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健康告知的重要性,关于健康告知有哪些注意事项?

骆驼规划 04-09 21:50 关注

"体检有些指标异常,别人没问需要告知吗?"

"小时候的住院经历,要填在健康告知里吗?"

"健康告知是不是意味着要先体检呢?"

......

以上问题应该是很多朋友投保前都特别关心的,尤其是购买重疾险和医疗险,基本都有健康告知。那么健 康 告 知到底应该怎么看呢,今天小骆驼就跟大家具体聊一聊。

健康告知的原则

非标体也能轻松投保

常见疑问

健康告知的重要性,关于健康告知有哪些注意事项?

健康告知的原则

一、如实告知≠全部告知

如实告知是投保人的义务。

保险法第十六条规定,订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

但我们也不用过于紧张,因为如实告知≠全部告知,在核保过程中,只需要做到:问什么就答什么,没有问到的可以不答。不过保险公司一旦问到的,都必须如实回答,不得隐瞒,以免理赔时产生不必要的纠纷。

举个例子,如果你被问到是否有肝硬化,那么不管你是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳,只要不是肝硬化,都不需要告知保险公司。

二、注意询问的时间

健康告知在询问过程中,常常带有一些时间标志。例如一款产品询问:“被保险人过去1 年 内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗。”

如果遇到这样有明确时间节点的,我们只需要回答规定时间内的相关病史就可以了。比如你3年前检查出身体有异常,但是这两年都没有再去体检过,在购买这款产品时就不需要告知3年前体检异常。

另外还有一类时间比较宽泛的询问,例如:“被保人是否曾 经住院接受治疗?”面对这种情况,不管你是哪年住院的,都必须如实告知。

三、以医院或体检机构记录为准

我们一定要清楚,保险公司理赔查询,首先会查询社保卡,看就诊记录:开过什么药、做过什么手术。其次,保险公司还会去体检中心调出体检结果,从各大医院调取病历记录。

所以,在医院或者体检机构留有记录的,才需要主动告知。如果我们自我感觉身体不适,在没有确诊记录之前,都是我们的臆想,不需要主动告知。

这里不是教大家隐瞒,而是针对这种没有实质检查结果的情况,我们本就需要持保留意见,建议大家有异常还是要去正规医院诊治。

健康告知的重要性,关于健康告知有哪些注意事项?

非标体也能轻松投保

非标体就是我们所说的“非完全健康体”用户。这类人群占比不少,保险公司当然不会把这么多人都一概拒绝的,所以健康告知只是第一步,如果不符合,还可以尝试智能核保和人工核保,寻找最适合自己的产品。

智 能 核 保在线上就能操作,只需回答系统设计好的问题,就可以快速判断自己是否可以投保该产品。

如果智能核保尝试了很多家,都被拒绝,可以尝试人 工 核 保。人工核保就是把病历、检查单等资料上传给保险公司,会有专门的工作人员审核,一般1-3天就会出结果。

通常来说,人工核保一共有5种结果:标准体承保、除外责任、加费承保、延期受理、拒保。

标准体承保:最好的结果,正常投保即可。

除外责任:身体某方面风险较高,不承保该项责任,其他疾病可以正常承保。

加费承保:身体某方面风险超出标准,需要比正常投保每年多交一些保费。

延期受理:目前的状况有不确定的风险,不适宜投保,需要观察一段时间。

拒保:最坏的结果,风险太高,超过了保险公司承保的范围,不接受承保。

每家保险公司的核保结论也是不一样的,建议大家多核保几家,选择一个最适合自己的产品。

不过核保也有一定的专业技巧,如果专业不够硬导致操作不当或者描述不准确,核保结论反而会对自己不利。这种时候如果有专业人士协助,会省心很多。如果你对健康告知和核保把握不准,可以预约我们的专业顾问老师协助。

健康告知的重要性,关于健康告知有哪些注意事项?

常见疑问

一、投保前需要体检吗?

可能有人会问:“既然要求如实告知,那是不是需要先去医院体检再投保,否则都不确认是否存在健康告知提到的问题。”如果你这样想,就大 错 特 错了。

记住:买保险前不需要特意去体检,一旦查出问题,就会留下异常记录,反而影响你买保险。

前面其实也提到过,我们只需要根据现有认知范围,如实回答即可。万一你去体检,查出了一些小毛病,反而是给自己挖坑。

所以,在投保前,如果没有特殊需求,最好不要体检。

二、投保后可以马上体检吗?

既然投保前不能去体检,那买完后是不是马上就能去体检了呢?当然不是!

投保后,一般都会有一段等待期,在等待期内出险是不能理赔的。所以小骆驼建议大家在等待期内,如果没有身体不舒服,最好不要去体检。

当然,如果等待期内确实出现身体不舒服,也不要硬拖着,该检查的还是得去检查,否则耽误了最佳的治疗时间,得不偿失。

三、投保后需要补充告知吗?

买完保险后,体检查出结节或其他异常,只要投保时符合健康告知,投保后检查出异常也不用补充告知。

不过,投保时忘记告知,是需要补充告知的。一般需要我们在犹豫期内,整理好病历材料,主动联系保险公司告知。补充告知后,保险公司会根据实际情况给出对应的核保结论。

健康告知的重要性,关于健康告知有哪些注意事项?

很多小伙伴,其实很想买保险,也知道保险的重要性,就是纠结和顾虑太多,最后错过了投保的最佳时期。

种一棵树,最好的时间是十年前,其次就是现在。小骆驼提醒大家,趁着现在身体健康,早点把保险配齐,否则健康告知一旦有异常,再想找一款性价比高、又适合自己的产品就比较麻烦了。

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