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【一点科普】人工核保健康告知技巧

大鱼测评 09-16 18:26 关注

前几天,一个经纪人朋友激动的跑来和我“炫耀”,他帮一位刚被同一家保险公司拒保的客户通过了核保,结果为除外责任。他说客户就想要这家公司的产品,无奈体况差,得知这个结果,连说比当年摇到低价盘还幸运

“帮别人做好健康告知了吧?”(例行发问),得到的答复是肯定的,而且做的非常详尽。

不同的健康告知问题描述对最终的核保结果影响大吗?

也大,也不大。

核保能不能通过,决定因素还是被保险人当时的身体状况。被保险人身体情况好,谁来帮忙申请核保都能大概率通过;身体状况糟糕,在哪都一样拒保。

而身体状况不差,也有异常的非标准人群,核保结果就会受到保险公司保费需求度、项目投资回报预期、产品的投放渠道、短时间内出险率,甚至是核保人员不同的左右了。

核保相当于消费者和保险公司的双向选择,为了尽可能的排除这些因素,拿到最好的结果,提交核保时身体情况的描述,就有讲究了。

1.几个关键字

重疾险的健康告知一般都会问到住院史,有过住院史的朋友核保前会提供出院小结、住院病历、检查报告单等资料。健康告知描述时,比起当时的住院时间、住院原因、治疗过程等,核保更关心的是目前的状态,有没有好转?有没有痊愈?恢复的怎么样?所以,如果有复查没问题的结果,一起提交通过核保的概率能增加不少。

一些不严重的疾病,例如急性感染等,按常规流程,出院后没有再去复查的必要。遇到这类问题,在出院报告单上,如果医生明确给出“痊愈“、”治愈出院“等字眼,一定要描述在健康告知里,有利于核保老师迅速捕捉信息,尽可能避免收到复查的结论,能直接承保就直接承保,省去不必要的麻烦。


2.敏感指标详细描述

核保员对一些指标特别敏感,看到的第一反应就是拒保或延期,几乎不能投保。

例如,肿瘤标志物异常、甲功等。

如果后期有恢复正常的检查结果,和前面一样详细说明已经恢复,最新的正常结果很可能推翻过往异常的结果,而正常通过核保。如果离投保时最近的检查结果也是异常状态,正常情况下最好的核保结论也是再去复查,恢复正常才能承保。

遇到过往几次检查数值相差不大的情况,有经验的经纪人和代理人,会帮助被保险人如实告知历次稳定的检查结果。因为,核保人员除了观察异常指标的绝对数值,还会考量指标在最近一次检查中是否有突变的情况,尽可能排除带病投保的“逆选择“分子。

如果刚好指标在临界值附近超标不多又保持稳定,即使是敏感指标,也有一些直接承保的可能。肝功能、血常规、尿常规等常见指标同样适用,一些对核保参考意义不大的指标,尽量避免再次复查。


3.控制变量,分别描述

这里举个例子,比如乙肝大三阳,有经验的从业者都知道,核保结论基本上是拒保、延期或加费,有很小的概率可以标准体承保。

加费和标准体承保也有几个硬性指标要求,包括乙肝DNA病毒含量、肝功能和肝脏超声。之前有位大三阳朋友,乙肝病毒DNA含量在正常范围内,说明病毒的活跃程度很低。但肝功能不止一项关键指标超标2倍多,这种情况大多数保险公司都是直接拒保或延期。

不过,我们同时注意到,被保险人有轻度脂肪肝的情况,结合乙肝病毒DNA含量正常的结果,私下分析肝功能异常可能是由脂肪肝引起,而非乙肝病毒。简单的说,轻度脂肪肝+肝功能超标和乙肝大三阳+乙肝病毒DNA正常两种情况单独发生,都有承保的可能,但混在一起基本上没可能。

我们也是抱着试一试的心态,健康告知时按照“乙肝大三阳,乙肝病毒DNA检查结果正常,轻度脂肪肝,肝功能部分指标异常“的顺序描述,而非”乙肝大三阳,肝功能部分指标异常…“的顺序,避免核保老师直接通过大三阳和肝功能异常,给出拒保结论,尽量争取审慎核保的机会。最终,有一家保险公司以标准体未加费承保。

本文适用于重疾险核保。

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