新人下载app,立即提现现金 您的好友 送你现金 去提现

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

保呗多多 09-14 23:15 关注

创作立场声明:专注保险测评与规划,坚持客观中立~

大家好,我是多多姐~

最近,平安的最新医疗险平安e生保·长期医疗险宣布正式上市。

虽然多多姐有事没事老嘴平安,但这次对于这款新产品,也不得不说一句“还算香”。

毕竟保证续保20年,当一款百万医疗产品愿意保证续保20年的时候,你对它的其他条款就会变得宽容

前段时间太平洋整了个安享百万医疗险,一堆公众号在哪吹:首款保障续保15年的百万医疗险出现啦。

找到条款一看,在续保那里写着硕大几个大字:本合同为非保证续保合同。

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

(点击查看大图)

纳尼?多姐建议大家多吃胡萝卜和维生素e,保障视力,看清条款。

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

在功能上,各位可以把这款长期医疗险,视为一款保证续保15年的百万医疗险(实际没有法律效力)。

这种定义上的不同,未来会不会牵扯出什么麻烦,谁也说不清。

去年银保监会下发的新版《健康管理办法》中,给“保证续保”下了严格的定义:

“保证续保”是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

保证续保15年/20年,就是说在这15/20年以内,除了产品费率整体调整的情况(下文详解),不管你是变高了变胖了生病了出险了理赔了,第二年续保时,第一年缴多少现在还是缴多少。

而非保障续保的百万医疗险,假如得了大病出险了,第二年还想续保,就可能会被拒保。

或者得了不大不小的病,保险公司一看,哟~你这风险变高了啊,继续承保可以,加钱。

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

而平安e生保·长期医疗虽然也是一款长期医疗险,但在合同中写明了:保险期限是1年,保障续保20年。

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

(点击查看大图)

别小看这几个字的不同,多少保险纠纷,就源于合同上的几个字。

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

买1年期的百万医疗险还是买保证续保20年的长期医疗险?

这里多姐把e生保2020(1年期)和e生保·长期医疗险,给大家做个对比:

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

(点击查看大图)

从表格中我们能看出1年期的e生保和保证续保20年的差别主要有两点:

★ 保证续保20年的e生保投保年龄为0-55岁,相比1年期的产品少了10年。

这倒无可厚非,如果是在55岁投保,保证续保可以到75岁,而年龄越大,得病的概率越高。

假如和1年期产品一样,限定投保年龄到65岁,意味着必须给保障续保到85岁,那这个百万医疗险的费用可就水涨船高了。

★ 长期医疗中的疾病住院等待期调整到了90天,这也没什么好谴责的。

如果仅从支付医疗费用的方面来讲,20年的百万医疗险,可以相当于一款定期重疾险了。

拿重疾险的等待期去评判,90天也不算太长啦。

此外,在同等条件下,平安e生保长期医疗险的保费会比1年期的e生保低一点,不过平安e生保长期医疗险会根据具体情况调整保费,这点我们放在后面来聊。

还有在绿通服务这点上,两者其实还有一点差别,表格中没体现出来。

▲1年期的e生保,1年只能享受1次绿通服务,但不管什么疾病都能享受。

▲长期医疗险的e生保,每年可以享受2次门诊,1次住院的绿通服务,但只有罹患120种特定疾病就诊时才可以享受。

两者孰优孰劣,多姐倾向于第二种,但这属于仁者见仁,智者见智,各位可自行斟酌。

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

下面多姐来说说这款长期医疗险的保费问题。

虽然在保证续保的定义中,要求保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。

但今年4月份,为了鼓励保险公司推出长期医疗险产品,银保监会下发了一个通知:《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

(点击查看大图)

文件很长,但究其内容,主要说了两件事:

1. 保险公司你们接下来要整点长期/保证续保时间较长的医疗险产品出来。

2. 这些长期/保证续保时间较长的医疗险,价格可以进行调整。

早些年百万医疗险为什么没有保证续保几十年,或者保证续保到终身的?

其中一个原因就是之前监管规定,保证续保的医疗险不允许随意调整价格。

再加上医疗险这种险种的赔付率,波动率很大,很容易让保险公司亏损。

比如,多姐根据一个地区过去5年/10年的疾病发生率制定了一款百万医疗险,为了抢占市场,保费要低,又为了保证盈利,保费便定在了一个恰好能盈利的点。

然后第二年这个地区闹了个猪流感,或者像今年一样,爆发了疫情。

赔付率直接呈几何倍数地往上涨。

不是保证续保的产品还好,保险公司说亏了我就下架,溜了溜了。

而保证续保的产品,即使是下架停售,已经购买了改款产品的客户,依旧可以按照合同约定费率续保。

即使保险公司亏到姥姥家了,也只有打碎牙往肚子里吞。

这种情况下,谁愿意去鼓捣长期/保证续保时间较长的医疗险呢?

