为了阻止你买保险,他们宁愿误杀好人

浪浪历险计 06-11 19:34 关注

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大家好,我是浪浪,人称保险蔡徐坤。

健康告知是买保险的第一门槛,符合就能投保。

但是这两年,事情变得没那么简单。

因为有越来越多的保险公司,建立了自己的风控拦截系统。

即使你符合健康告知,也有可能被拒保,连理由都不给一个的那种。

被拒后没办法申诉,手段极其残忍。

不给进就不给进,借口都懒得找,过分了。

为了阻止你买保险,他们宁愿误杀好人

风控环节通常发生在前戏后,你为这件事思考了很久,也比较过爱过恨过,终于下定决心要上,你确认自己符合对方提出的生理要求,掏出银行卡正准备付费。

对方突然告诉你,我们不玩了,给钱也不来。

并表示你不太行。

具体哪里不行,对方不作解释。

气不气?这种脱了裤子被玩弄的感觉,一生中可能没多少次经历。

但每一次都值得回味。

为了阻止你买保险,他们宁愿误杀好人

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风控系统诞生于保险公司的无可奈何。

一般来讲,保险公司只会在理赔的时候,对投保人的如实告知情况做审核。

很多人觉得这样做不讲道理,买之前不阻止我,出了事才算帐,没什么商业道德。

但这种做法反而相对公平。

保险公司如果对每一个投保用户做审核,按一个核保员一天处理100个单子来算,不弄个保险界的富士康出来,承载不了这么大的业务量,成本惊人。

况且成本最终会摊到产品上,由消费者埋单,大家都难受。

对被保人而言,如果需要接受审核,钻健康告知空子的概率就小了,很多未被告知提及的身体异常原本有机会投保,现在被拒之门外。

为了一小撮不守规矩的人,让大家一起受罪,不好玩。

不过仅凭健康告知做人群筛选,始终有它的限制在。

如果把健康告知定的严格,投保门槛就高了,会极大影响销量。

如果把健康告知定的宽松,赔付风险就高了,相当于给自己挖坑。

所以除非是傻的保险公司,否则一般都会把健康告知定的相对中庸,不至于看到你眼花,但也没有洞可钻。

为了阻止你买保险,他们宁愿误杀好人

在信息不对等、又没有对被保人加以审核的情况下,保险公司想降低承保风险只能靠【震慑】。

所谓震慑就是吓唬你,比如有些寿险的健康告知会问到:

“每天抽烟是否超过10支?”

这个数字连你自己都不知道,他们怎么能知道,纯粹是在吓唬你。

还有像 “您是否正计划前往其他国家或海外地区旅行、工作或居住?”

投保前我没计划,投保后我突然有了计划行不行?

总之一切无法量化、没有证据可循的健康告知条例,都是保险公司无可奈何的心理战术。

因此在前几年,如何进一步降低承保风险,是每家保险公司摆在面前的难题,

随着近年各大医院的医疗信息化,核保风控系统应运而生,拦截了很多疑似存在问题的投保者。

但是误杀问题也很严重,经常冤枉好人。

好人都快被玩坏了。

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被健康告知拒保的人,尚且可以通过核保争取一下。

被风控系统拦截的人,基本没机会投保了。

不是说这事有多严重,保险公司不愿意开放申诉入口,只是单纯的觉得费事。

风控系统自有一套拦截规则,一个用户被拦截后想要从黑名单里调出来,保险公司需要人工审核他的实际情况,排查出问题后,如果认为可以承保,再让技术人员把该ID从库里移出。

整个过程特别麻烦,尤其是人工审核环节。

而且稍微热门点的产品,风控单子的数量也很可观,如果都提出申诉的话,核保员同样会累得够呛。

所以保险公司默认,不管是不是误判,好人坏人一刀切。

同时为了防止逆选择风险,风控的逻辑是黑盒的,不会对外。

导致很多人被欺负了,也不知道自己是为什么被欺负,最后只能归于运气。

万事皆凭运气。

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好在我之前跟过一个项目,涉及到风控系统,可以大概讲一下其中的逻辑。

首先,数据源决定风控的成于败。

如果数据源有缺漏或者错误,就会导致大量的问题保单进来,或者大量的正常保单被拦截,风控系统也就毫无意义。

但是保险公司自身是没有数据源的,所以只能跟第三方的数据公司合作,采用他们提供的数据。

业内较有名的第三方有:同盾大数据,很多保险公司的数据源就是他们家提供的。

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除了提供数据支持外,第三方公司也可以直接提供成熟的风控服务,保险公司只需要完成对接即可使用。

