凹凸保 篇四十四：【增额寿评测】中邮人寿|悦享传家：5年交5年回苯，值得买吗？

大家好，我是凹凸君。

悦享传家是中邮人寿销售的预定利率为3.0的增额寿险。

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

悦享传家的有效保额增速是3%，缴费期有趸交、3年、5年、10年、15年、20年，缴费期选择丰富。

同时自带了投保人意外豁免，缴费期并且65岁前，不幸意外身故或者全残，那么剩余保费就会豁免。

科普1：3%是悦享传家的实际收益吗？

并不是， 3%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

科普2：预定利率都是3%，为什么实际收益差异这么大？

现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同年龄，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

（1）、0岁男

（2）、30岁男

（3）、50岁男

（1）、在封闭期上，不同投保年龄，封闭期都一样，但是相同年龄时，缴费期越长，封闭期越长，中邮悦享传家的封闭期整体来说，设置还是算比较合理的。
其中5年交，5年交结束封闭期，是封闭期设置最优秀的一个。
（2）、在现金价值的增长上，相同缴费期的情况下，投保年龄越大，在相同增值年份，现金价值越低，所以在确定要投保悦享传家，尽量以年龄最小的那个家庭成员作为被保人。

而在相同年龄的情况下，不同缴费期的IRR差异比较大，其中3年交的表现最佳，其次是趸交与5年交；15年交与20年交表现最差。

（3）、从IRR看现金价值的增长，经过10年，趸交、3年交、5年交的IRR可以达到2%以上，经过20年，IRR可以达到2.6%左右，长期IRR可达2.9%。
整体来说，悦享传家处于中等水平。跟第一梯队的增额寿还是有一定的差距。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

悦享传家的减保条款如下：

具体减保规则：

1、每年减保金额不得超过生效时基本保额的20%

2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛

减保示例：10年交，每年交10万，当前总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。

中邮人寿是中国邮政集团有限公司控股的寿险公司，公司总部位于北京，注册资本为286.63亿元人民币。2009年8月4日由原中国保险监督管理委员会批准成立，2009年8月18日在国家工商总局注册登记，2009年9月9日正式挂牌开业。

公司的业务范围是：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经监管部门批准的其他业务。

中邮人寿保险股份有限公司充分依托邮政网络和资源，以“守护人民美好生活”为使命，以“服务基层、服务三农”为己任，以促进城乡保险业均衡发展为着力点，全力打造一个体系现代化、服务大众化、管理规范化，政府满意、监管放心、百姓欢迎的新型高效商业保险公司。目前，已在22省（区、市）展业。

经营情况

优势：

（1）、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。
（2）、中邮人寿的分支结构比较多，股东实力强。

（3）、自带投保人意外豁免。
（4）、5年交，封闭期结束快，第5年封闭期就结束。

不足：

（1）、整体现价增长处于市场的中等水平，跟第一梯队的产品，有一定的差距。
（2）、目前没有万能账户附赠

悦享传家作为中邮人寿主打的3%增额寿，在现金价值增长上，不是特别抢眼，但是5年交5年结束封闭期，还是挺有吸引力的。
如果你看重现金价值，那还是多看看其他，如果你看重股东实力，现金价值表现还可以就行的，那这款产品可以看看。
今天就分享到这里，如果依然有关于悦享传家的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果你对科学的保险规划有兴趣，希望给自己和家人好好规划保障，可以联系我们，我们已经给1000+家庭提供专属的保障配置。

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