保单退保，真有这么简单吗？

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现在上淘宝买东西还可以退货，那保单退保，能还有不简单吗。等等，保单退保可跟我们购物退货不同，里面有不少学问呢。

为什么要保单退保

• 稀里糊涂型

一看大家买了，也就稀里糊涂买了，典型的盲从型消费，回头一看，完全不适合自己。

• 喜新厌旧型

保险会不断地更迭，原先买了保险，现在看到新产品出了，心动了，想退了之前的老产品，换新产品。经济条件允许，可以加购一份新产品，没有经济损失，保障增加也更全面；经济条件不允许，先购买新产品，等过了等待期，再退原先的产品，但这种情况要算账，如果老产品已经缴纳很多年了，省下来的总保费不能能弥补退保损失，那还是算了。

• 人情型

哥们，帮个忙吧，这个月的业绩有点惨，帮忙买一份保险吧。迫于无奈买了份保险。后期一看，完全不需要，那还是退了吧。

• 资金紧缺型

这年头，谁没有个缺钱的时候。一看自己的保单还有不少现金，心一横，退了保单，取了钱，先度过眼前的困难再说。

可以退多少？

在这边我们先说明一点，我们所退还的保费，不是我们所缴纳的保费，只能拿回一部分，这部分叫现金价值。

大家知道，退保是有损失的。在大多数情况下，特别是保单前期，现金价值在大多数情况下是少于所交保费的，尤其是刚投保的前几年，现金价值是非常少的。

这些情况请不要退保！

• 年龄偏大，超过新产品的购买年龄上限

以常见的商业医疗险为例，虽然可以保证续保，甚至有到100岁，但实际购买年龄是有上限的，通常在50岁、或者60岁。如果被保人年龄已经61岁，一定不能退保。

• 身体情况变差，无法购买新产品。

除了意外险和少量的年金险产品外，绝大部分保险产品都需要健康告知，即对被保人的健康状况有要求。保险公司会根据当下你的身体情况进行核保，决定是否接受你的投保。如果你打算退保时，身体已经出现了健康问题，那么，你应该停下来，先看看当前的身体情况，是否能满足新产品的健康要求，再考虑老产品的退保。

• 原先的产品发生理赔，但保单依然生效

小陈2年前买了一份重疾险，去年申请赔付过轻症疾病，现在保单依然有效。在这样的情况下，不建议退保，以现在的身体情况，很难再买到健康险了。

退保需要注意些什么？

• 退保最佳时间——犹豫期

犹豫期，也称冷静期，是指某些设立有犹豫期的险种，投保人在收到保险合同后的一段时间（通常是15天）。

在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险公司在扣除工本费后（线上渠道没有此费用扣除），退还所缴保费。也就是说，在犹豫期内退保，我们是没有资金损失。

• 过了新产品的犹豫期再退老产品

很多保险，特别是健康保险都会有等待期（一般是60天-90天，甚至180天），在等待期内出险，保险公司是不予理赔的，所以大家一定要提前做好新的保障计划，尽量少留保障空档期，做到保障无缝对接。

• 保单贷款

顺便一提，因缺少资金去退保，还有其他的办法——保单贷款。保单贷款的额度会根据保单的现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%；保单贷款的利率，一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率偏低。最重要的保单贷款既能保证保单有效，还能解燃眉之急。