缺点就是风控的尺度自己不好把控。

去年有家带银行血统的保险公司出了款产品,觉得定价太低有风险,于是让第三方把风控的尺度调严,结果导致大量正常保单无法投保,后面只好又调宽松。

由此可见,好东西还是捏在自己手里舒服。

所以稍微技术力强一点的公司,比如蚂蚁保险,都会选择自建风控系统,这样能自己把握风控尺度的同时,避免出现经验外泄的风险。

毕竟对很多第三方来说,客户都是爸爸,开口对老爸爸说一定保密是行规,转口为了讨好新爸爸泄密也是行规。

堪称当代行规模范。

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其次,风控系统的判定逻辑,会根据险种类型而定。

主要分为两类:

1. 跟疾病相关的健康险

典型代表:重疾险、医疗险

2. 跟身故相关的人身险

典型代表:意外险、寿险

如果是健康险,最重要的风险评估依据是:

跟身份证号绑定的既往就医记录。

以公立医院的数据为主,包含检查报告的指标,病历等信息。

很多人好奇,我符合健康告知,没出现啥异常,为什么被拒保了。

问题很有可能就出在历史的就医记录上。

风控系统的判断逻辑,是独立于健康告知之外的,跟健康告知没有必然关联。

如果有过一些身体小异常,比如某项检查指标异常,或者因为某项疾病就诊过,虽然符合健康告知,但是也有可能被风控拦截。

具体要看保险公司的尺度把控,有些真的很敏感,稍微碰到一点就接受不了。

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由于医院的IT数据不够细,很多时候还会存在误杀的情况。

特别是医生写病历的时候为了严谨,会把疑似的情况也记录在案。

通常一个症状会写成疑似多个疾病,还建议进一步检查、观察等等。

比如发烧,疑似感冒又疑似新冠,要经过核验才知道是不是后者。

如果是感冒,回家喝几天热水好了,病历上也不会写 “实锤为普通流感”。

类似这样的情况,你知道医生知道,但是病历不知道,也就导致了风控系统做出误杀的判断。

宁杀错不放过。

而私立体检机构的数据源,就很有趣了。

一般大家都不会用,主要是第三方公司不太看得上,认为私立体检机构的医生可能不够专业,甚至不是医生,给出的检查结果不足以作为核保标准。

所以好消息是体检机构的记录,正常情况下不会被风控,坏消息是很多私立机构的数据,连人家第三方公司都看不上,谁知道给你体检的是医生还是电工。

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除了既往就医记录外,投保健康险被风控拦截的原因,还可能是住址。

住址主要针对的是存在高概率骗保行为的地区。

比如有一条村的人,前几年就专门做骗保勾当,整条村一起薅保险公司羊毛,查勘人员都不敢进去,怕被打成全村吃饭。

后来整条村带着镇,都被拉入黑名单。

而且通常职业骗保玩家会跟医院有勾搭,所以即使你住址不在高概率骗保的地区,但是在某个贪玩的医院就诊过,也会被认为有骗保风险。

典型的代表就有北京平谷、怀柔、密云的医院。

所以被风控不代表你有啥问题,很可能仅仅是运气不好。

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带身故责任的人身险,对既往病史就没那么追究,毕竟意外险没有健康告知,寿险的健康告知要求又很宽松。

这类产品最主要的风控考虑因素,是骗保。

比如个人征信记录,是不是多次违约,名下有多少欠款。

如果是老赖,那很有可能被拒保。

因为事实证明,十个骗保里起码有三四个是因为债务问题下的手,有自杀的,伪造自杀的,投保人杀被保人的,光怪陆离。

不过欠款能有多大事,至于到人命的份上么,想啥呢这是。

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另外,人身险对风险保额的考虑因素比较高。

同样是怕骗保。

这年头买个几千万寿险去国外杀妻的案例又不是没有。

所以寿险的健康告知一般会限制,被保人过往的累计身故保额超过某个数字,就不能投保。

但是有些人就习惯性选择无视,加上保险公司之间做数据互通的很少,所以往往是出现了一个奇怪的理赔案,大家互通一下,才知道这个人总共买了多少保额。

不过为了风控系统的数据源完善,很多保险公司有在开始搞黑盒式的数据互通,如果不巧碰到这类公司,也有可能被风控。

由此我们可以得出,避免被保险公司风控的第一因素是运气要好。

第二才是远离我上面说的雷区。

建议大家看完本文后,可以多多给佛组磕头。

这样投保的时候如果被拒了,用头撞墙就不会感觉到疼。

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当然,随着医疗信息进一步细化,未来可能连健康告知都不用了,因为保险公司通过数据推理,就能比你自己,更了解你的身体。

这是好事,也是坏事。

虽然说由于严格的风控,保险产品的保费可以进一步降低,但是这只是对健康体而言。

在消除了信息不对等的情况下,势必会有一部分非健康体面临终身拒保。

浪潮退去后,才知道谁在裸泳。

有身体异常的朋友,能上车,就先上了吧。

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