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如何选购综合意外险?看这2点就够了

薄荷保 03-12 21:13 关注

在各类意外险中,一年期综合意外险因其保障全面、保费低廉(一年只需几百元),受到越来越多人的青睐和追捧。

不过市面上综合意外险那么多,具体应该如何选呢?

今天我们就来说一下综合意外险的选购策略,告诉你选购综合意外险时都需要注意哪些点。

1、综合意外险保什么?不保什么?

既然要买综合意外险,我们首先要搞清楚综合意外险保什么、不保什么。

一般来说,综合意外险的保障责任主要包括四部分:

如何选购综合意外险?看这2点就够了

意外身故责任

保障因意外伤害导致的身故,如果被保人因意外身故,保险公司直接赔付保额。

综合意外险保障的身故责任非常广泛,无论是飞机火车轮船等导致的交通意外,还是车祸、火灾、溺水、触电等导致的生活意外,只要是意外身故,都在综合意外险的保障范围内。

另外,为了增强保障力度,在常规身故责任的基础上,综合意外险还会对一些特定人群的身故风险给予额外保障,例如:

航空意外身故责任

地铁、火车等意外身故责任

网约车意外身故责任

电梯意外身故责任等

这些特定责任为经常出差的“空中飞人”、经常打车或坐地铁的上班族、经常上下楼的快递小哥等特定人群提供了额外的保障。

例如张先生买了50万保额的综合意外险,内含50万的特定航空意外责任,如果张先生因飞机失事身故,张先生的家人总共可以获得100万的身故保额赔付。

意外伤残责任

保障因意外伤害导致的残疾,例如因车祸导致截肢,因外伤导致失明等。

意外伤残的赔付,一般根据中国保险行业协会颁布的《人身保险伤残评定标准》等比例赔付,如下图,伤残评定标准总共分10级,其中1级伤残最严重,100%赔付保额,2级伤残赔付保额的90%,以此类推,最低10级伤残,赔付保额的10%。

如何选购综合意外险?看这2点就够了

意外医疗责任

如果被保人因意外受伤,去医院看门诊或者住院,医疗花费可以通过综合意外险报销。

因为意外受伤去医院,在生活中很常见。例如:

小孩子被猫狗抓伤,需要去打疫苗;

宝爸宝妈给孩子做饭,不小心被烫伤;

年轻人打球摔伤,需要去医院包扎;

老年人浴室滑倒,可能导致骨折住院;

…………

不要小看这些小伤小病,它们可能给我们的钱包造成很大的压力。

薄荷天团有位朋友前一段打篮球受伤,跟腱断裂,住院做手术花了1万多,加上误工损失,一场篮球赛“吃掉”了他好几个月的工资。

如果他有综合意外险,住院费、手术费等可以报销,有些意外险还会提供每天200元左右的住院津贴,报销+津贴,可以大大弥补住院损失。

附加保障责任

综合意外险虽然保障责任非常广泛,但是“一味难调众口”,人们的需求各色各样,为了满足某些群体的特殊需求,不少意外险增设了极具人为关怀的“附加责任”。

(1)猝死责任:为加班族护航

猝死在医学上属于“疾病”,不属于“意外”,一般意外险是不赔的。

但是当下社会加班成风,“996”成为很多人的常态,猝死事件时有发生。

如何选购综合意外险?看这2点就够了

如何选购综合意外险?看这2点就够了

所以,猝死虽然不算“意外”,但是很多公司把猝死作为附加责任,和综合意外险打包,设计了能保猝死的综合意外险。

如果你准备给家人买意外险,而家人长期加班,或者心脏不是太好,健康状况不佳,可以考虑优先选购这类保猝死的意外险。

(2)第三者责任:为熊孩子的过失买单

保猝死的意外险主要面向加班的大人,而下面这项附加责任,主要面向调皮的孩子。

第三者责任,主要保由被保人疏忽或过失导致的第三者的人身伤亡或财产损失。

不好理解?举个例子:你家阳台种了盆花,孩子不小心把花盆弄倒,砸到了楼下的行人;又或者熊孩子踢足球,打坏了邻居家玻璃。

如果给孩子买了附加第三者责任的意外险,不仅孩子本人受伤看病可以理赔报销,由孩子导致的行人医疗费用或者邻居损失也可以由保险公司赔偿。

(3)道路救援:自驾族的贴心服务

最后,再给爱自驾的朋友介绍一项意外险附加服务:道路救援服务。

经常自驾的朋友,可能会遇到突发的车辆故障,紧急拖车、路边修车等都是一笔不小的费用,如果打乱了旅行计划,可能还会产生其他损失。

如果买的意外险有道路救援服务,不仅拖车、修车这些费用可以报销,有些意外险还会提供旅行、住宿津贴,弥补因车辆故障导致的旅行损失,真的是非常贴心。

综合意外险不保什么?

身故责任、残疾责任、医疗责任、附加责任是综合意外险保障的四项主要责任,知道了它保什么,那么综合意外险不保什么呢?

