保单盒子：手中的保单买了确看不懂怎么办？

这两天和很多朋友沟通发现，现在大家的保障意识很足，买了多种多样的保险。但也产生了新问题： 随着保单数量增加，购买的时间推移，具体保障内容在家庭成员之间有信息不对称，更有甚者都不知道保单失去效力了。 有效的进行保单管理，将保单信息在家庭成员之间第一时间找到，越发重要。

2016年广州卫视就播出了一个真实的案例，妹妹车祸意外身故，哥哥过了很久通过保险公司催费短信，了解到意外险的存在，由此才获得了高额理赔款，实乃不幸中的万幸。

保险不是买了放在抽屉里就好了，也不是买的越多越好，随着家庭收入和支出的变化或家庭成员的变化，保险的保障额度和保障范围都应该随之调整。如果对自己保单内容不清不楚，可能会直接影响到保单的保障作用、理赔以及保单收益等保险权益。定期对保单进行“体检”是非常重要的。

客户案例：A家庭，一家三口，年缴10万。保单体检：保费组成爸爸5000多，妈妈四千多，其他都是儿子。其中5万都是银保产品。 保障分析：客户保险是为了解决风险的问题，家庭收入主要来源爸爸保障只有10万，10万当下真的遇到健康风险，也是杯水车薪。客户是买了，买的真的是不全。

妈妈买了15万重疾，没有医疗保障。买的不全。儿子是买了大额理财，保险是不够充分的。

保单体检可以从四个方面入手： 交钱：您对您每张保单的缴费时间、缴费账户清楚吗？ 领钱：您知道您保单什么时候领钱，可以领多少吗？一个保单整理，不仅让您轻松了解您的交费情况，更重要的是您能够迅速的查询到哪些保单可以领钱及领多少钱，让您及时获得保险的收益，您看这样好吗？

赔钱：您知道什么时候可以获得理赔，该怎样理赔，赔多少吗？ 通过保单体检，不仅让您很清楚的了解每一张保单交费和领钱的情况，更重要的是能查询到您家庭成员中每一个人保额及风险来临时能获得怎样的理赔以及赔多少钱。 留钱：您的每张保单是否指定了受法律保护的受益人呢？他们分别是哪些人呢？留给他们每个人多少钱呢？ 一张保单整理表既能够让我们清晰的了解保单交费、领款及赔付的相关权益，更重要的是我们知道每一笔钱将留给谁！

具体做法： 制作一份家庭保单管理表 拿出合同，整理好保障责任和保障范围、合同基本信息，把所有保单关键信息汇总在一张表里，存在云盘，家人共享，方便第一时间找出。

还要特别注意： 1.关于宽限期 保单上的续费时间，很多保险消费者不止一份保单，这样就容易搞混而忘记续交保费。建议整理所有保单，按续费时间排序，在自己手机上设置备忘录提醒，提前续费，这样可一定程度上避免因为缴费而造成的保单失效。万一错过了缴费时间，一般有60天的宽限期，在此期间缴费，保单仍然有效。

2. 关于保单失效和复效。 关于保单失效是指投保人未按合同约定交纳续期保费，保单会暂时失去效力，在此期间如果出险，保险公司是不再承担任何保险责任的。 而保单的复效，则是指自保单失效之日起，投保人有两年的时候可以去保险公司申请恢复保险合同效力。 复效后，保险公司继续承担合同约定的保险责任，保单复效的有效期通常为两年，一旦保单失效期超过两年，将无法申请复效，永久失效。

保单体检还可以梳理出自己的风险缺口 梳理好保单后，重新审视自己的保障，根据保险分类梳理出对应的风险缺口，多退少补，拒绝冗余保单。

注：不是每一位家庭成员都需要配齐这五大险种的，需根据家庭经济责任和需求确定： 如家庭支柱非常需要寿险，但小孩子却不需要寿险； 年金适合做好基础风险保障后再配置；保单管理也可以选择保单管理软件更方便。