给年迈父母买保险，到底有多难？4套保险方案介绍！

春节就要到了，都想家了吧？

想家里的父母，头上的白发变多了么？脸上的皱纹是不是更深了？

多少人离家在外，从此故乡只有冬季没有夏春秋，这可能就是成长的代价。

成长，简单两个字，却意味着肩上沉甸甸的重量。我们除了要经营好自己的小家，还希望父母能安享晚年，不用为高额的医药费发愁。

所以，我们是不是要做点什么？比如，像不少留言问询的朋友那样，考虑着给父母来份保障。

父母的保险怎么买？许多人无从下手。今天，就从实操的角度来聊聊：如何正确地给父母买保险？

主要内容如下：

• 给父母买保险，难在哪？

• 中老年人买保险，如何最合理？

• 4 套父母保险方案，手把手教你搭配

一、想给父母买保险，为何这么难？

生活中，不少人想给父母买保险，但发现没那么容易。

“我爸妈都 60 多岁了，又有各种慢性病，肯定买不了保险吧？”

“我倒是想给爸妈买保险，但爸妈觉得保险都是骗人的，死活不愿意买。”

……

为此，我们采访了二十多位朋友，总结出以下三个难点：

1、给父母买保险，被骂“不孝子”

在北京打拼的小陈，多方咨询后，终于确定了给父母买保险的方案。当他拨通电话，问老爸要身份证号码时，却遭到了严词拒绝。

“尽盼不得我好！”还没等他说完，老爸便气急败坏，数落他为“白眼狼”、“不孝子”。

小陈赶紧向老爸解释，但一番沟通下来，不仅没能说服，还气得他老爸脸红脖子粗，差点高血压发作，只能作罢。

2、父母嫌保险太贵，舍不得花钱

去年春节，阿兰回到湖南老家，看着父母满头丛生的白发，她突然意识到，父母真的老了。万一发生意外，自己不一定有能力尽孝心。

于是她准备给父母买保险，在朋友圈找了一位代理人，一番规划后，发现每年保费得上万块。

“多贵啊，你赚钱也不容易，可别乱花”，无论阿兰怎样劝说，父母还是坚决不肯买。

3、存款变保单，父母的养老钱都没了

前不久，王军准备在广州买房，父母得知后，想拿出多年的积蓄补贴儿子，没想到去银行取钱时，被告知取不出来。

为啥呢？原来两年前，父母去银行存钱，却 稀里糊涂地买了一份 5 年期的保险产品。

这可是父母存了多年的养老钱，王军气愤的同时，也感到自责。如果平时多抽时间陪陪爸妈，也许他们就不至于被骗。

老实讲，想给父母买保险，确实不容易。但作为子女，我们还是应该多一份耐心，与父母好好沟通，让有温度的保险，化解高额医药费的压力与无助。

二、如何给父母合理配置保险？

在给父母买保险之前，一定要先确保他们有交医保，因为医保是最基础的保障。

如果父母不是职工，可以购买居民医保，一年最多几百块。

但医保的报销有限制，遇到癌症等重大疾病，额度根本不够用。因此，国家医保 + 商业保险，才能更好地抵御风险。

下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：

简单说下这样推荐的理由：

• 意外险：父母年纪大了，手脚不灵活，摔伤、骨折是很常见的事情，所以买一份意外险很有必要。

• 医疗险：老人的身体抵抗力比较差，容易生病，医疗险每年有上百万的报销额度，可以有效应对大病风险。

• 重疾险：年纪越大，患大病风险越高。重疾险能很好地弥补大病给家庭带来的经济损失。

• 定期寿险：如果是家里的经济支柱，万一人没了，买一份定寿能让家人体面地生活下去。

• 年金险：可以用来储蓄养老金，但保障作用很低，如果没有做好基础保障，不建议普通家庭考虑。

总而言之，意外险一定要给父母买，百万医疗险能买尽量买，买不了选防癌医疗。

而中老年人买重疾险，大多有保额限制。像 福乐保， 46 - 50 岁只能买 30 万保额。如果你觉得保障不够，也可以给父母加入相互宝。

此外，这两年惠民保险风靡各地，如果父母年纪过大、身体欠佳，买不了百万医疗险，可以补充一份惠民保。

像 360 城惠保，即便是 90 岁，有高血压、糖尿病等，只要有医保都能买。几十块最高能报上百万，对老人家特别友好。

三、45-55岁的父母，如何配置保险？

买保险，有两大拦路虎，一是年龄，二是健康。年龄和健康状况不同，能买的保险也不同。

下面，我们就来看看不同年龄段的中老年人，怎么买保险才最划算？

1、45 - 55岁身体健康，保险怎么买？

如果是 45 - 55 岁的中年人，身体条件符合健康告知，可以把 重疾险、医疗险、意外险、寿险 都配齐。

这个年龄段的人群，身上如果还背着房贷，家庭经济支柱是有必要购买定期寿险的。

如果孩子已经工作，房贷也还清了，没什么家庭责任，不买也可以。

我们以 50 岁为例，做了一个基本方案：

可以看到，45 - 55 岁的父母，如果身体健康的话，买保险其实不难。通过上面的组合，能够得到一个比较全面的保障。

以 50 岁男性为例，每年保费 5000 多，可以获得如下保障：

• 意外险：父母日渐老去，腿脚不灵便，一份意外险可以应对日常的磕磕碰碰，而 大护甲 A 款（至尊版），一年不到 300 块，医保目录外 费用也能报销。

• 医疗险：这里选了 好医保长期医疗 20 年版，能一直保 20 年，不用担心停售或身体变差。在支付宝搜 “深蓝保心选”，就能买到

