国寿开门红，收益5.1%？套路有点深~

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

最近后台一条粉丝留言引起了哆啦的关注：

点开后才发现说的是国寿开门红产品

——鑫耀东方年金险

“预约就有5.1%的收益，到账10.2%收益”

“金融界首次创举”

感觉不买能错过一个亿？！

刷爆朋友圈的开门红产品真有这么牛？

其实套路可深了~今晚就来给大家开扒！

1/

业内有句行话：开门红全年红，开门黑全年黑。

毫不夸张，有些保险公司一年就干两件事：

“备战开门红”and“销售开门红”

每逢岁末年初，为了冲开门红业绩，

各大保险公司、各家代理人无所不用其极。

最常见的就是保险公司会在这个时期办各种“高大上”的活动，

产品说明会、年终客户答谢会、财富论坛等等...

在这些活动上给客户推“开门红”产品，

3年交钱、5年返本、10年赚一套房...

保险小白乍一听，还以为开门红卖的是保险公司分红，买了就能年年拿分红，数钱能数到手软...

NO NO NO

开门红说白了，还是保险产品。

开门红的主场是理财类保险（年金险、增额终身寿等），

也有部分是重疾险开门红产品，用“放宽核保尺度”的噱头来吸引客户。

搞明白这一点，一切就好办了。

像开头说的国寿开门红产品——鑫耀东方，

就是一款短期型年金险。

宣传说保本保息，收益高达5.1%！

很多人听了就心动，

套路就从这个时候开始…

2/

首先，介绍国寿开门红产品鑫耀东方年金险，

形态很简单，就是年金险+万能账户的组合：

（加水印防盗图）

这种10年期的产品，宣传说是返钱早、回本快，好像很灵活，其实真实收益低得可怜...

举个栗子：

老王，30岁男性，每年交10万，交5年；

35岁开始，每年能领10万元，领5年；

到了40岁，能领个满期金40280元；

50万的本金，就拿4万的息。

好家伙，折合复利1.5%，比余额宝还低。

看到这，估计大部分人就清醒了，这么低的收益真不够看…

保险公司自己也清楚，这点收益怎么能 坑到 吸引客户，

主险收益不够看，咱们不是还有万能账户嘛~

话术也是一套一套：

年金每年返还的钱不要着急取出来，

直接存进万能账户里，这个收益5.1%

能复利增值，让钱生钱，多香~

来了来了，开门红最大的套路——万能账户。

万能账户有两个可参考的收益率：保底利率、结算利率。

保底利率是写在保单合同里，是100%能刚兑收益。

结算利率是保险公司当下的实际结算利率，每个月可能变动。

宣传说的5.1%指的就是结算利率，

但这个利率不能终身保证的，最骚的是这个利率保险公司可以自己把控，

（也不排除保险公司为了冲业绩，在产品开售之前提高万能账户的收益，等产品停售了在降低利率的可能）

顺手查了查国寿开门红的鑫尊宝（庆典型）最新的结算利率

去年国寿开门红的万能账户里也有它，当时还号称收益5.3%，今年宣传是5.1%，上个月就5%了。

大家细品...

可能有些朋友不爱听，觉得大公司肯定牛，维持10年的5.1%收益率不算事！

想得挺美，但国寿开门红鑫耀东方的实际利益演算下来是这样的：

往保守的算，IRR最低为1.80%；

往最高的算，IRR最高超不过2.71%

国寿开门红鑫耀东方的实际收益率就在1.80%~2.71%之间反复横跳，

怎么都达不到你以为的5.1%。

一顿操作猛如虎，实际收益大概就2.5%。

玩的就是这套路~

3/

每年开门红，都是各大公司“割韭菜”的盛宴，

保险公司的“开门红”，成了消费者的“开门坑”，

国寿开门红鑫耀东方宣传的：

交费期短（交1/3/5年）；

返钱早（第5年开始返钱）；

回本快（10年回本）；

收益率高达5.1%（万能账户结算利率）；

还真没骗人，只是玩的文字游戏。

一样的套路，一样的口号，但年年都有人往坑里跳...

（2019年某开门红产品宣传）

各家开门红每年都整得“声势浩大”，打着秒杀、限购、抢购的噱头，火爆程度堪比双11。

实际上产品都是“菜鸡互啄”

产品收益没有最低，只有更低。

（ps:某安的开门红X瑞人生21，主险收益更没法看，万能账户的保底利率只有1.75%）

这种开门红说白了就是年金险产品，自己想清楚买年金到底是为啥：

为了存钱养老：

典型的养老年金产品如 中韩悦未来，主险IRR超过3.5%，还附加保底3%的万能账户。

为了短期保本理财：

海保人寿的 福佑金生，同样也是交费期短、返钱早、回本快，预定利率4.025%，实际利率超3.5%。

为了灵活理财还想稳定收益：

市场上大部分的增额终身寿险都很合适，比如 横琴琴童尊享，终身3.5%复利增长，随时减保取现。

除此之外，市场的选择还有很多很多...

买年金险，买的就是对未来的规划，

把保障形态、IRR搞清楚，才能看懂这场数字游戏。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。