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旧定义重疾险全部下架!0-99岁保险方案,全家人都适用

深蓝保 01-28 21:12 关注

这个月底,旧定义重疾险将全部下架,让有些人感到很焦虑:一家人都还没有保障,再不上车就晚了!

但是保险很复杂,该买哪些保险?什么样的产品性价比高?花多少钱买才合适?

这也许是不少朋友的烦恼,不过每个人的家庭情况都不同,很难给出一份标准答案。

过去,我们至少为 5 万个家庭提供过保险方案规划,帮助他们买到了合适的产品。

今天,我们选取了一个很有代表性的小康家庭案例,给大家做个参考。

主要内容如下:

一、看似小康家庭,实则暗藏风险!

一二线城市的年轻人,大都是双职工家庭,孩子年幼,只能麻烦老人过来帮忙照看……在广州打拼的小兰一家也是如此。

夫妻俩年收入加起来有 25 万,这些年来兢兢业业,一起努力买了套小房子,日子过得还算安稳。

不过最近发生的一些事,也让小兰感受到潜在的风险。

1、孩子早产,猝不及防

小兰去年生了孩子,一个小生命的降临,是家庭最喜悦的事。

然而孩子在 36 周多来到了这世界,让一家人猝不及防。在 NICU(新生儿重症监护室)住了十几天后,孩子才得以平安回到身边。

小兰的情况算是比较好的。严重一些的早产儿,有在 NICU 住了近两个月的,每天费用大概在 2 - 3 千元,总花费得二十多万。

对普通家庭来说,几十万的支出,无疑是笔巨款。相比之下,小兰觉得自己已经很幸运了。

旧定义重疾险全部下架!0-99岁保险方案,全家人都适用

2、老人突发脑出血,人财两空

前段时间,小兰的公公突然脑出血昏迷不醒,手术后在 ICU 住了十几天。

兄弟姐妹们人人出一份力,紧急凑了十来万,但公公还是没能挺过来。

最怕的不是死神来临,而是人财两空。在疾病面前,能够轻易击垮一个幸福的家庭。

要是以后再遇上类似的情况,又该拿什么应对呢?

家里的经济来源完全依靠夫妻俩,一旦失去收入,连日常开支都成问题,更别提治病了。

于是小兰找到了我们,希望能了解一下如何用保险来转移这些风险。

二、四大险种,缺一不可!

谁都可能会遭遇疾病或意外,如果提前做好准备,至少在它们来临时,不用那么慌张无助。

常见的保险有 4 种:重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。

我们整理了不同险种的作用,供大家参考:

旧定义重疾险全部下架!0-99岁保险方案,全家人都适用

如图所示:

每个险种作用都不一样,对于有家庭责任的成年人来说,这四大险种都要配齐,保障才能更全面。

而老人和孩子不用赚钱养家,不用买寿险;此外,由于老人买重疾险非常贵,如果预算不多,也可以不配置。

接下来我们再来看看,像小兰这样的三口之家,该如何买保险

三、一家三口保险方案

小兰夫妻俩在 30 岁左右,育有 1 岁多的女儿,父母同住帮忙带孩子。

他们的家庭年收入为 25 万,除去房贷、车贷、日常开销等,一年能存下来的钱并不多,所以对于风险更不能大意。

我们制定了两套不同思路的保险方案,供大家参考:

方案 1:经济实用型方案

这套方案 性价比很高,只需要花很少的钱,就能买到较高的保额。

具体方案如下:

旧定义重疾险全部下架!0-99岁保险方案,全家人都适用

夫妻俩的身体状况良好,买保险没啥问题;女儿虽然早产,但目前发育正常,能正常通过核保。

下面一起来看看配置思路:

