定海柱2号！捅破当前定期寿险地板价的爆品来了！

大家好，我是保爷。

一直以来，定期寿险都是保爷最喜欢的一类保险。

它的保障责任简单，给付条件也简单，不整花里胡哨的，就是以死亡为给付条件。

死亡是冰冷的，但定期寿险却是有温度的。

它只适合家中的经济支柱买，不是经济支柱压根也不用买（如孩子、老人）。

尤其是工薪一族、有全职妈妈或爸爸的家庭，一定要给家庭经济支柱配置一份定期寿险。

万一意外来临，有保单在手，不至于使整个家庭失去经济来源而崩塌！

例如保爷就给自己投保了2份共160万保额的定期寿险。

而最近，随着几款定寿新品的上线，曾经象征着定寿底价的定海柱1号也迎来了迭代版——定海柱2号。

今天，保爷就带大家看看这款定海柱2号还能不能延续定海柱1号的余晖，开启新的”价格屠夫“之路。

文章主题内容如下：

• 定海柱的升级对比

• 定期寿险该怎么选？

• 热销定期寿险横向对比

一、定海柱的升级之路

定海柱的首次露面是在2019年的年末，发布至今，一直以”定寿底价“和”高性价比“在定寿中占得一席之地。

哪怕现在，如果身体健康又想追求极致性价比，保爷推荐的也是定海柱1号，除了投保门槛稍高，其他方面并不算差。

所以有定海柱1号珠玉在前，定海柱2号的压力可想而知。

言归正传，保爷先带大家来看下定海柱2号升级详情：

我们可以看到，定海柱2号相比1号做了这些升级：

• 投保年龄上限提高：定海柱1号只支持18-55周岁投保，而定海柱2号则可以支持18-60周岁投保；

• 承保职业更广：定海柱2号可支持1-6类职业投保（5-6类职业投保最高保额50万），而定海柱1号只支持1-4类职业投保；

• 保费更加便宜：定海柱2号的保费比老版的定海柱1号又便宜了。

因此，定海柱2号的这次升级，完全就是“加量又减价”。

不但承保范围更广了，价格还降低了。

至于定海柱2号的可选责任，保爷觉得还是有点用的。

保费多加几十块，发生私家车交通意外导致身故或高残能额外多赔付50%，最高100万。

现在很多家庭都会有私家车代步，发生交通意外的概率也会比以前高，建议大家留意一下。

看完定海柱2号的基本详情，有些朋友会觉得定海柱2号也就调整了承保范围和价格而已，

主体保障却没见什么变化，还值得推荐吗？

关于这方面，保爷要和大家来说下。

二、定寿的挑选准则

定寿这类保险和健康险（医疗险、重疾险）不同，寿险并没有很多有时效性的保障责任。

以健康险为例，它们保障的疾病种类、治疗方式等都会适应时代而更改（例如新的医疗手段/设备报销、开胸才赔改成微创也能赔）。

但寿险不会，寿险的责任就是保身故+全残，以被保人的生存为给付条件，只看结果，不管原因（免责条款内的原因除外）。

所以我们在挑选定期寿险的时候，保爷建议从这三点来看即可：

1. 免责条款：即哪些情况保险公司是不赔的（免责条款越少越好）；

2. 健康告知：即哪些情况是不可以投保的（健康告知越宽松越好）；

3. 保费：保障相当时，就选择保费更低的。

是的，定期寿险没那么多复杂的条条框框，看这三点就行。

那么定海柱2号这次保费降低（目前定寿的底价）、承保职业更宽松（广义上看也算是健康告知宽松了），

就明显代表它是值得推荐的！

稍许遗憾的是免责条款和健康告知没啥质的提升，不过人家保费这么低也不好说这话。

接下来，保爷也按照上面三点挑选准则，将定海柱2号与市面上热销的高性价比定期寿险做个对比，综合来看哪款更值得买。

三、产品横向对比

保爷在之前的评测中得出当下推荐的定期寿险4款，分别是：

• 瑞和2020：第一推荐，高性价比、低投保门槛、免责宽松兼得；

• 擎天柱2020优选版：保费最低，但投保门槛高、免责条款多；

• 乾坤圈1号：适合预算特别紧张的人，前期保费低，但后期保费会涨；

• 大麦甜蜜家2020：适用于夫妻都是家庭经济支柱，夫妻合投的不二之选。

现在我们加入定海柱2号对比下：

前文保爷说过挑选定期寿险主要看三个点（免责条款、健康告知、保费），下面我们对比评测表来说下结论：

1、就免责条款来看：

定海柱2号的免责条款表面上只有3条，但是实际上是5条，比之前的第一推荐瑞和2020的免责条款要多一些。

为了方便理解我们看下瑞和2020和定海柱2号的免责条款：

可以看到，定海柱2号和瑞和2020的免责条款2中，除了共同都有的故意犯罪的共同责任之外，

定海柱2号还加入了酒驾，以及无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，这两点免责条款。

所以说定海柱2号表面上是3条，其实有5条免责条款，这一点上定海柱2号并没有占据什么优势。

2、就健康告知来看：

定海柱2号的健康告知有4条，而瑞和2020只有3条健康告知，擎天柱2020（优选版）则是8条。

瑞和2020作为目前最宽松的定期寿险，肺结节也能投保，而定海柱2号对投保人身体疾病的要求更严格一些。

