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月薪五六千,还有资格买保险吗?(成人保险购买最全攻略,这样买最划算)

保贝说保 20-12-07 关注

创作立场声明:希望大家能喜欢这篇文章

在咱国家,月入工资一万,起码能超过90%的人。

以19年来说,全国主要省会城市,社会平均工资超过1万的只有北京、上海和深圳三个一线城市。

月薪五六千,还有资格买保险吗?(成人保险购买最全攻略,这样买最划算)

更直观的,2019年,全国居民人均可支配收入30733元,平均到每个月只有2561元,也就是你每月能随意支配2561元,就已经比中国一半的人好了……

这就是现实,整个中国,多的是领着三四千工资,柴米油盐过日子的普通人,而恰恰是这些普通家庭,才最需要保险来保障的。同样是一场大病几十万的花费,在有钱人那里可能就是几两碎银子,可要是放在普通家庭,那就相当于不吃不喝几年的收入全交给医院了。

事情的真相是,在中国,越需要保险来保护的,越买不起保险。

我看过很多保单,中国保险业的现状是,一个成人,四大险足额配下来,至少要被保险公司生生薅走一万多,也就是说,普通人平均可支配收入三万多,要想靠保险保好自己的一生,小一半都要被拿走买保险

在所有的咨询问题中,我被问到最多的就是,保贝姐,我每年就能拿出来四五千,还有资格买保险吗???

今天这篇文章,我们就来看一下成年人如何用五千元配齐自己所有的人身四大险,大家要知道,我写这篇文章,绝对不是想让你不加思考照着方案买,我其实更想教你配置思路与方法,究竟怎么才能把保费花在刀刃上,如何取舍各个保障责任,如何用有限预算配置到适合自己的保险。思路学会了,才是最重要的,只要思路对了,哪怕自己的预算只有一千块,你一样可以买到适合自己的保险,大家仔细看。

主要内容如下:

· 成人买保险常踩的“坑”

· 这些保险,成人该怎么配置

· 不同年龄阶段,成人保险配置方案

· 关于成年人买保险大家关心的其它问题汇总

一、成人买保险常踩的“坑”

1、一张保单解决所有问题,买大而全的垃圾产品

保险的复杂程度真不是闹的,谁看谁头蒙,如果能一张保单保所有,谁不想一步到位?

但其实这种号称“从天保到地,从头保到脚”,看似大而全的保险产品,其中暗藏的猫腻却是数不胜数,

就先说价格,产品溢价严重,奇贵无比,

来看两款产品对比,

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同样是50万保额保终身附带身故赔付保额,甚至康乐e生比x安福保障更多更全面,

但前者保费每年只要8094,x安福却敢贵上三分之一不止,足足要12441元,为什么这么敢要价?因为它捆绑了一堆垃圾又用不上的多余保障。

就像我们去买水果,本身只想要一个苹果、一串香蕉,一共20元,打包在一起你却要卖给我200块,其中还掺杂了不少歪瓜裂枣,这里最典型的歪瓜裂枣,就是长期意外险,它有多坑,看图,

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同样50万身故保额,小×蜂平均年保费只要125,×安福附加的长期意外险却要1250,足足贵了十倍。就这还不算,x安福捆绑的终身寿险+终身重疾险更是让人窒息,产品溢价组合直接超过30%,并且还是共享保额,如果出险,重疾赔掉50万,那么寿险就只剩1万额度……

买的时候明明是按每个险种独立算钱的,结果要赔的时候却是共享保额,这种大而全的保险产品,出两份钱,只拿到一份保障,有用的保障不足,没用的溢价捆绑,你自己说坑不坑,这可是失去了买保险的意义。

2、“有病治病,没病返钱”的返还型保险

一点不夸张,返还型保险就是当代保险领域最大的杀猪盘,不花钱得保障,看似薅了保险公司的羊毛,实质就是专门用来收智商税、割韭菜的。

直接上对比,同样是重疾险,

一款是纯保障的康惠保2020,年缴保费3225元,

一款是返还型的x满分20,年交保费10000元,

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同样的保额和保障,甚至康惠保比x满分还要略胜一筹,怎么后者反而比前者贵了一倍不止?

