凹凸保 篇四十二:【重疾评测】新华人寿|多倍领航少儿版:白血病最高3倍保额赔付?值得买吗?
大家好,我是凹凸君
多倍领航是新华人寿的重疾险系列,之前已经分享过成人版,本期将分享少儿版本。
多倍领航的保障期是保终身,绑定身故责任。
必选责任:重疾分组多次赔付、轻症与中症多次赔付、少儿特定重疾关爱金(18岁前)、重疾关爱金(保单前10年)、癌症多次赔付、被保人豁免。
可选责任:投保人豁免。
优势1.前10年杠杆高
针对少儿的保障,多倍领航少儿版自带了少儿特定重疾关爱金、重疾关爱金。
(1)、少儿特定重疾关爱金
少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是100%,包含了20种病种,都是重疾列表挑选出来的,即可与重疾保险金叠加赔。
但是少儿特定重疾关爱金只保障到18岁。
(2)、重疾关爱金
重疾关爱金的赔付比例是100%,但仅限保单前10年
那么针对重疾,在叠加重疾关爱金、少儿特定重疾关爱金的情况下。
以0岁投保,基本保额是50万,为例:
10岁前患白血病(少儿特定重疾),赔付比例会高达300%,即会直接赔150万。
10岁-18岁患白血病(少儿特定重疾),赔付比例会高达200%,即会直接赔100万。
不足1.重疾分组多次赔付的不足
常规的重疾二次赔付,赔付条件是首次患重疾后,间隔满1年后,再次患其他重疾,就可以获得赔付,赔付比例常见的是100%,也有120%或者130%。
(1)、第2-6次重疾赔付只保障至85岁:凹凸君比较少遇到有这样的限制的,也许有的人会认为85岁足以,但是谁能保证我们不可以长命百岁。
况且目前绝大多数的重疾险,在有多次赔付责任的情况下,是保障终身的,没有年龄的限制。
(2)、重疾多次的间隔期长:多倍领航少儿版需要365天,常规的重疾分组多次赔付的间隔期只需要180天,虽然看起来只是相差180天,但是一旦出险就是赔不赔的区别了。
举个例子:小花投保2年后,不幸患了乳腺癌,赔了一次重疾后,间隔200天后,不幸发生交通事故,导致多肢缺失,间隔期是180天的重疾险,可以再赔一次重疾,但是多倍新守护成人版不能赔。
不足2.轻中症赔付保障低
多倍领航少儿版的轻症赔付比例只有20%,中症赔付比例只有50%。
目前比较常规的轻症赔付比例是30%、中症赔付比例是60%,甚至有一些产品还增加了60岁前轻症与中症关爱金,轻症额外多赔15%,合计就是45%,中症额外多赔30%,合计就是90%。
比如50万保额,患轻症,多倍领航少儿版可以赔10万,但其他保障稍好的产品,轻症最高可以赔22.5万。
患中症,多倍领航少儿版可以赔25万,但其他保障稍好的产品,中症最高可以赔45万。
虽然赔付次数高达6次,但是在凹凸君看来,赔付的次数多不如赔付的额度多,来的直接,来的实在。
不足3.癌症多次赔付的不足
(1)、多倍领航少儿版的癌症多次赔付责任只保障到85岁,常见的是保障终身的。
(2)、多倍领航少儿版的癌症多次赔付不保持续
常见的癌症多次赔付,是保新发、复发、持续、转移,但是多倍领航的癌症多次赔付只保障新发、复发、转移,不保障持续。
对于一个癌症多次赔付责任,如果缺少持续,那就大大提高赔付门槛。
【新发】是指新发现的癌症与前次癌症发生的不属于同一个病理学类型。
【复发】是指前次癌症的病灶完全消失,之后在同一组织或者器官再次发生。
【转移】是指前次癌症的病灶完全消失,之后转移到其他组织或者器官。
【持续】是指前次癌症的病灶没有完全消失,之后再次发生癌症。
所以如果新发、复发、持续、转移都涵盖的,只要满足间隔期,再次提供再次确诊癌症的病理报告即可申请理赔,不管前次癌症是怎样一个情况。
但是不保持续,要么是新发的癌症,要么是提供证明,前次癌症的病灶已经完全消失,这样对理赔是非常不有友好的。
不足4.少儿特定重疾覆盖低
多倍领航少儿版的少儿特定重疾关爱金,看似很优秀的责任,但是扒开来看,其实一般。