所以,便有了这份监管文件,便有了这款费率可调的20年保证续保的百万医疗险。

那费率可调,又是怎么个调整法呢?

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

首先,这个费率也不是只能往上调。

e生保·长期医疗这款保险规定:在保证续保期间内续保时,会根据被保险人在上一年的运动状况和健康状况,将被保险人分为5档,每档续保费率不同。

如果你上一年基本没什么运动,健康状况也堪忧的话,便是按原定计划的费率续费。

如果你天天运动,每天跑5公里,并且健康状况非常好,最低可享受8折续保。

其次,保险费率的向上调整都有明确的时间限制,比如首次调整必须上市满3年,且费率调整的间隔时间不少于1年。

另外,要向上调整所有被保人的费率一起调整,不会单独调整个人的费率,每次调整上限为30%。

再次,费率调整的条件为:本产品的赔付率超过85%,或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。(注:赔付率=(赔款支出÷保费收入)×100%)

这么看这个费率调整也是可以接受的嘛,总之这些规定就是告诉大家:我们保险公司不会随意涨价。

但有时按规矩涨价也会让人受不了。

在极端情况下,假设这款保险从第4年开始上调保费,每年上调1次,每次上调30%。

最后一年保费将会是第一年保费的66.5倍,看啊,复利的力量多么可怕。

不好意思串台了。

这是极端情况,一般来说是不会这么夸张的。

但在支付宝刚推出终身保证续保的防癌险时,多姐说了一种推测。

一个医疗险的保障人群中,必然分为两个人群:

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

(点击查看大图)

一群人是标体,健健康康,一群人是非标体,有可能他们是在购买了医疗险后患病,也有可能他们原本有一些疾病,是除外/加费承保的。

当一款医疗险的费率上调,价格超过同类产品,或有更具有性价比的医疗险产品出来时,尚处年轻且身体健康的人群,完全可以选择退保,转头投向另外一款产品的怀抱。

而剩下的那群非标体,只能留在原地瑟瑟发抖。

第二年,因为健康体跑了不少,而原本的非标体依然还是非标体,整个群体的患病率上升,赔付率自然是蹭蹭的往上涨。

接着第三年因为赔付率达到了涨价的条件,保险公司毅然决然的选择了涨价,然后剩下的健康体全跑了,只留下一堆非标体面面相觑。

然后恶性循环…

这算不算另外一种形式的“内卷“呢?

香不香?续保20年的医疗险来了!要入手吗?

最后嘛,和大家提一下这款产品的优缺点。

✔优点:保证续保20年,足够了,其他都是锦上添花。

✔缺点:没有住院垫付功能,没有质子重离子的保障。

以及免责条款中有说,不报销外购药。

虽然这属于无效免责条款,真买了外购药想要报销,只要打官司肯定能赢。

但谁买保险是一开始就冲着打官司去的呢?

所以有这方面需求的朋友,可以单独买份特药险作补充。

或者再等等,长期医疗险的擂台赛才刚刚开始。

不少长期医疗险都在备案的路上,不急的。

最后祝大家都健健康康!

展开阅读全文

查看更多好文内容,新用户限时领现金

暂无评论,打开APP参与讨论

值得买爆款低价
爆款商品抄底,APP内抢购!

市场价
值得买APP专享价
健康险促销活动
老年人重大疾病保险2019
老年人重大疾病保险2019
保障100种重疾,65周岁可投保
众安保险 12-02
0 0
尊享e生爸妈版  最高400万保额
尊享e生爸妈版 最高400万保额
61-65周岁可投保,续保年龄最高至105周岁
众安保险 12-02
0 0
查看更多促销活动
最新健康险优惠
齿科医疗保健计划-少儿版
齿科医疗保健计划-少儿版
198元/年,超额享95折
慧择保险网 11-26
3 0
猜你喜欢
查看更多
相关好价
相关商品
查看更多热门商品
社区主页 文章详情
2
4
0
你已经点过赞了
新浪微博 QQ空间 微信好友 豆瓣
当前为触屏版
热门搜索