咚妈说保 篇三十五:复星联合康乐一生2021版,终身重疾险底价,但你别瞎买!
复星联合康乐一生2021,保险条款很有诚意,而且是目前市场终身重疾险的底价,比信泰网红重疾险便宜10%~20%。
但是,咚妈劝你别瞎买!
如果预算一般,想要买基础保障,投保【重疾+中症+轻症】,或者带身故赔保额,康乐一生2021都是非常优秀的选择,很划算!
至于其他保险责任组合方式,康乐一生2021只能说保障有诚意,却谈不上性价比。
内容预告:①康乐一生2021产品解读、②投保注意事项、③成人重疾险投保建议。
01. 康乐一生2021产品解
读康乐一生2021是一款单次赔付重疾险,必选责任是1次重疾+2次中症+3次轻症,可选责任有①重度恶性肿瘤、心脑血管重疾2次赔付/②身故赔保额/③投保人豁免。
接下来,咚妈重点解读康乐一生2021产品内容。
(1)投保规则
保障期限有保至70岁、终身两种,其中,保至70岁,身故赔保额是必选。可投基本保额最高50万,可选交费年限最长30年。
28天-60周岁,1-4类职业,符合健康告知或核保要求(智能核保或人工核保),都有机会投保。
另外,康乐一生2021,等待期90天,等待期确诊轻症/中症,仅该种疾病终止,其他继续有效。这是重疾险关于等待期最宽松的条款。(*投保前、等待期内尽量别体检)
(2)保险责任
必选保险责任:
①110种重疾,60岁前赔150%基本保额,满60周岁后赔100%。此外还提供50%基本保额的重疾医疗津贴,确诊重疾有机会总获赔200%基本保额。
②25种中症,最高可赔付60%*2次,提供中症豁免。
③51种轻症,最高可赔付30%*3次,提供轻症豁免。
重疾病种因为有行业规范无需太关注,轻症、中症病种方面,康乐一生2021常见病种基本全覆盖,几乎是综合评分最高的条款。
像市场重疾险常缺的中度瘫痪、可逆性再生障碍性贫血、轻度阿尔茨海默、心脏瓣膜介入术等等,它都有,除慢性肾功能衰竭要求持续180天时间较长外,其他疾病定义都不严,尤其是原位癌,理赔门槛市场最低。
可选保险责任:
可选①:重度恶性肿瘤、3种心脑血管重疾再次赔付,120%基本保额。
第2次重度恶性肿瘤和第2次心脑血管重疾,是捆绑的,要选必须一起选。
第2次重度恶性肿瘤:首次重疾为重度癌症,间隔期3年;首次重疾非重度恶瘤,间隔期365天。新发、复发、转移、持续皆可获赔120%基本保额。
注意,首次重疾非癌症,康乐一生2021、福满一生要求间隔期365天,信泰、百年的间隔期要求是180天。
第2次心脑血管重疾:特指3种重疾(较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术)。首次确诊为其他重疾,间隔期365天后首次确诊其中任1种;或首次为3种重疾任1种,间隔期365天再次同种确诊,可再赔120%基本保额。
康乐一生2021的第2次心脑血管重疾,是非常好的。其他产品都明确提出,严重脑中风后遗症必须是新发,而康乐一生2021没要求,新发、复发都可以。
可选②:身故/全残,18岁前退已交保费,满18周岁赔基本保额。
保至70岁,身故为必选责任。
可选③:投保人身故/全残/疾病终末期/重疾/中症/轻症,豁免余期未交保费。
(3)保费价格
终身保障,仅投保必选责任【重疾(含重疾医疗津贴)+中症(含豁免)+轻症(含豁免)】,对于30岁及以下人群,康乐一生2021是市场底价。
加上身故赔保额,康乐一生2021的保费也远低于95%的市场同类产品。
但是,如果附加重度恶性肿瘤和心脑血管重疾2次,康乐一生2021保费价格比信泰网红重疾险还要高,2次赔付额度却低30%。
总的来说,康乐一生2021保障病种全,大多数疾病定义宽松,保终身,重疾+中症+轻症,保费市场最低,即便加上身故赔保额,性价比依然很高。
但是,如果附加第2次重度恶性肿瘤/心脑血管重疾,保费价格偏高,性价比跟信泰超级玛丽4号、达尔文5号及完美人生2021相比,差挺多。
02. 康乐一生2021注意事项
在投保康乐一生2021时,除了第2次癌症/心脑血管重疾定价偏高外,我们还需要注意如下几点:
① 重疾医疗津贴理赔门槛高。
康乐一生2021的重疾医疗津贴,其实属于锦上添花的设计,就算没有它,也不影响我们认可它基本保障的性价比。
但是,有它,却也并不给康乐一生2021增色多少。
重疾医疗津贴理赔要求:
①前15个保单周年日首次确诊重疾,②确诊后365天内,③符合条款约定的重疾治疗费,④经社保报销后,个人自付5万元。
如果按照医保内,医保报销70%计算,基本1年内得花16.6万医保内治疗费,才有可能获赔。
若未用医保,则符合条件的医疗费按15%计入个人自付。按这个算,符合约定的医保内费用至少1年内要花33.4万,才能获赔。
若首次重疾确诊后365日内未满足给付条件,则该保障终止。
要求太严,康乐一生2021加这个可有可无的花边,没多大意思。
②慢性肾功能衰竭条款较严。
对慢性肾功能衰竭状态持续时间的要求是180天,比不上福满一生和信泰网红重疾险。担心肾部疾病的,可以关注这一点。
另外,关于听力的轻症,多数重疾险是单耳失聪、轻度听力受损和人工耳蜗植入术“3赔1” ,康乐一生2021只有前2种,2赔1,算有缺憾,但一般对理赔影响不大。
③就医医院,要求二级及以上公立医院普通部。
跟福满一生、瑞华新瑞保等的要求一样,信泰、昆仑、横琴等现在没有限制,如果就医会去特需医疗、老干部病房、VIP病房等,尽量避开这样的。
④投保人豁免,等待是180天。
如果附加投保人豁免,必须注意,投保人要符合健康告知才行,如果投保人不符合核保要求,别勉强,弃选。
投保人豁免是锦上添花的事儿,只要投保人有充足的保障,投保人豁免不能加,也不用太遗憾。
03. 投保建议
如果预算有限、追求基础保障,投保重疾+中症+轻症,或者加身故赔保额,保终身,复星联合联合康乐一生2021版保障很好,性价比很高,是个非常不错的选择。q
其他情况,复星联合康乐一生2021版,不建议作为首选。