社区主页 文章详情

保险的缴费方式怎么选?期缴还是趸缴?哪种更好?

她理财 09-05 11:33 + 关注

买保险应该选择期缴还是趸缴呢?是否要一次性付清保费呢?估计还是有不少朋友在买长期险,比如重疾险、寿险和年金险的时候,会在「缴费类型」和「缴费年限」的界面中犹豫一下,怎么选才最合适呢?

保险的缴费方式怎么选?期缴还是趸缴?哪种更好?

来说我的结论:在收入持续且稳定的情况下,尽量选择较长的缴费期限。


简单介绍一下缴费期限,分为两种:趸(dǔn)缴和期缴

趸缴,就是在投保时一次性把所有的保费全部缴清,就跟咱们买房买车似的,一次性付全款。(适用于土豪)

优势:总保费低,以后不用缴费,不会有忘记缴费导致保单失效的风险;

劣势:单笔金额多,经济负担重。

期缴,就是分期缴费,具体期数分法根据不同保险而不同,最常见的是年缴费,常见的分为5年、10年、15年、20年、30年,或者至55岁、至60岁、65岁等。除了年缴保费外,还有月缴和季缴之分。

优势:缴费期数越多,每期所缴保费的金额就越低,经济负担小;

劣势:相比趸交,期缴的总保费支出多。

尽管期缴的总保费要高于趸交,但却是现在绝大部分人都在用的缴费方式。因为对于保障型保险来说,期缴的优势很明显。

首先,缴费压力小,可以买到更高保额

就拿重疾险来说,在预算一定的情况下,更长的缴费期可以为我们争取到更高的保额。

假设30岁的王女士想要买一份重疾险,预算约3000元:

我们以达尔文超越者为例:

缴费期15年,保额30万,年缴保费2889元。

缴费期30年,保额45万,年缴保费2920元。

显然,在基本持平的预算下,更长的缴费期可以买到更高的保额。

而如果保额相同的情况下,选择更短缴费期,年缴费的压力也会大很多:

缴费期10年,保额45万,年缴保费5890元

缴费期15年,保额45万,年缴保费4333元

缴费期20年,保额45万,年缴保费3564元

缴费期30年,保额45万,年缴保费2920元

其次,保险杠杆更高

所谓杠杆,就是以最少的钱,获取最多的保障。

我们还是以王女士买45万保额的达尔文超越者为例,假设王女士在第6年缴费期后出险了,那么:

缴费期15年,理赔时已缴总保费25998元

缴费期30年,理赔时已缴总保费17520元

缴费期15年要比30年多缴费8478元,两种缴费周期下,保险公司赔给王女士的都是45万,并不会因为每期保费缴的钱多,就多赔钱给你的。

第三,能充分享受「保费豁免」功能

现在大多数保险产品都有保费豁免功能。

豁免就是如果被保险人在缴费期间内出险,可以免缴后期的保费,而保障依然有效。

同样是达尔文超越者,30岁的王女士,保障到70岁,45万保额。

如果选择10年缴费期,共需缴纳保费:5890元*15年=58900元;

如果选择30年缴费期,共需缴纳的保费是:2920元*30年=87600元。

假设王女士在第11年患了轻症,首先二者的赔付金额是一样的,都是按照规定的基本保额30%,也就是45万*30%=13.5万给予赔偿。

但是,接下来,豁免功能就要登场了!

如果王女士的是10年缴费,那么豁免就与她无关了,因为她已经缴完了所有保费;但是如果她选择的是30年缴费,那么截止出险时,她所缴纳的保费是:2920元*10年=29200元。可以豁免的保费则是58900-29200=29700元。豁免了足足近3万块钱。

第四,能享受更高的通货膨胀红利

从通货膨胀原理来说,未来钱会越来越不值钱的。咱们现在每年交两三千,和20年后每年交两三千,显然是完全不同的概念。

这就好比,之前咱们还用「万元户」来形容有钱人,但仅仅30年后,一万块在现在这个时代,也干不了太多事儿了。所以,如果你选择的缴费期限越长,未来的缴费压力就越小。


关于长期缴费的好处想必大家都清楚了,那是不是所有人都可以选择最长的缴费期限呢?

其实也不尽然,首先,对于年纪较大的人,特别是即将退休的人,缴费周期可以适当的缩短。最好不要把缴费年限拖到自己退休之后,以免因未来的收入下降难以承受保费支出;

其次,对于一些特殊职业的群体,也需要好好考虑一下自己的收入能否稳定缴费几十年。毕竟一旦断缴的时间较长,保单就会失效,更得不偿失了。

其实选择缴费期限也和挑选保险产品一样,没有最好,只有最合适。希望大家以后在选缴费期限,不要再纠结啦。


展开阅读全文

打开App,查看更多好文内容

暂无评论,打开APP参与讨论

猜你喜欢
编辑精选
0
0
0
你已经点过赞了
新浪微博 QQ空间 微信好友 豆瓣
当前为触屏版
热门搜索