其他寿险相比,夫妻互保产品保费更便宜、保额也很高,但存在一个缺点:离婚易产生经济纠纷。所以也可以考虑替换成其他独立投保的产品,如大麦2020、臻爱优选、全民保、定海柱1号等。

3、年收入30万元家庭保险配置方案

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夫妻二人的重疾险换成了完美人生守护(尊享版),这是一款重疾多次赔产品,重疾保额逐次递增,轻、中症赔付比例高,含有寿险责任。在同类型产品中,保障最全,费率最低。

而二人的寿险则将保额进一步增至150万,保障更充分。

父母的医疗险则换成了神农癌症医疗险,保额更高、质子重离子治疗也享100%赔付。最重要的是,可以保证6年续保。在保证续保期内,无论父母的健康条件有没有变化,是否已经理赔,亦或是产品停售,都不会影响续保。

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远虑君说

人到中年,压力山大。我们感受着来自父母与孩子的爱和陪伴,同样也需承担对他们的赡养/抚养责任。与其抱怨,不如将责任化作动力,拼尽我们所能,为他们营造一个更安全、更稳固的世界。

越早买保险,选择越多、保费越便宜、家庭越安全。尽早做好全家人的保障吧,然后后顾无忧地去奋斗。

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