年金险的万能账户是什么鬼？3分钟带你搞清楚~

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

对于年金险的万能账户，其实我发现好多人都是不理解的。

好多人就算是已经买了附加着万能账户的年金险，也都分不清万能账户和主险账户利率的区别。

原因其实有很多，最主要的原因有3个：

① 某些不专业的代理人为了把这款年金险销售出去，然后混淆概念，让客户觉得收益率很高。

② 大家购买保险，不太喜欢自己去了解以及查资料，代理人说什么就是什么，所以很难看得出其中的猫腻。

③ 因为万能账户的概念涉及到理财的知识，不像我们平时理解的保险，需要了解到一些金融类理财产品的知识，就有很多人搞不明白了。

那今天我给大家拆解一下万能账户，让大家全面地去理解万能账户：

• ①万能账户的概念

• ② 万能账户的形态
  

• ③ 万能账户的收益结算
  

• ④ 万能账户的其他手续费
  

• ⑤ 万能账户容易让人误解的地方

万能账户的概念

万能账户原名应该叫：“万能险。”，其实它本来就是保险里的一个险种，只是大部分保险公司都喜欢把它附加在年金险上。

万能账户有3个特点：交费自由、费用透明、保证收益。

① 交费自由：万能账户一般都是可以无限制追加，没有强制性交费要求。一般在起初交费过后，之后还可以一直追加，只是需要一定的手续费。

② 费用透明：初始费用，追加费用手续费，保障成本，进入账户的比例都有详细的说明，而且万能账户的结算利率也会每个月在这个保险公司的官网上公布，非常透明。

（国寿某款万能账户的现行结算利率）

③ 保证收益：万能账户都有保底利率，和结算利率两种利率，保底利率是在结算利率无法保证的情况下的最低保障，一般现在市面上的万能账户的保底利率在1.75%-3%不等。

这样看起来其实很像我们经常用的支付宝里的余额宝，都是一个有利率的储蓄账户，只是万能账户是有保底的固定利率。

万能账户的形态

市面上现在有两种万能账户，一种是附加在主险上的万能账户，一种是独立单独销售的万能账户。

① 附加万能账户：

附加在主险上的万能账户，一般都是在主险的收益开始到账之后再计算收益的。

举个例子，例如现在有一款年金险，它5年开始返还，这个时候，我不想拿这笔钱出来，这笔钱就可以投入到这个附加的万能账户里。

然后随着时间这个万能账户里的钱按照结算利率或者是保底利率滚利。

市面上大部分附加万能账户，都是不能自主追投金额的，只能从主险的账户转过去。

② 独立万能账户：

这类型的万能账户就是完全独立的，在国内这类型的万能账户类型较少。

它是一开始投钱进去，就开始马上计算收益。

我举个例子，最近卖得很火的和泰人寿的金多多年金险，它的保底利率是3%，当前结算利率是5.25%。

当你买了这款产品之后，你的钱就开始计算收益了，不像附加险，需要等到至少五年后才开始算。

这种万能账户，可以追加，收取一定的手续费，比起附加主险的万能险灵活。

万能账户的收益结算

首先，我们购买一个万能账户的时候，我们要先看保底利率，再看结算利率。

先看保底利率，保证自己的最低利率，确认自己接受得了这个收益后，再去留意一下近几年这个万能账户的结算利率（官网），这个是你有可能得到的利率。

那当我们已经买了这款产品了，我们就要先看结算利率再看保底利率。

如果结算利率低于保底利率，那就按照保底利率来计算。

（图中都是假定利率，不代表任何一款产品）

通常来说万能账户的收益会在保单年度末发放，或者和年金账户的钱一起发放。

发放的收益，也只可以按一定比例取出。

像是和泰人寿金多多年金险，每年只可以取不高于20%的钱出来，如果全部取出就等于退保了。

万能账户的其他手续费

① 追加

一般来说，万能账户的追加是需要有追加费的，通常是1%的手续费；

通常来说追加都是有上限的；

如果可以的追加的话，我通常建议越快越好，因为保险公司的结算利率通常都是，一开始很高，慢慢就会降得比较低。

所以越早追加，越早可以享受到高收益。

② 提取费用

一般来说，市面上的万能账户的提取费用都是差不多的，基本上前五年都是需要提取费用的，一般是按5%、4%、3%、2%、1%（有的公司是3%、2%、1%、1%、1%）来收取，第六年开始和之后就不会有提取费用，退保也是。

万能账户容易让人误解的地方

① 很多代理人为了方便年金险销售，喜欢混淆年金账户和万能账户的收益率。让很多人认为万能账户的收益就是年金账户的收益，或者是两个账户加起来的收益是年金的收益。

不是的，年金账户和万能账户的收益一定要分开看，而且万能账户的收益一定要年金账户的钱转过去之后才开始计算。

一般都是五年之后才开始转过去。

② 保险公司都喜欢展示他们假定的高利率收益给客户看，而且也会告诉你这个利率基本上会维持很久不变。

但是按照现在的经济环境来看，全球都在走一个低利率风向，降息风潮会持续下去，利率降低是一定的，保底利率才是保证收益最重要的标准。

总结

万能账户对于大部分人来说，其实都是不错的理财产品，像是和泰金多多这种即投即开始计算收益的；

或者是某些一买年金险就可以马上追加钱进年金账户的，这些都能在前期很好地赚取一笔收益。

反之，万能账户也是很多保险公司为了更好地销售年金险附加的营销手段，通常五年后才开始计算收益，那时候结算利率已经很低很低了。

所以当我们挑选一款年金险的时候，一定要认清自己的需求，如果你的需求是理财，就找万能账户收益好、灵活性高的；

如果你的需求是年金，用来养老或者教育金的，那就挑选年金收益高的，千万不要本末倒置。

当然两个账户的收益和灵活性都高，那就更好啦。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。