必看｜最高性价比方案！一文搞定全家保险！

如今，国内的新冠疫情总算扛过了最艰难的阶段，但疫情控制之所以能这么顺利，国家免费治疗新冠病人的举措是不可忽视的。

前段时间，有人晒出了一组治疗重症新冠病人的费用清单：每天输液2瓶白蛋白，每瓶425元；丙球蛋白每天8瓶，每瓶600元；人工心肺机开机5万，用一天2万；再加上其他药物、人力等等，整个疗程总共71万9575元。但这还不是最高的，部分重症病人的费用甚至达到了100多万。即使是轻症病人，费用也在5-10万不等。

“此生无悔入华夏”，这次有祖国挡在前面，但以后呢？我们总有一天要学会自救，而保险是最便宜的自救方式。但如何正确配置保险，依然是很多人面临的难题。

所以今天我就以家庭年收入10万以下，10~20万，20万以上三个情况，来给大家做一个最高性价比的家庭保险配置方案。

在给出方案前，我们首先要明确每个险种的保障范围和差异。毕竟我一直强调，我希望你们学会的是如何运用保险这个工具去规避风险，而不是单纯地只是买一份保险。

重疾险：人人都需要，主要补偿生病后无法工作带来的收入损失。

寿险：主要给家庭经济支柱购买。补偿家人的日常开销。

医疗险：是社保强有力的补充，不限社保用药，额度高，弥补了社保的不足。

意外险：人人需要，是赔付杠杆率最高的险种。

话不多说，我们直接上方案：

一、家庭年收入10万以下的保险配置建议

年收入10万以下的家庭对于保险的预算一般在1万以内甚至更少。这样的情况下，首先要保证保额够用，其次就是通过降低保障期限来减少保费支出。

所以在这个方案里，夫妻双方的寿险保额50万，足够用来覆盖未来收入了。而重疾险在保证保额够用的情况下，选择单次赔付重疾险并缩短保障期限，费用就降下来了。而小孩子因为年纪小，未来产品会更好，所以暂时购买定期就好，未来再加保也不晚。

整个方案下来，一家三口保费控制在1万以内。当然，如果是预算更少的家庭，那我们也有一个配置原则就是“先大人后小孩”。大人是家庭支柱，一定要优先保障，孩子可以等以后再买。

二、家庭年收入10—20万的保险配置建议

（这个阶段的家庭年保费预算控制在1—2万比较合适，既不会给家庭造成太大的保费压力，保障也可以做得很好了。

对于大人来说，寿险保额的选择就是能覆盖未来3-5年的年收入以及家庭负债情况，所以50万是基础，预算多的话可以再往上加。

其次是重疾险，预算不多的情况下依然建议购买单次赔付重疾险，然后把保障期限拉满，直接到终身，这样就不需要担心保障到期后，因为身体状况买不了重疾险的情况了，小孩子的配置也同理。

这个方案的总保费控制在1万5左右，基础保障完全够了，而且还有很大空间去根据预算做调整。

三、家庭年收入20万以上的保险配置建议

年收入20万以上的家庭就有比较多的预算可以拿出来配置保险了，基本以全面的保障为目标，保额也越高越好。

因为年收入相对比较高，所以对于身故的风险要更加关注，保额最好做到100万以上，用以覆盖贷款、未来收入等。

重疾险可以选择多次赔付产品，毕竟现在医学越来越发达，人的寿命也逐渐延长，多次罹患重疾的可能性还是有的，尽可能把保障拉满，也可以多一份安心。

而医疗险也可以选择更好的高端医疗险，比如方案中的复兴超越保，当选择计划二时，可以报销在特需部、国际部及VIP部的治疗费用，但是价格也会贵一倍左右（方案试算为仅能报销普通部的计划一）。

孩子的保障也可以做到最好，妈咪宝贝是目前市面上性价比很高的儿重疾险，附加重疾二次就成了一款多次赔付产品，保障更全面。

当然，这样的配置下如果预算还多的话，大人还可以再多买一份定期重疾险或防癌险进行加保，寿险也可以根据实际情况做高保额。至于小孩子，可以等再长大一些，有更好的产品以后再加保。

我一直强调保险配置是非常个性化的事情，根据家庭收入、年龄、身体状况、保障需求的不同，有千人千面的建议。所以千万不要图方便，在没有对自己情况有一个预判的情况下，就按照配置建议去购买，这样未免太鲁莽了。

我的建议是，你可以先盘算一下手里的预算，然后来咨询我们团队，我们了解以后会给你一个个性化的配置建议，你评估过以后，才是最后你购买的步骤。

买保险，缓不得更急不得。

对了，很多读者应该发现了，这里没有对家里老人的配置建议，原因有三：

1、老年人健康状况复杂，根据实际情况有不同的险种推荐，比如是买重疾险还是防癌险？医疗险还是防癌医疗险？太复杂了，还是你们直接来问更方便。

2、年龄也是一个问题，多数产品都有年龄限制，即使是还能买重疾险的年龄，也可能会出现保费高于保额的情况。很复杂，不想一刀切地给你们推荐就不说了。

3、光讲一家三口就够你们头疼了，再加上父母的就直接晕了吧？所以就不为难你们了。我更希望你们能直接来问，效率也更高。

最后，我希望你们能从这篇文章里学到一些配置产品的方法，也可以对目前市面上产品的保障有个数。当然最重要的是能对自己家庭情况有个大概定位，这样当你们想买保险的时候也能更准确地找到适合自己的产品，少走一些弯路。

当然还有一点要提醒大家，保险更新很快，千万别不要一味追求新产品，因为再好的产品也有等待期！而当你的保险真正过了180天的等待期以后，那感觉才真的叫踏实！

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