• 重疾险：给父母买重疾险虽然贵，但好在身体健康还能买。所以配了 20 万的 福乐保，保到 70 岁。在 61 岁前患重疾能赔 34 万，也够用了。

• 定期寿险：如果不幸因去世，能赔付 50 万，起码家人日后的生活有了保障。

另外提醒下大家，年龄越大保费越贵，给爸妈买保险，一定要注意 “保费倒挂” 的问题。

举个例子：同样 50 岁，买一份储蓄型重疾险，20 万保额，每年保费要 1.2 万元，20 年累计总保费将近 25 万，交的钱比保额还多。

而消费型重疾险，比如 福乐保，20 万保额保到 70 岁，每年才 3344 元，能很好的发挥保险以小博大的作用，所以 我们更建议考虑消费型重疾险。

2、45 - 55岁身体欠佳，怎么买保险？

父母年纪大了，难免会有一些慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病等，通常很难买到百万医疗险、重疾险和定寿了。

这种情况可以退一步考虑 防癌医疗险 和 防癌险。

我们同样以 50 岁为例，做一套 身体欠佳人群 的方案：

直接说结论：

虽然 防癌险和防癌医疗险只保癌症，但健康告知宽松，即便有三高、糖尿病也能买。对于买不了重疾险和百万医疗险的中老年人，是不错的选择。

微医保终身癌症医疗险最高 70 岁都能投保，重点是可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。

不过也要注意，有些防癌医疗或防癌险也会问询到慢性乙肝，大家可以尝试走智能核保或邮件核保。

如果父母生过大病，连防癌医疗险都买不了的话，可以考虑当地政府推出的补充医疗险。比如广州的 穗岁康，就算得了癌症也能买。

要是当地没有类似产品，也可以考虑 360 城惠保，只要有医保，全国都能买。

四、55-65岁的父母，如何配置保险？

如果父母的年龄在 60 岁左右，能买的重疾险、防癌险和医疗险非常有限，就算能买也不划算。

另外，到了 60 岁，父母即将退休，不用承担家庭重任，也没必要考虑定寿了。

因此，意外险 + 防癌医疗 是比较合适的配置思路：

可以看到，60 岁的男性，保费 1400 左右，能获得如下保障：

• 意外险：我们配置了 小米综合意外险 2020，299 块能保 100 万，因意外产生的医疗费用，社保内外都能报销。

• 防癌医疗险：如果父母买不了百万医疗，可以选防癌医疗险，能报销癌症的治疗费用。好医保终身防癌医疗，能终身保证续保。

• 如果你还有预算，也可以再加一份防癌险，比如 孝亲宝，60 岁男性买 10 万保额，保 10 年交 10 年，每年保费不到 2000 元。

如果有高血压、糖尿病，还可以考虑 慢性病专项保险，比如众安的 高血压患者专享医疗险、糖尿病人群专享医疗险，在支付宝上就能买。

不过要注意，并不是所有的高血压、糖尿病患者都能买，必须要符合产品要求的血压值或血糖值范围。

五、65岁以上的父母，如何配置保险？

大多数老人到了 65 岁以后，都有或多或少的疾病，很难再通过健康告知。

这种情况下，只能买 意外险 + 惠民保险。

我们以 70 岁老大爷为例，看看他的基本方案：

直接说结论：

老人容易骨折摔伤，万一发生意外 小米老人意外 最高能赔 20 万，受伤看门诊或住院最多能报销 3 万。

360 城惠保 能报销医保内住院费用，不用健康告知，就算是 90 岁高龄，有癌症也能买，非常适合老人家。

以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路，希望大家不要过分在意里面的产品细节。

你要根据自己的预算和父母的健康状况来配置，产品会变，但思路不会变。

六、常见疑问解答

关于给父母买保险，相信大家还有不少疑问，我们挑选了 2 个比较有代表性的：

1、能不能偷偷给父母买保险？

看情况。

如果是带有身故责任的保险产品，为了防止道德风险，一般要被保人知情，保险公司也会通过回访确认。

如果是不带身故的产品，比如消费型重疾险，可以偷偷给爸妈买。但买完后最好还是告诉父母，以防自己忘了，到头来白白交了保费。

2、给父母买保险前，要不要去体检？

完全没必要！

只要符合健康告知就可以投保，没必要刻意去体检证明父母的身体状况。

如果刻意去体检，父母当初没有的疾病也会写进病历，反倒对投保造成影响。

具体看这篇文章分析：

• 《我的体检报告，保险公司能查到吗？》

写在最后

我们在外打拼，最希望听到的还是父母的那句：我很好，你不用担心！

父母健康是我们的定心丸，所以在给父母买保险的同时，大家也别忘了每年带他们去做一次体检。

前不久，我写过最全体检攻略，有需要的朋友，可点击查看>>>

也忍不住再多说几句：“陪伴是最长情的告白”，我们在异乡闯荡，奔波忙碌，但闲暇之余，一定要记得给父母打个电话。

尽管我们不在父母身边，但我们的声音，也是他们的陪伴。

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