「昆仑健康保多倍版max」，一款要不起的“新产品”

在新旧重疾险规范切换的这段时间，保险公司不可以开发老定义下的重疾产品，现行老定义下，产品没有太大变化。

鉴于不能通过新产品玩啥幺蛾子，昆仑健康很巧妙的做了一个产品组合，将守卫者3号和健康保这两款老产品组合起来，包装成一款全新的健康保多倍版max，手法很高明。

守卫者3号这款产品，整体还是不错的，但绝对算不上首选重疾。

健康保这款产品，我记得早在17年就上市了，后来出了健康保2.0，健康保也就没有再销售。

健康保这款产品，17年比较火热，和康惠保旗舰版打的难舍难分。现在来看，这款产品性价比非常一般。

结论先行：对于这款所谓的全新产品，京哥不建议大家购买，保障看起来确实挺好，但性价比着实不高。

一、产品介绍

产品的基本信息如下图：

健康保多倍版max分为成人版和少儿版，其中少儿版仅在成人版的基础上增加了少儿特定疾病保障。

少儿特定疾病保到18岁，在基本的重疾保额赔付基础上，可额外赔付150%保额。

如果选择保至70/80周岁，便无法选择70岁前额外赔付50%重疾保额。其实就是买了一份守卫者3号。

如果选择保终身，可附加70岁前重疾额外赔付50%，额外赔付保障是通过配置一份保至70岁的健康保来实现。

之所以用这种方式组合产品，应该是受达尔文3号和超级玛丽3号形态的影响，这两款产品都在60岁前额外赔付80%重疾保额。

额外保额责任的设计很受市场认可，毕竟收入损失补偿是重疾险非常重要的保障功能，所以工作时期保额高很重要。

在可选保障中，恶性肿瘤治疗津贴，算是一个比较不错的创新责任。

被保人一旦确诊为癌症，赔付完重疾保额后，若后续还有关于此次癌症的治疗行为，每过1年可赔付30%的基本保额，赔付以3次为限。

毕竟癌症需要长期治疗，此项保障责任实用性很强。不过，附加这项保障的价格也比较高。

二、产品性价比怎么样？

昆仑健康多倍版max保至70/80周岁的方案，其实就是守卫者3号。

重点来说说它保至终身的方案，这里将目前性价比最高的达尔文3号、超级玛丽3号一并对比，如下图：

3款产品保障形态不一样，健康保多倍保max是多次赔付，而达3和超3是癌症2次型。

对比之前，先要搞清楚两种形态的价值。如下，这是我经常用到的一张图：

对于女性而言，癌症2次形态第2次赔付到的概率高很多；对于男性而言，重疾多次赔付第2次赔付到的概率相对高一点。

理解了这个问题之后，再来看看3款产品其他方面的差：

在中症和轻症保障上，健康保多倍版max赔付比例比达3和超3低，尤其是轻症保障，第1次赔付低了15%。

在重疾额外赔付保障上，京哥觉得达3和超3在60前额外80%的赔付，更适合重疾后的收入补偿保障需求，毕竟一般工作都是到60岁。

综和多次赔付形态、中轻症保障、重疾额外赔付保障3个方面，论保障的整体实用性，女性配置，超3或达3的保障要好很多；男性配置，两款产品各有特色，整体而言超3或达3更好一点。

但在价格上，健康保多倍版max并不美丽，女性配置，实用性差不少，价格略贵于达3和超3；男性配置，实用性差不了太多，但价格却贵出不少。

三、总结

这种将两款老产品搭配组合，然后以全新产品的姿态上市销售，在互联网重疾险市场，京哥还是第一次见。

一开始其实我并不太想写这款平淡无奇的产品，不过鉴于推荐它的文章不少，想写点客观的分析供大家参考。

一句话：这款产品，不建议大家买。