如何买到适合的保险？如何挑选高性价比产品？线上线下有什么差别？

-“买对保险，98%靠学习，1%选产品”-

当下社会，人们保险意识逐渐增强，但是有人每年花不少钱却买到不适合自己的保险，是为什么？

因为保险种类多，产品条款复杂，对保险认识不到位，所以很多人难以做出正确选择。

所以智囊今天就想和大家说说，如何买到适合自己的保险。

下文内容主要有：

-难买到合适保险的主要问题

-如何买到合适的保险

-线上和线下差异

提供一份保险购买的智囊，希望有所帮助。

1-当前难买到合适的保险主要遇到的问题

1、保险公司主推返还型产品

很多人都会有一种心理，不买保险怕出事，买了保险也不希望出事，但没出事又感觉保险白买了。

而保险公司正是抓住了这个心理，大力宣传“有事赔钱，没事返本”的返还型保险。

事实上这只是保险公司的营销噱头。返还型保险一般都比较贵，有利于保险公司创收保费，所以是他们的主推产品。

拿两款保障相似的产品来简单举个例子：

同样的保障，只因为多了一项满期返还保费，每年多交6565元，30年下来一共多交了196950元。

多出来的钱拿去银行定存，对比返还的保费，获得的收益更高，如下图：

所以保费偏贵的返还型保险，并不划算。

不如用较少的钱解决保障需求的消费型产品，再用富余的资金自行规划理财。

2、市面上保险产品众多

我们发现，当想去配置保险的时候，出现了新问题。那么多的保险产品，到底该买哪一个？

这很常见，因为市面上的保险产品实在是太多了。

有类型相似的保障不同；有保障相似的价格不同；有价格相同的公司不同。

中国传统喜欢货比三家，买保险时货比三家只会让人头大。比来比去更不知道该选择哪款。

3、保险条款复杂

经常听到抱怨，“保险条款太复杂，根本看不懂。”保险公司为什么要把保险条款弄那么复杂呢？

最直接的原因：保险条款是保险合同的核心部分，受法律保护，要非常严谨。

保险产品属于复杂的金融产品，任何产品都不是万能的，必然要有保障边界。如果这个边界定义的不够详细，就很容易出保险纠纷。

4、代理人误导销售

有部分朋友在刚开始计划买保险时，对保险知识不够了解，不知道自己需要的是什么险种。

然而，早期保险公司采取“什么卖得好，就主打什么类”的政策。但卖得好的不一定符合需求。

保险代理门槛又低，部分代理人为了收益不择手段、误导销售，不根据客户风险需求配置保险。使得客户最终买到不合适自己的产品。

5、不清楚保险购买渠道

部分想要买保险的人，了解应该买什么样的产品后，不知道在哪里买。

有人害怕代理人坑，想要自己上网购买，方便快捷，但是一些产品，官网平台上找不到。

有人害怕网络上不安全，会泄露隐私信息，但是又苦于找不到靠谱的经纪人。

估计有些人看到以上问题会感觉深有同感，那智囊接下来就说一说如何才能买到合适的保险。

2-如何买到合适的保险，掌握这几点

1、确定需求

保险产品和其他商品不同，它具有特殊性，必须要求我们结合自身实际情况和所处人生阶段来确定相应产品。

所以分析和确定个人、家庭的风险以及保障需求是购买保险的第一步。

家庭面临的主要风险：

• 健康问题

• 意外风险

• 孩子教育
  

• 老人养老

  
  

我们在投保时，还要遵循一个原则，就是先投保家庭的“顶梁柱”。

一旦家庭的主要经济来源发生什么事故，对家庭影响较大，所以优先做好保障。

当家庭成员基础保障都做好了，经济条件又允许继续投保，再考虑其他有收益的险种。

2、设置预算

根据家庭收入规划投多少钱合适，一般建议家庭总保费支出占家庭年总收入的5%-10%左右。

这样的比例，是经过多年的数据经验积累总结而来的。买保险的时候可以将其作为参考，根据自身情况浮动调整。

无论选择哪种保险，消费者们应该满足自身的需求，并在经济条件合理的范围内做投保。

3、合理配置

一般在家庭配置保险的时候也应该有确定的顺序和思路，比如：

我们是父母和孩子的依靠，所以为了更好的保护家庭，我们需要优先考虑配偶和自己的保险配置。

3-如何挑选性价比高的产品，教你几招

当我们大概知道有什么需求，选择什么产品类型之后，该落实我们具体买哪一款。

对于产品，我们最关心的是性价比，所以选产品的时候要注意：

在挑选一款产品时，着重对比这几点，选出一款在自己预算范围内，并满足需求的产品，就是适合自己的产品。

4-线上还是线下

保险的购买渠道有很多，主要分为以下几种：

总结来说，分为线上和线下。

部分人喜欢在网上买东西，包括保险。因为互联网方便、快捷。

有人不敢轻信网络，更倾向于线下投保，当面对接、签署纸质保单比较有安全感。

无论网上投保还是线下投保，都有自己独特的优势和不足。智囊从几个方面来对比，有以下几点差异：

1、保险产品

线下投保

线下产品多以终身寿险为主险，附加重疾险、医疗险、意外险捆绑配套销售，部分带有返还功能。

另外还销售理财型的保险，像万能险、投资连结险等。

线上投保

线上产品主要是储蓄型、消费型，性价比较高的保险。目前很多保险公司推出一些创新产品，会优先在网络上进行销售。

由于很多互联网保险是定期的，身故责任可自行选择。相比较于线下产品，保险的保费价格相对便宜。

2、投保流程

线下投保

有销售人员对产品进行介绍，并且在投保过程中可能给你一些指导。

但有的销售人员不专业，而且只能销售本公司的产品，选择单一，可能还会存在一定的误导。

线上投保

互联网销售的产品跟网购一样。如果你知道自己需要什么，并且已经掌握了挑选产品的知识，就可以在直接投保。

线上推出智能核保功能，对自己健康状况不确定的，通过智能核保，能立即获得结论，帮助自己在投保时更好的做选择。

3、保险理赔

保险公司每天会有各种理赔报案，不会特殊照顾，也不会去刻意刁难。

保险公司理赔的标准完全根据合同条款和法律规定进行。只关心你是否能够达到理赔的标准。

只要符合合同条款约定，那么保险公司不会不赔也不能不赔。无论你的保险是从哪个渠道购买，在理赔上都不会有大的差异。

总结来说

保险和其他行业一样，对不同的销售渠道都有不同的产品策略。

比如说有些产品，只在特定渠道销售，其他渠道都买不到。

线上、线下投保，可选择的产品不同，智囊建议选择适合自己的产品，渠道并不是关键。

5-智囊说两句

经常看到新闻报道保险理赔难、保险骗人的、买错保险要退保等等。其实大多都是因为我们对于保险了解不足导致的。

虽然学习保险的确枯燥、复杂，需要涉及到法律条款、病症解释等等。

但是为了给自己和家人撑起保护伞，希望大家多点耐心，再接再厉，克服保险难关。

同时祝愿大家都能买到适合自己的保险产品。

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全文完～

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