保险测评 篇一百三十：史上健康告知最宽松的定寿来了！擎天柱5号全面测评

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

定期寿险的保障责任非常简单纯粹，仅保身故/全残，包括意外身故、疾病身故（含猝死）、自然身故。

简单来说，就是只要人不在了就赔，一般情况下没有太多复杂的理赔条件。

所以逗逗酱通常建议，家庭经济支柱以及收入的主要贡献者，都应该人手配备一份定期寿险。

以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期，是我们延续责任的重要保障。

在市面上众多定期寿险产品中，“擎天柱定寿系列（不同保险公司所出，并没有直接关系）”一直深受逗逗酱喜爱。

半年前，横琴人寿成功推出定寿爆款“擎天柱2020定期寿险”，性价比非常高；

而就在这两天，横琴人寿又对定寿市场展开了攻势，推出了一款定寿新品——「 擎天柱5号定期寿险 」（产品备案名称“横琴优悠宝定期寿险”）。

逗逗酱看了产品后发现，擎天柱5号很明显是奔着“瑞泰瑞和2020”去的。

不仅保障责任非常全面，可选保障丰富，健康告知也非常宽松，像肺结节、肝炎等疾病都可以投保。

OK，话不多说，下面开扒~

一、擎天柱5号深扒解读

先来温习一下，擎天柱5号背后的金主爸爸——横琴人寿。

就是那个出品无忧人生2020、嘉贝保少儿重疾险的保险公司。

经原中国保险监督管理委员会批准，于2016年成立的全国性寿险公司。

公司注册资本金20亿元，由珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同发起设立,注册地为广东横琴自贸区。

横琴人寿的服务还是不错的，核保、售后都挺完善，办事效率也高。

根据横琴人寿2020年第二季度的偿付能力数据显示，综合偿付能力充足率为：173.05%，完全符合监管合规要求；

2020年第一季度的风险综合评级结果为： A 类，运营稳健，靠谱！

其实很多时候，大家没有必要对于保险公司大小、名气，太过担忧，保险公司的稳定性，都是国家在时刻帮我们监管的。

关于大小保险公司的区别，吐槽君也写过详细的分析文章，详情可右戳“这里”。

OK，了解完保险公司，下面我们直观地看一下，擎天柱5号到底长啥样：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

整体看来，秦天柱5号的保障非常全面，除了身故/全残保障外，还自带“特别关爱身故金、猝死关爱金、以及全残保费豁免”；

还有多项可选责任“交通意外身故/全残金、被保险人/投保人疾病豁免”供你选择。

这款产品可投基本保额“最低10万，最高300万”；

同时对于保额的选择有所限制，与被保人的年龄、常住地等条件有关：

• 18-40周岁：一类城市最高300万，二类城市最高200万，三类城市最高150万，四类城市最高100万；

• 41-50周岁：一类城市最高200万，二类城市最高150万，三类城市最高100万，四类城市最高50万；

• 51-60周岁：一类城市最高100万，二类城市最高80万，三类城市最高50万，四类城市最高30万。

1、保障责任

（1）核心保障“身故/全残”

· 等待期90天内非意外身故/全残，无息退还已交保费；

· 等待期90天内因意外，或等待期90天后，因疾病或意外导致的身故/全残，赔付100%基本保额。

（2）特色保障（自带责任）

除了“身故/全残”保障外，擎天柱5号还自带3项保障责任“全残豁免保费”、“特别关爱身故保险金”、以及“猝死关爱保险金”，都不需要额外收费。

• 全残豁免未交保费：若被保险人不幸全残，可以豁免后续保费，即如果还有剩余年度的保费没交完，后面的保费就可以不用交了。

• 特别关爱身故保险金：被保险人被鉴定为全残，赔付完全残保险金后保单不终止，若自被保险人鉴定为全残之日起的180天后（不含第180天）身故，可额外再赔付20%基本保额，保险合同终止；