至于擎天柱2020（优选版）的健康告知最严格，如果身体有小问题的人基本都是无法投保这款产品。

因此，这三者健康告知的宽松程度为：瑞和2020＞定海柱2号＞擎天柱2020（优选版）。

另外要注意，定海柱2号的健康告知中有这么一条：

这一条限制了投保的门槛，要求被保人在近一年购买的含有身故保障的保险金额不能超过300万。

就是说如果购买过综合意外险和含有身故版本的重疾险，并且保额累计超过300万是不能投保的。

3、就保费来看：

就保费来看，定海柱2号是目前热销定期寿险中最便宜的，这点毋庸置疑。

虽然乾坤圈1号看起来便宜，但只是前期便宜，后期每10年都会增加40%保费，所以还是不如定海柱2号。

• 例如30岁，投保定海柱2号，100万保额，保至60岁，交30年，男性仅需1068元，女性只需要575元。

可以说，不管是男性还是女性，要是冲着极致性价比买定寿的话，目前最便宜的就是定海柱2号。

保爷最后来总结一下：

定海柱2号的免责条款较苛刻，健康告知比上不足比下有余，处于一般水准，保费则有着最大的优势，目前的底价。

因此，如果问保爷：定海柱2号值不值得买？

保爷肯定说：值得买。

但是要说第一推荐，保爷还是推荐瑞和2020，不是说定海柱2号不够好，而是买定寿很多时候就为了安心。

对身体健康要求多暂且不提（不影响身体非常健康的人），免责条款多是个很现实的问题。

定海柱2号免责中，酒驾仁者见仁，但非法驾驶还是很常见的。

例如在三四线城市还是很多人骑摩托车或者电动车上下班，且很多都是无证驾驶，一旦出了事，定海柱2号都是不赔付的。

而这些瑞和2020的免责条款都没提，所以保爷认为多花100来块买个安心是值得的。

四、投保建议

虽然瑞和2020综合来看是第一推荐，但考虑到有些人有着其他原因、或比较看重其他方面的，保爷做了一张定寿投保思路图，可供大家参考：

• 对于大多数人来说，不用思考，直接选择瑞和2020就可以了，免责少、门槛低，性价比还高；

• 对于身体健康，没有毛病的，就可以投保定海柱2号，价格便宜，性价比也很高；

• 对于当前预算特别低的，选择乾坤圈1号，前10年交费比较少，但是后面每10年保费会涨一次；

• 对于夫妻双方都是家庭经济支柱的，建议投保大麦甜蜜家2020，一同出险4倍赔付。

1、定期寿险保额该买多少？

定期寿险的推荐保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。

一般来说，定期寿险保额在100万以上就够了，太高（2-300万）也没必要，比如保爷自己投保的就是160万保额。

2、定期寿险该保到多少岁？

定期寿险的保障期间注意一点即可：一定要覆盖到自己的家庭经济责任结束。

具体到多少岁，一般就是退休之后，60岁前后，

此时自己不再是家庭经济来源，子女开始有自己的收入，房车贷款一般也已经还清。

如果想保障长一些可选保至70岁，但更长就不建议了。

3、定期寿险需要给家里孩子、老人买吗？

其实保爷前面已经说了，不是家庭经济支柱不要买寿险，这里来解释下。

因为买寿险不是为了防范死亡本身，它的意义在于防范家庭经济支柱死亡而带来的风险。

显然，孩子和老人是没有经济责任的，正常也不会成为家庭的经济来源，他们买定期寿险就背离了保险初衷。

撇开感情因素来说的话，就是孩子和老人的离去不会给家庭经济造成毁灭性打击。

所以，一般来说给孩子配置好重疾险+医疗险+意外险就行，老人买防癌险+防癌医疗险+意外险即可。

4、为什么不推荐终身寿险？

不同于重疾险的定期/终身只有时间的差异，寿险的定期/终身其实算两个险种。

定期寿险核心是保障，面向普通大众（工薪一族），防范家庭经济支柱倒了带来的经济影响，是给有经济责任的成员买的，一旦过了经济责任期间就不需要了；

终身寿险核心是传承，面向高净值人群，因为人固有一死，所以终身寿险是必赔的，相当于留一笔遗产给自己的后人。

因此终身寿险很贵，几乎没有杠杆（另外，终身寿险中的增额终身寿也能用来理财）。

这就是推荐定期寿险居多的原因了，毕竟普通人家花太多预算去购买终身寿险属实没必要。

写在最后

说实话，定期寿险作为保爷最喜欢的一类保险，对于家庭经济支柱来说真的很有必要配置一份。

毕竟能通过很少的保费就能获得几十上百万的保额，如果不幸出了事能够给家庭其他成员留下一笔财产，不至于人走了，钱也没留下。

虽然保爷不希望这笔保险有用到的时候，但是世事无常，早做准备总比事情发生后的追悔莫及来得好。

最后，还是要提醒一下大家，购买的时候一定要记住保爷说的挑选寿险三要素（免责、健告、保费）原则，只要注意这三点就一定不会买错。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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