奶爸怎么给孩子买保险？少儿保险配置思路（纯分享）

前提：本人非保险从业人员，单纯因为自己到了需要配置保险的年龄，也看了一些保险科普内容，想记录一下自己摸索学到的保险相关知识，也和大家做一个分享～ 文章里所有涉及产品仅为示例参考，大家可以选择适合自己情况的产品～

第一篇想先分享一下怎么给孩子买保险。但是插一句，这不是说给孩子买保险就最重要，还是成年人的保险比较重要，毕竟连孩子买保险的钱也是成人承担的，孰轻孰重显而易见的。

一般人身保险主要配置包括以下4种（不分先后）

• 医疗险：看病报销用的，大多是要住院才报销，包括小额医疗、百万医疗

• 重疾险：看大病用的，得病一次性赔，看病治疗后期康复都能用

• 意外险：以防发生意外用的（疾病的医疗费不能报销）

• 人寿险：死了就赔

给小孩买保险，除了医保必备以外，医疗、重疾、意外比较重要。说到底保险的作用的防患风险，有什么风险买什么保险，根据自己的需求来买就可以。

其次很多保险的保障内容是互相穿插的，比如：

• 意外险里包含重疾保障，相当于：意外险+重疾险（如：平安少儿险2020版）

• 学平险里包含意外门急诊/住院医疗、住院医疗，相当于：意外险+医疗险（如：平安小顽童学平险2020）

• 住院保险包括意外医疗、疾病住院医疗，相当于：意外险+医疗险（如：泰康少儿住院保2020版）

这样的保险多如牛毛，说到底就是保险公司帮你搭配好了各种常见配置，打包成了新的一个保险，如果符合你的需求可以购买，如果不适合你也可以分开买。但是组合在一起的保险可能存在保额不足、保费较高等问题，需要具体产品具体分析。

举个例子，不准备单独购买重疾险的，就可以买带有重疾保障的意外险，不准备单独买医疗险的就可以买学平险，完全可以根据自己需求灵活搭配。

从大多数需求来看，小朋友天生比较好动，喜欢到处乱跑，发生意外的可能性比较高 ----> 适合配置意外保障。

包含意外保障的保险主要有：意外险、学平险、医疗险

意外险：性价比很高的保险种类，特点就是保费低、保额高。

保障内容一般包括：

• 意外身故（关注点：保额）

• 意外伤残（坑点：有些只赔意外全残）

• 意外医疗（关注点：报销范围是否限制社保目录、免赔额、社保内外的赔付比例）<---- 重要

• 意外住院津贴（有单次天数限额、累计天数限额）

其他注意点：大多数意外险都没有等待期，但生效时间不一定都是次日生效，可以关注一下投保须知的起保日期。t谈不上是坑，但确实容易忽视的。

举例子：

1、平安小顽童少儿意外险

保障责任如下图，保费分别是60-150元/年。

意外医疗包括门诊和住院，0免赔额，100%报销，不限制社保范围内。

平安小顽童

平安小顽童

增加了意外烧烫伤医疗，其他和平安小顽童基本一样，保费30-165元/年。

如果对意外烫烧伤没有特别需求的，其实买哪个都差不多。但是我看了下投保须知，发现亚太小超人生效时间是投保当天起第四天，如果想要次日生效的就可以选择平安小顽童。

亚太小超人

亚太小超人

亚太小超人

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学平险和住院险只能覆盖比较基础的住院医疗，一般保额也就2万，附带重大疾病保障的，覆盖疾病和保额也比较有限，相对而言配备高保额的医疗险/重疾险+意外险更合理，这里就不具体说了，有需要的可以参考下面两个产品。

百科

华安学平险2020 ￥88起 去购买看百科 保障学生幼儿平安意外伤害保险（包含新冠身故责任）、意外门急诊医疗保险、住院医疗保险、重大疾病保险、疾病身故保险、意外伤害住院津贴保险，3-23周岁可投保。

百科

泰康少儿住院保（2020版） ￥239起 去购买看百科 意外身故/伤残，意外医疗，疾病住院医疗，4-17周岁可投保。

其他特殊需求：

如果是抵抗力比较差的小朋友，三天两头跑医院，那有必要配一份少儿门诊保险。这类产品比较少，价格也相对较高。华泰少儿门诊暖宝保660元/年， 门诊免赔额100元，社保内80%报销，社保外60%；疾病200免赔额，社保内90%报销，社保外60%；意外门诊住院0免赔额，100%报销。如果一年看病门诊/住院，意外门诊/住院能够达到这个金额，那买了就不亏。

百科

少儿门诊暖宝保2020 ￥660起 去购买看百科 疾病门急诊5000元，有无社保均可报销，一年660元。

如果是淘气的熊孩子，还可以配置第三者责任险。平安熊孩子险主要保障第三者责任的医疗伤残责任，一周只要2元，一年60元。安联熊宝保这款更符合熊孩子的实际需求，公共场所物品损坏责任每次免赔500，单件险1万，最高5万，还包含了意外身故伤残和走失补偿。

百科

平安熊孩子险 ￥2起 去购买看百科 保障第三者死亡伤残、第三者医疗费用，2元起。

百科

安联熊宝保个人保障计划 ￥69起 去购买看百科 【特色儿童走失特色保障】淘气宝贝的保护伞，意外身故及伤残最高5万；特含儿童走失特色保障，守护孩子快乐童年。

累了，下次再码，虽然也没举几个实例，关键是想给大家一点投保思路和注意点，终究保险还是要根据自己的需求买，别偷懒。最后，文章内容难免有疏忽的地方，请大家见谅，毕竟不是专业人士，有说的不对的地方欢迎大家修正指出，轻踩～