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【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题

保险特工队 01-07 19:17 关注

有不少朋友以为,买了保险就有了保障,所以买完保险就去体检,但是真查出了毛病,却很可能遭遇保险公司的拒赔。这是为什么呢?这是因为你忽视了保险产品的等待期!

也有朋友,自以为很懂,会跟别人讲,如果等待期出险,保险就白买了!好像等待期是洪水猛兽。其实,这也是对保险的一知半解。

今天我们就从如下几个方面,给大家讲讲,关于等待期出险,到底应该怎么理解:

▪ 什么是等待期?

▪ 等待期出险,保险就白买了吗?

▪ 等待期出现健康异常,要不要主动告知?

【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题

01. 什么是等待期?

等待期,也称观察期或免责期,等待期是健康险常见的一种免除责任。

百度百科:

是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。

保险公司设置等待期的目的是为了防止带病投保,即投保人明知可能已经发生保险事故,马上投保获取利益。

保险保的是“未知”风险,不是“已经发生”的风险。如果不设置等待期,人们就可以在感觉身体不适或生病后再买保险,设置等待期,可以有效拦下带病投保或恶意骗保客户。

一般情况下,保险产品不同,等待期长短会有很大差异,重疾险、医疗险和寿险都有等待期,而意外险多数是不设等待期的,如下:


【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题


等待期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。但是,如果中途没有及时续保,导致保单中止后再复效时,需要重新计算等待期。

需要注意的是,等待期一般都是针对“疾病”原因所致出险而设置的,意外没有等待期。

这是因为意外伤害不具有可预知性,意外伤害医疗保险的设置又以意外发生日期在保险期开始后为理赔条件,所以无需设置等待期。

但是投保意外险时需要注意,虽然多数产品生效日期为次日0时,却也存在几天后生效的情况。

【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题

02. 等待期出险,保险就白买了吗?

所谓出险,是指发生了保险事故。凡是保险合同上规定或约定的赔偿或给付条件出现时,就是所说的出险。

比如:投保康惠保2020重疾险,发生了符合条款约定的轻症、中症、或重疾、身故等;投保大麦2020定期寿险,发生了身故或全残;投保复星联合超越保,发生住院医疗……

很多人都听说过,万一等待期出险,保险就白买了!事实果真是这样吗?并不是。因为,等待期内出险并必然意味着保险合同终止。

(1)等待期内,“意外”原因出险并不影响理赔。

医疗险中的意外医疗、寿险中的意外身故/全残、重疾险中的意外身故,都属于意外风险类保障。

意外没有等待期,即使在等待期内,这些属意外风险导致的出险也是赔付的。

(2)等待期内,“疾病”所致出险,保险的确不赔。但这并不肯定意味着保险合同终止。

不同产品对于等待期内出险的处理方式大不相同。我们调研了市场上常见的保障型产品,处理方式主要有如下几种:


【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题


医疗险等待期内确诊疾病,不赔,但是保险合同并不终止,等待期后因其他原因发生医疗费用,仍可理赔。

定期寿险等待期内疾病身故或全残,保险公司不赔保额,一般退已交保费(具体依条款确定)后合同终止。

重疾险等待期内确诊疾病,不能得到赔付,但是由于条款不同处理结果产品差异比较大,需要大家特别注意:

①等待期内确诊重疾,不赔,退还保费同时合同终止,这个没有争议。

②等待期内发病,等待期后确诊重疾,这个容易出现理赔纠纷。

关于等待期患病的条款约定,市场上有两种,一种是“首次确诊”,一种是“初次发生”:首次确诊:


【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题


初次发生:


【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题


对于“初次发生”,无论后续确诊是在等待期前还是在等待期后,保险公司都不会理赔,而且会终止合同;对于“首次确诊”,只要不是等待期内确诊,保险公司不会终止合同。

③等待期内发生轻症(或中症)的处理,不同产品差异比较大。

对我们消费者来说,等待期内出险轻症(或中症)的规定,由优至劣依次为:

第一种:返还已交保费,整个合同继续。


【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题


弘康健康一生A(附加轻症B),等待期内初次患轻症,返还已交保费,轻症现金价值归0,但是轻症保障并不终止。

第二种:返还轻症保费,重疾保障继续。


【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题


如百年康惠保(2017版)轻症责任作为单独附加险存在,如果等待期出险,可以单独退还轻症保费,重疾保障则继续。

第三种:轻症或中症保障终止,重疾保障继续。


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第四种:返还已交保费,整个合同终止。


【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题


对于特别介意等待期出险的风险保守型客户,在选择重疾险时可以特别关注相关条款。

【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题

03. 等待期内发现健康异常,需要告知吗?

很多朋友因为单位组织体检,会担心查出结节或者出现指标不正常,所以会问,如果发现体检异常,但是没有严重到“出险”的程度,需要补充告知吗?

答案是:不用。

内地投保实行“如实告知”的原则,即在投保的时候,问就如实回答,不问就不用回答。所以,在投保时面对健康告知,我们一定要秉承“最大诚信”原则。

但是,买保险后发现健康异常,这是我们无法预知的,并不影响保单效力,我们也并没有违反“如实告知”原则。

当然,如果不是身体不适需要及时就诊,为了避免节外生枝,建议大家等待期内还是尽量避免体检。


【保险特工队】关于等待期出险,你应该知道的3个问题


温馨提示

如果发生等待期出险,尤其是重疾险出险,虽然并不意味着保险合同必然终止,但是,后续很可能导致我们无法再投保,所以,买保险一定要趁早!

为了最大限度的避免此类情况,建议大家在投保时一定要认真阅读保险条款,在保险责任、保费价格相差不大的情况下,可以尽量选择等待期更短、理赔更宽松的产品。


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