首先少儿特定重疾关爱金只保障到18岁,现在很多少儿重疾险的少儿特定重疾关爱金都是保障终身。
其次少儿特定重疾真正属于少儿高发的重疾不多,只有8种,对比其他少儿重疾险,真的少很多。而且还缺失了严重幼年类风湿性关节炎、严重细菌性脑脊髓膜炎。
不足5.价格偏贵
保险行业产品众多,产品之间差异非常大,没有对比,还真不知道产品的保障如何。
(1)、重疾结构:多倍领航少儿版是分组多次赔付的重疾险,而A少儿重疾险是不分组多次赔付,结构上A少儿重疾险已经更优,另外A少儿重疾险的3次赔付都是保终身的,而多倍领航少儿版的第2-6次赔付只保障到85岁。
(2)、重疾保障:多倍领航少儿版针对少儿的保障,扩展了少儿特定重疾关爱金(保障到18岁)、重疾关爱金(保前10年);而A少儿重疾险扩展了少儿特定重疾险关爱金(保终身)、少儿罕见重疾关爱金(保终身)、重疾关爱金(保障到60岁)
(3)、轻中症保障:不管是疾病的种类,还是赔付比例,A少儿重疾险都要更加优秀一些,并且赔了重疾,A少儿重疾险的轻中症责任依然有效。多倍领航少儿版赔过重疾后,轻中症责任就结束。
(4)、癌症多次保障:两款重疾险有癌症多次赔付责任,但是A少儿重疾险是保障终身,并且新发复发持续转移都有保,而多倍领航少儿版的至保障到85岁,并且不保持续。
(5)、价格:多倍领航少儿版,0岁,29年交的情况下,总保费差不多接近基本保额了,而A少儿重疾险的价格设置还算比较合理的。
理赔举例1:5岁患白血病,多倍领航少儿版可以赔150万,A少儿重疾险可以赔160万。3年后,白血病持续治疗,多倍领航少儿版不能赔,A少儿重疾险可以赔60万。
理赔举例2:15岁患白血病,多倍领航少儿版可以赔100万,A少儿重疾险可以赔160万。3年后,白血病持续治疗,多倍领航少儿版不能赔,A少儿重疾险可以赔60万。
理赔举例3:20岁患白血病,多倍领航少儿版可以赔50万,A少儿重疾险可以赔160万。3年后,白血病持续治疗,多倍领航少儿版不能赔,A少儿重疾险可以赔60万.
其他不足
1、部分疾病理赔稍严格一些
(1)、【原位癌】确诊并且经过手术治疗之后才赔,并且除外了交界性肿瘤,交界恶性肿瘤,肿瘤低度恶性潜能,潜在低度恶性肿瘤,宽松一些的是确诊即赔。
(2)、【严重哮喘】对哮喘状态持续情况要求严格
2、部分高发轻症缺失
多倍领航缺失的高发轻症有慢性肝功能衰竭、早期肝硬化、听力严重受损
3、轻症与中症多次赔付,存在同一疾病原因或者同次意外事故原因的限制
4、重疾多次赔付间隔期长,需要1年,常见的只需要180天
新华保险成立于1996年9月,总部位于北京市,是一家全国性专业化大型上市寿险企业。2007被接管,2011年,中央汇金投资有限责任公司成为新华人寿的新股东,其他股东还有中国宝武钢铁集团有限公司。2011年,新华保险在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市,连续多年入围《财富》中国和《福布斯》双料500强。
主要股东介绍
中央汇金投资:由国家出资设立的国有独资公司,依法行使对国有商业银行等重点金融企业出资人的权利和义务。国内很多大型银行都有控股,比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等等,注册资金高达8000多亿。
中国宝武钢铁集团:是国务院国有资产监督管理委员会监管的国有重要骨干中央企业,总部分别位于上海和武汉。子公司宝山钢铁股份有限公司,简称宝钢股份,是中国宝武钢铁集团有限公司在上海证券交易所的上市公司。中国宝武钢铁集团有限公司是中国最大、最现代化的钢铁联合企业。
经营情况
多倍领航少儿版,在保单前10年,对少儿的重疾杠杆保障是挺不错的,但是倍领航少儿版保费偏高了,并且在理赔上存在不少限制的条款。
今天就分享到这里,如果依然有关于多倍领航少儿版,的疑问,可以私信凹凸君。
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