保险防坑指南 篇十五：支付宝「相互保」：一毛钱的保险真的靠谱吗？

昨日，蚂蚁金服联合信美人寿相互保险社推出的“相互保”，正式在支付宝上线。

官宣：“平时1毛钱，大病得30万”，“一人生病，众人均摊”。噱头十足的宣传文案搭配“人人为我，我为人人”的慈善性质的保险理念，再加上有强大流量的支付宝的加持，使得这款产品迅速走红。截止发稿，参与人数已经接近90万。

1. 什么是相互保险

相互保险的萌芽可以追溯到古埃及、古巴比伦、古罗马等文明古国。据史料记载，早在公元前4500年的古埃及，修建金字塔的石匠中就成立了一种互助组织，向每个成员收取会费，会员交付会费后一旦死亡，由互助会支付葬礼的花销、补偿家人。通过互保来分摊风险，这便是相互保险的起源。简单的说就是“人人为我，我为人人”。

尽管相互保险在国外有很长的发展历史，但是在我们国家却是个新鲜事物，中国保监会在2016年才正式批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社筹建。

此次信美相互和支付宝的合作尝试也算是目前国内保险市场上的一种创新和突破。

2. 相互保投保规则

参与相互保需要满足的条件：

• 必须为蚂蚁会员

• 芝麻信用评分在650分及以上

• 身体状况符合健康告知要求

• 年龄须在18- 59周岁（未成年人需要父母先加入之后，由父母申请为孩子投保）

满足以上四个条件，即可0元加入，享受100种重疾保障。

3. 费用支付及理赔

与传统保险产品根据疾病发生率定价、先行支付固定保费的方式不同，“相互保”采用的是后付费。

每月的7日、21日为案件公示日，根据当月公示的案件数量、理赔金额，再加上规定的10%管理费（管理费主要用于项目日常运营维护、案件核查、诉讼仲裁公证等支出），会在分摊日（每月14日、28日）由所有用户均摊，并通过支付宝自动划扣。也就是说实际出险的案件数越多，需要的理赔金额就越高，分摊到每个人身上的费用就越高。但是相互保有明确规定每个赔付案件的分摊金额不超过0.1元。

4. 相互保靠谱吗

有别于水滴筹的水滴互助，轻松筹的轻松互助，相互保是经过保监会备案的正规保险产品，全称—《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。从产品名称就可以看出，相互保本身是一款团体性质的重疾险，产品保障性与传统商业保险并无二致，所以无论是可靠性、安全性，甚至是整体运营的透明程度，绝非轻松筹之类能比。

5. 优缺点分析

优点：

• 费用低。个人觉得这是最大的优点，不会因为高额的保费让你觉得肉疼。同样因为费用低，退保成本也低。

• 成本透明，安全性更高。理赔金和管理费整体均摊（管理费是合理且必要的），不光接受用户监督，同时接受保监会监督，相对于轻松筹之类的业务，更值得信赖。

• 减少逆选择。相对于传统的众筹平台，相互保保障内容明确，且投保时需满足健康告知和信用评分的要求，理赔时有保险公司核实，一定程度上保证了它的公平性。

缺点：

• 保额低、保障责任单薄。出生30天-39周岁的保额为30万，40周岁-59周岁的保额只有10万。缺少轻症、中症、全残、疾病终末期等责任。

• 保障期限短。投保年龄为出生30天-59周岁，也就是说59周岁以后是没有保障的。

• 公平性。假设一个人从20岁开始一直参与，保额30万，连续参与20年，在41周岁被初次确诊为合同约定的重疾，那么他的保额也只有10万。另外，不同人群、不同年龄段的风险系数是不一样的，就势必会存在年轻人为年纪大的人买单，风险小的为风险大的人群买单的情况。长此以往，同样会影响到参与人数的稳定性。
  

• 分摊费用不可知。假设330万人参与，1个人出险，赔付30万，加管理费10%，共计33万，330万人均摊这33万，每人0.1元。那么，如果有1000万人参与，1000个人出险呢?
  

• 产品稳定性不可知。凭借支付宝的用户基础，前期的参与人数倒是不用担心，但后期可能会有很多人因为用不到而退出，具体能持续多久，运营过程中是否会出现问题，目前都还是一个问号。另外，相互制的保险公司与股份制保险公司相比，安全性、稳定性方面也会稍差一些。

写在最后

作为一个消费者，我是在第一时间就加入了相互保，同时也希望它可以长期稳健的运营下去，并且越来越好。但同时，作为一名保险经纪人，也要提醒大家做好自身的基础保障。

相互保虽然门槛低、便宜，但在年龄、额度、保障期限以及产品稳定性上都有不足，39周岁前保额30万、40周岁后的保额只有10万元，59周岁后没有保障，然而，我们知道疾病是随着年龄增大而上升的，10万的保额也远远不够。

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