最好的“教育金”，是哪款？

孩子的教育，是每一个家庭都回避不了的问题。

要想让孩子接受持续稳定高质量的教育，

那么提早规划教育储备金就是必不可少的一步。

并且进行教育金储备宜早不宜晚，是为期10年甚至20年的长期资金规划，

所以选择一个合适且优质的产品至关重要。

那么今天的主角智慧领航，一款传统教育年金，是否为最佳的选择呢？

一、

依旧先来看产品详情，

1、公司介绍

智慧领航由恒安标准人寿承保，成立于2003年，是一家中英合资公司。

中方股东为天津市泰达国际控股集团，成立于2007年，是天津市的国有企业，实际由市国资委控制。

英方股东是英国标准人寿安本集团，成立于1876年，旗下管理全球资产达5000亿英镑，是全球最大的投资公司之一。

截至2022年底，恒安标准注册资本已逾40.46亿元人民币，双方股东各出资50%。

公司比较低调，在市场上看不到过多的宣传，但实力却是实打实的雄厚。

2、产品层面

最高支持12岁承保，另外被保险人的年龄要满足以下条件：

交费方式可以选择月交或者年交，注意一旦选定就不能更改。

选择不同的交费期间和交费方式，有对应的起投金额和最高投保金额，具体如下表所示：

投保智慧领航一共可以领三笔钱，

大学教育金：18岁开始，直到21岁，共四年，每年可以领已交保费的10%；

深造教育金：22岁开始，直到24岁，共三年，每年可以领已交保费的20%；

满期保险金：可以选择保至25岁或者保至30岁，

如果选择前者，那么25岁时保险期满可以领取100%的基本保险金额。

故而，在整个保险期间，可以领取的教育金总额=总保费+基本保险金额。

总体来看，智慧领航的起投门槛非常低，覆盖了孩子大学以及后续深造的费用。

其实说是教育年金，但本质上还是短期理财的属性，

既然是理财那么核心一定是收益，下面我们来测算一下。

二、

我们以10岁男孩，趸交30万为例，分保至25岁和保至30岁来看。

无论选择哪个保障期，在18-24岁期间，领取都是一致的。

大学教育金：3万*4年=12万；深造教育金：6万*3年=18万。

领完这两笔钱后刚好与投入的30万持平。

区别在于满期金，保至25年的满期金为111810元，保至30年的满期金为129660元。

若将年金放在保险公司提供的账户中不进行提取，

按照4.5%的累积生息利率计算，两个保障期的满期本息和分别为：

保至25年：461556元；保至30年565507元。

保至30年多了五年时间，多赚10.39万。

最后结合IRR来看，也是保至30岁的收益更高一些。

但持有20年，2.616%的IRR显然不算高，那么还有其他选择吗？

其实目前市场上有两类产品被广大家长青睐，优先选择用作教育金。

一种是传统教育金（如智慧领航），另一种是增额终身寿。

三、

下面我们以一款TOP级的增额寿A为例，

与智慧领航年金领取金额和时间保持同步（保至30岁），对增额寿A进行减保操作。

在孩子18-21岁时，每年减保领取3万元，合计12万，作为大学教育金。

22-24岁时，每年减保取现6万元，合计18万，作为深造教育金。

在30岁时，对增额寿A进行最后一笔129660元（满期金）的减保后，

增额寿A的现金价值还能剩下1.35万元，并且这部分不领取还是能够按照复利增长的。

所以这样对比下来，增额寿收益稍强一点，但优势并不算特别明显。

智慧领航虽然与目前顶级收益的增额寿相比略差一筹，

但也是能胜过绝大多数的增额寿的。

四、

最后，大部分家长都会选择诸如智慧领航这种传统教育年金做教育规划。

传统教育年金的优势在于能做到专款专用，在合同约定的固定时间，领取固定金额。

相对于银行存款储蓄时间更长，收益也更高。

还有需要注意一点，不是所有传统教育年金的收益都能像智慧领航一般。

如果对比下来不如增额寿，那么选择增额寿作为教育金也有其独到的优势。

增额寿做教育金最大的一个亮点，就是他的减保功能。

由于孩子的花费是不固定的，并不是某个年龄固定花费多少钱，

可能在某个节点需要提前用钱（例如择校）。

减保功能可以让家长按需灵活调配资金，不至于落得尴尬的境地。

所以大家一定要结合需求多方比对，话说回来，

今天的智慧领航已然通过了考验，

收益可观，承保公司恒安标准人寿也是一家实打实的大保司，

是一款值得选择的教育年金。