① 重疾险

两人的重疾险买了 40 万保额的 福乐保,保到 70 岁。

在 60 岁前如果不幸患重疾,一共能赔 68 万,目前也足够用了。

给女儿选了 晴天保保超越版,50 万保额保 30 年。它的保额每年都会增长 20%,最高可增长至 200%。

② 医疗险

一家三口都选了 6 年保证续保的 好医保长期医疗险,能报销住院治疗费用,保额高达 400 万。

③ 意外险

除了疾病,还要防范意外风险。每年不到三百块,就能买到 100 万保额的 小米综合意外险,杠杆非常高。

对于孩子来说,要重点关注意外医疗。所以给孩子选了 大保镖少儿版,含有 5 万的意外医疗保额,日常的磕磕碰碰、猫抓狗咬等都能报销。

④ 寿险

夫妻俩是全家的经济支柱,所以各自配置了 100 万保额的 定海柱 2 号 定期寿险。

无论是因为疾病还是意外,只要人不在了,都能赔一笔钱让家人继续生活下去。

整套方案人均只需 3000 多元,非常划算。

旧定义重疾险全部下架!0-99岁保险方案,全家人都适用

方案 2:升级进阶型方案

这套方案最大的不同在于:全家重疾险都保终身。

旧定义重疾险全部下架!0-99岁保险方案,全家人都适用

给夫妻俩选择了 超级玛丽 2 号 max,给女儿选了 钢铁战士 1 号。这两款产品在 60 岁前,患重疾都能多赔 50% - 60%,60 岁后也还有 50 万保额。

这套方案更适合 预算充足 的家庭考虑,小兰在考虑了自身家庭情况后,最终选了第一个经济实用型方案。

其实,保险方案配置非常个性化,每个人的家庭情况不同,偏好也不一样,参考配置思路就好。

在配置好一家三口的保障后,还剩一些预算,看看老人保险该如何买。

四、父母保险方案

经历过公公的事情后,小兰准备给自己 50 多岁的父母,也配置一份保险。

他们身体条件还不错,在老家有买新农合,我们设计的方案如下:

旧定义重疾险全部下架!0-99岁保险方案,全家人都适用

对于高龄老人,一般只要买百万医疗险和意外险,就足够了。

这套方案人均只需 1300 元,就能有如下保障:

其实老人买保险,真的还挺难的,像糖尿病、高血压等疾病,都很难买到合适的产品。

五、常见疑问解答

过往我们给用户做方案时,不少人都提出过相似的疑问:

1、没听过的公司,理赔靠谱吗?

先说结论:靠谱的。

我们方案里的部分产品,保险公司可能不那么有名,用户难免担心会不会不靠谱?

其实,保险合同都是有法律效力的,能不能赔都白纸黑字写进条款,理赔也都是完全按合同来,只要符合理赔条件就能赔。

旧定义重疾险全部下架!0-99岁保险方案,全家人都适用

2、花多少钱买保险比较合适?

建议 不超过家庭年收入的 10%。

买保险丰俭由人,每个家庭的情况都不同,比如身体健康情况、房贷车贷等,因此不能一概而论。

大家只要注意别超过这个限制就好,不然经济压力会比较大。

六、写在最后

快到春节了,最幸福的事情,莫过于一家人平安健康在一起。

即便有些朋友可能要异地过年,但也要照顾好自己,身体才是最重要的。

这里也再次提醒大家,距旧定义重疾下架只剩 6 天,还没配置的,可以抓紧考虑了。

如果文章对你有帮助,记得点关注,或者分享给身边的亲人朋友。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”。

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全部评论 (68)
值友8552081152
42
01-29 07:07

首先兜售焦虑,然后绑架民生,最终是给社会埋下了仇恨的种子,还赚的盆满钵满

xinmiao
8
01-29 16:07

[高兴]各种文章的精粹就是你最好花x0%来干什么,[观察]各种文章加起来起码200%

美美0324
3
01-30 22:41
逍遥三拳: 重疾昨天老婆买了。我不想买想退,是退保险还是退老婆,各位支个招[小怒] 1

老婆说,等你以后生病签字的人可是我[不说话]

逍遥三拳
3
01-30 15:23
值友8552081152: 首先兜售焦虑,然后绑架民生,最终是给社会埋下了仇恨的种子,还赚的盆满钵满 1

关键这就和老年人买保健品一样,赚现在这一辈子年轻妈咪的钱[喜极而泣]