首先,对于被保人酒驾、从事恐怖主义活动等有明显过错的行为导致的意外伤害,综合意外险是不保的。

另外,综合意外险还有一类“不保行为”,那就是高风险运动,例如潜水、滑雪、攀岩、赛车等。可能很多人喜欢滑雪,觉得滑雪很安全,但滑雪实际上是高风险运动,每年滑雪导致的伤亡数据惊人。

如何选购综合意外险?看这2点就够了

如何选购综合意外险?看这2点就够了

所以,如果经常从事高风险活动,建议购买专门的高风险运动意外险。

2、选购综合意外险主要看哪几点?

综合意外险的选购比较简单,因为意外身故责任和附加责任比较简单,主要是以身故或特定场景为赔付条件,没有太多可比的空间。

所以选择综合意外险时,重点主要集中在意外伤残责任和意外医疗责任上。

如何选购综合意外险?看这2点就够了

意外伤残责任

意外伤残责任是意外险独有的一项责任,并且是对我们影响非常重大的一项责任。

因为很多人受伤致残之后,生活、工作能力会受到影响,甚至可能永久失去工作能力,收入锐减,而后续的护理费、生活费对家庭来说会是一笔不小的开支。

所以,我们在选购综合意外险时,一定要重视意外伤残责任的赔付,只有赔的足够多、足够好,才能弥补伤残导致的收入损失,覆盖后续的护理费、生活费开支。

在具体挑选综合意外险时,意外伤残责任可能会出现两个猫腻,需要重点关注:

一个猫腻是只赔全残,其他残疾不赔。因为全残的要求非常严格,这样的赔付条件对我们非常不利。

例如大侠杨过失去了一只手臂,如果他买的意外险只赔全残,他是拿不到赔偿金的,因为失去双臂、双腿或双眼等极少数严重情况才能被判定为全残,失去一只手臂达不到全残标准,是没法获得理赔的。

伤残责任的另外一个猫腻,是意外身故和意外伤残的保额不对等。一般来说,综合意外险身故和伤残的保额是相同的,身故保额是100万,伤残保额也是100万。

但是有些综合意外险却“耍起小聪明”,例如身故保额100万,而伤残保额只有10万。买了这种意外险,如果不幸全残,本来可以获赔100万,因为“伤残责任”的猫腻,结果只能拿到10万元,你说坑不坑?

所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛,看伤残责任保障是否全面,伤残保额是否和身故保额对等,这两点都做到位的意外险,对我们后续理赔更有利。

意外医疗责任

意外医疗责任是综合意外险使用频率较高的一项责任,普通人因意外身故或伤残的可能性很小,但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见,所以意外医疗责任的好坏,直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。

看意外医疗责任,主要看三点:

首先,看是否限制社保外医疗费用的报销。

一部分的综合意外险,会规定只限社保内费用的报销,像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品,这类意外险是无法报销的;而如果买的是不限制社保外报销的意外险,是可以正常报销的。

如果对医疗条件的要求更高,例如给孩子买意外险,希望孩子能用上更好的医疗器材和技术,那建议优先选择不限制社保外报销的意外险。

当然一分价钱一分货,不限社保外报销的意外险,因为报销范围更大,价格也会更高。

第二,看医疗报销是否有免赔额,免赔额是多少。

免赔额指的是医疗报销中保险公司“不支持报销的额度”,这个额度内需要我们自己花钱,超过这个额度的部分保险公司才报销。

很明显,免赔额越低越好。免赔额越低,意味着我们花的钱越少,保险公司报销的越多。

市面上也有免赔额为0的意外险,责任范围内所有看病花的钱都能报销。

当然保险公司也不傻,免赔额越低,意外险价格也会越高,毕竟羊毛出在羊身上。

第三,看医疗责任的报销比例。

报销比例这个很好理解,就是意外医疗花的钱能报销多少比例,能100%报销自然是最好的。

市面上有一些综合意外险,为了降低产品价格,会把报销比例设定为80%或者更低。

具体选择“报销比例低价格也较低”的产品,还是不差钱选择100%报销的产品,可以根据自己的需求和偏好具体选择。

3、冰冷的数字和鲜活的生命

看一组国家统计局发布的数据:

最近几年全国每年因交通事故死亡人数约6万人,平均1小时就有7个人死于车祸;

近十年来,我国平均每年有超过320万人非正常死亡,每10秒钟就有1个人离开人世,死因包括车祸、自然灾害、火灾、溺水等。

冷冰冰的数字背后,是一个个鲜活生命的离去,是万千家庭的伤心欲绝。

意外,离我们每个人都不遥远。

无论是小孩子、成年人还是老年人,人手一份意外险的保障,就像家家户户都要备的雨伞,必不可少。

风险常有,保险常备,爱与责任常在。


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全部评论 (4)
薄荷保
0
03-17 10:14
johnzzz: 给孩子上意外险,就是怕磕碰的,在微信支付宝上买百十块钱的靠谱吗?? 1

只要符合您的个人投保需求,这些平台是靠谱的。保险很复杂,为了节省个人选择成本,建议可以找专业的人来帮您做好规划。

johnzzz
0
03-16 22:06

给孩子上意外险,就是怕磕碰的,在微信支付宝上买百十块钱的靠谱吗??

Vincent-Xi
0
03-13 00:44

小蜜蜂的网约车/陆地交通全部排外了。价格还提了,求推荐一款差不多的。

redskier
0
03-12 21:23

感觉都涨价了,看了下前年的保单,才90多,今年同款没有了,差不多保障的都要3-400

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