  也就是说买了100万保额的擎天柱5号，全残了，可赔付100万，后面保费不用交了，若全残鉴定180天后不幸身故了，可再赔20万，共120万。

• 猝死关爱保险金：定寿首创猝死额外赔，若被保险人在等待期后发生猝死，除了获得100%保额的身故保险金，还可以额外赔付30%保额，保险合同终止。

（3）可选附加保障

除了以上3项自带的特色保障责任外，擎天柱5号还可以附加3项可选责任。

• 可选交通意外身故全残保险金：若被保险人因乘坐民航飞机导致意外身故/全残，可额外赔付200%保额；

  若因乘坐其他公共交通工具，如轮船、火车、公共汽车，包括网约车在内，导致意外身故/全残，可额外赔付100%保额。

  （PS：交通意外额外赔付，必须在意外事故发生后的180天内，因意外事故为直接且单独原因到之后身故或全残的，才赔）

• 可附加被保险人豁免：擎天柱5号免费自带的是被保人“全残”豁免保费；

  不过现在可以加费附加被保险人“疾病”豁免，若被保险人确诊为113种重疾、25种中症或50种轻症，可以豁免后续所有未交的保费，而身故全残保障依然有效。

• 可附加投保人豁免：投保人身故或初次确诊112种重疾、56种特疾，可豁免后期所有未交保费，身故全残保障继续有效。

以上附加保障都是需要额外加费的，好在附加保费也不贵，附加交通意外身故全残保险金也就多花几块~几十块，性价比很高。

夫妻互保的话，可以考虑附加投被保人豁免，不过需要符合专门的健康告知。

2、投保条件

保险不是想买就能买，你在选保险的同时，保险也在选你。

所以挑选保险时，只看保障责任还不够。

还要看看你是不是符合它的投保条件，不符合的话，保障再好你也买不了。

（1）承保1-6类职业

擎天柱5号的投保职业范围相对比较广，1-6类职业人群可投保。

如果是从事交警、刑警等较高危职业，都是可以投保的。

（2）健康告知超宽松

擎天柱5号的健康告知就3条，整体健告要求非常宽松。

（擎天柱5号的健康告知）

擎天柱5号的健康告知比瑞泰瑞和2020还要宽松；

健康告知里没有提到的疾病，就是符合要求，都能投保。

像有肺结节、做过心脏手术，慢性萎缩性胃炎、慢性肾炎、肝炎患者，都可以直接买。

同时还不问询年收入、吸烟，没有孕妇限制，也不要求填写身高体重（BMI）。

即使你超重或有较长烟龄，只要符合健告，直接投保。

对既往寿险保额也没有限制，即使你以前买过其他高保额定期寿险，也不影响加保擎天柱5号。

另外，擎天柱5号还支持“智能核保”。

身体有点小毛病都可以尝试智能核保，不留核保痕迹，线上快速得知结果，有机会直接投保。

如果还是过不了，它还支持“邮件核保”，成功投保概率更大。

PS：需要注意的是，擎天柱5号对“是否提出过或已经得到重疾理赔”做出问询；

所以之前有过重疾理赔记录的朋友，无法正常承保擎天柱5号。

（3）免责条款宽松

除了基础保障责任外，挑选定期寿险，免责条款的多少，也是重要的选择依据。

免责条款说通俗点就是什么情况保险是不赔的，免责越少越对消费者有利。

最好的定寿产品只有3条免责，大致包含“投保人杀害、被保人犯罪、被保人(2年内)自杀”，这也是银保监规定必须含有的最基本3条免责。

而擎天柱5号的免责条款就是最少的那一批，仅有这常规的3条免责：

（免责条款）

很多产品不保的酒驾、无证驾驶、战争、暴乱、核污染等导致的身故/全残，擎天柱5号都可以赔付，对我们非常有利~

二、热门定期寿险对比测评

那到底值不值得买？我们还是要比一比。

逗逗酱挑选了5款目前口碑、性价比都很高的热门定寿产品，与擎天柱5号进行对比，看看孰优孰劣。

具体产品如下：

• 横琴擎天柱5号

• 横琴擎天柱2020

• 鼎诚定海柱2号

• 瑞泰瑞和2020

• 华贵大麦2020

• 华贵大麦正青春2020

详细对比图，双击可放大：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

保障上，相比其它定寿，擎天柱5号保得更好，多了全残后身故可额外赔付20%、猝死可额外多赔30%的特色保障，全残后还可豁免后续所有保费；

还可根据需要附加交通意外身故全残保障、投被保人豁免等保障。

当然保障多了，在价格方面，也比其他同类产品稍微贵一点点。

不过加价不多，百十块的差距，相差不大，总体性价比还是很不错的。

所以，如果你看重保障全面，可以选择「 擎天柱5号 」，保障更好，保额更高。

• 如果追求极致性价比，首选仍是“定海柱2号”，是目前同类产品中最便宜的，低费率高保障。

• 如果因职业原因无法投保擎天柱5号的朋友，也可以考虑“瑞泰瑞和2020”，不限制职业类别，什么职业都能买，性价比也很高。

PS：以上对比产品，逗逗酱都已收录在吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」中，有兴趣的小伙伴可以咨询我们，查看产品详情，测算保费。

三、写在最后

总而言之，擎天柱5号不仅保障多，而且健康超宽松，不限BMI，不问年收入，对过往保额没有限制，免责也很少，仅是常规的3条。

整体上是一款很不错的定期寿险，很适合有家庭责任的成年人，无论是首次购买还是加保，都很OK。

若对产品有不明白的地方，或者健康告知、核保有任何疑问，一定要和我们沟通清楚，再下手。

OK，今天的测评文章就酱~

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最后，我是逗逗酱，愿大家一生平安！

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