糯米头
1
02-07 08:07

十个保险九个坑

战神MJ
1
02-03 07:23
北极熊722: 之前已经买了推荐的重疾险和定期寿险,现在每年都有新的更好的重疾险和寿险推出,要不要更换呢?谢谢 1
ygshkq: 为什么没有买医疗险呢,可以解决医院里面的花销,实报实销,能解决一生医药费的风险呀~ 2
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北极熊722: 医疗险也有买,就是想请教下重疾险需要每年重新买吗? 3
雪山熊: 重疾险没必要不建议重新买了,条款一般变化不大,都是保那些常见的重疾,除非你买的是返还型分红险那种坑货,那就可以退保换消费型的 4
战神MJ: 兄弟貌似对保险很了解,请问下返还型的为啥不好呢 5
雪山熊: 我买保险之前都会在网上学习,很懂不敢当,只要认真看过保险科普文,这些都是一些基础的知识,各家的情况不同,还是建议自己多看下,蜗牛保险、奶爸保、水星保、深蓝保等这些互联网渠道的保险代理都是如此说,返还型的要等几十年,又贵,收益还跑不过通胀,买消费型,剩下的钱拿去市投资,更划算 6
战神MJ: 买消费型,朋友说,到后面就保障不了,很多限制,比如他体检肾有个囊肿,续保就要签署免责条例,所以后面他也买成返还型得了。我就是觉得返还型的,保费高,保额不得好高。保障效果一般般。纠结中。 7
雪山熊: 到后面就保障不了??你说的是医疗险吗?重疾险如果是之前没身体异常,可以买终身的,担心理赔之后没有保障可以买多次赔付 8
战神MJ: 我朋友老公就是开始买的消费型,结果体检有个肝囊肿,结果第二年要喊他签免责条例。所以她自己就买的返还型的,主要她父母都查出来癌了。所以紧张,才买的。搞得我们也紧张,也想买。不过我觉得这个返还型的杠杆比例太低了。基本3000每年保10万,保30万,每年交9000。性价比太低了。本来就想赶在新政前买,结果我现在很纠结了。钱交了,还有15天反悔期。这两天赶紧研究看看,到底买不买。谢谢大大,请指点。 9
雪山熊: 我只是说一下自己的看法,实际推荐你可以找下专业做这行的,他们都有配套的方案,最近WX公众号做广告比较多的水星保,不用钱也可以咨询。你说你朋友的老公买保险,第二年要签免责条例是什么意思?是买了之后才体检出来的吗,那保险公司不可能免责啊,如果是买之前有,没有告知,那就要补充告知了,根据补充告知的结果定是不是要除外责任 10

谢谢热心的朋友指导。这两天根据老兄的意见也去了解了一下,比之前知道多一点点。貌似老条款和新条例差别就是险种上面。就像我朋友说的 真中招了,谁也没辙。所以我个人觉得重疾意义也不是太大,反而觉得医疗险和意外险意义更大,杠杆高,再加上社保医疗,普通问题都能应付,真1中大奖了。也就那样了。就像我朋友说的黄菊还是国家领导人得,中招了也一样没戏。所以还是放宽心态,好好保护自己,过好每一天吧!

colddog2004
1
01-30 23:39
colddog2004: 以我极其有限的保险知识询问下:投6年保证续保的目的何在?是身体已经有隐疾了?还是让6年之后投保终身的保费更高?[大囧] 1
美美0324: 假如这款产品停售,6年内,保证续保的产品还会给你有保障。而不保证续保的产品停售后,你要换其他的医疗险,还需要重新过健康告知,那万一身体健康出现问题了呢 2
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colddog2004: 我感觉你说的不是跟我一样的意思吗?不过你是说6年可以,我说不行。我的意思是,6年以后停售了呢?你还得去买别的对不对?那还得再过告知,还有保费大幅增加。所以我才问买这种6年续保,保费没有很大优势的意义何在?除非已经知道自己身体有点问题了…… 3
美美0324: 已经知道有问题了,那过健康告知的时候需要告知啊。那如果觉得保证6年续保的时间有点短,可以买保证20年续保的产品啊 4

所以我就不太清楚这个保6年的价值何在…如果确定要一直有保障,为啥不买终身的呢,还便宜…要只是想过渡一下,那就选低保额以后再追加就是了啊,看看年龄大6岁以后的保费变化吧。另外你一直没抓到我要说的点,沟通起来就…挺累的。可能我表达能力太差了

美美0324
1
01-30 20:10
colddog2004: 以我极其有限的保险知识询问下:投6年保证续保的目的何在?是身体已经有隐疾了?还是让6年之后投保终身的保费更高?[大囧] 1

假如这款产品停售,6年内,保证续保的产品还会给你有保障。而不保证续保的产品停售后,你要换其他的医疗险,还需要重新过健康告知,那万一身体健康出现问题了呢

Ian_q
1
01-30 14:14
战神MJ: 啥这么便宜哦,我怎么看的重疾都是年保费1w多 1

你看的那种应该是返还型的

麦小鱼宝宝
1
01-30 09:47
i_karos: 最近推重疾险的实在太多了 1

重疾险你买了没

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