那是因为一开始返还型保险就没打算给你正经保障,它的设计之初就是以坑人为目的,就像你去买车,明明花了一辆奔驰的钱,却只提到了一辆奇瑞QQ,你说你亏不亏,

保险公司所谓的返还,其实就是拿着你多交的这部分钱去利滚利几十年,最后再把不知道已经贬值了多少倍的本金还给你,自己却赚得盆钵金满,不信算笔账,

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返还型的x满分比不返还的康惠保每年要多交6775元,30年多交20.32万,

而保险公司的投资收益率一般在5%-8%,哪怕按最低的5%计算,除去返还给我们的30万,保险公司也能净赚77万。

仅靠一个人的保费就能赚这么多,那几十上万呢?这可是暴利啊,可最后我们能落下什么好处?屁都没有,这个钱哪怕存银行只按2.5%的固定利率生息,30年后也能拿到39万,你却只给我30万,水够深吧。

你说多花五六倍的价格买个返还型保险,保障不充足,返钱收益还跑不赢通货膨胀,乐呵呵以为自己占了便宜,但羊毛出在羊身上,保险公司不是做慈善的,这就是典型的复利陷阱,利用咱既想保病,又怕钱白花的心理,精心设计出了这种返还型保险,妥妥收智商税呢。

3、给孩子、老人“钢盔铁甲”,自己却在“裸奔”

本质来讲,这不算坑,但确实有太多太多人掉进这个保障误区里了。

比如保贝替上千个家庭看过保单,其中一大半的家庭保险配置,都是先给孩子买齐四大险,加起来上万块,而自己啥都没有……

都不说这个保费能买齐一家人的产品了,重点是孩子万一出事,咱家长能砸锅卖铁担着,自己出事你指望孩子去干啥?

只能说,很多人对风险感知有严重偏差,说着是父母之爱、子女之孝,给孩子老人一身“钢盔铁甲”,想着自己还年轻,身强体壮不怕事,以至于保障“裸奔”,但面临实实在在的风险时,这种做法就是大错特错。

说白了,对孩子和老人而言,我们才是最大保障,只有把家里摇钱树给保住了,这个家才不会垮,所以你就记住,家里谁最能赚钱,谁就先买。

风险不容有失,一定记住优先给成人配置好保险,再考虑老人和孩子。

4. 轻信代理人,买的是什么、有什么用、怎么赔一概不知,最后理赔留下大隐患

①被“人情单”疯狂轰炸,钱花了,最后还要受一肚子的窝囊气

成年人的世界,少不了各种人情交际,放到买保险这块,也最容易被强买强卖,亲情绑架,

不管你需不需要,上来就给你推销保险,和狗皮膏药似的甩都甩不下来,

有掂着礼物整天嘘寒问暖的,

有假借相亲名义死皮赖脸的,

有打着爱的名义道德绑架的,

其中要说代理人最爱干的,必然是亲情绑架,

他们充分地利用了乡里乡亲拉不下脸面的心思,把中国的熟人经济玩到极致,

凡事专找熟人做生意,简称人情杀熟,

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关键很多人真的容易被潜移默化的洗脑,最后乖乖掏钱,

买下又贵又垃圾,甚至是自己完全不需要的保险产品,就算回过味了,退保都不敢退,怕亲戚臭了,只能自认倒霉,有委屈自己受着,你说这“坑”跳的憋屈不憋屈。

听我的,买保险一定要看自己的需求,然后对症下药,别耳根子软到别人推荐啥就买啥,最后亏的都是自己。

②忽悠说“保险随便买,熬过两年就能赔”

很多朋友线下买重疾险的时候,特容易被销售人员信誓旦旦的忽悠说:“身体有病也没关系哈,只要熬过两年,保险公司不赔也得赔,这都是《保险法》明文规定的,尽管放心!”

呵,这话说的可真是牛气哄哄且极其不负责任。

那保贝就想问了,按这个逻辑的话,甲状腺结节、糖尿病、高血压等投保时都不用告知,熬过2年都能赔了……

其实这个说法,很多销售人员都爱讲,为的就是让你速速掏钱,他好领提成,管你健康与否,虽说《保险法》确实也写了:自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同。

这就被线下销售人员以此作为“2年后保险一定会赔”的依据,但事实是,保险法第16条的后半部分很少被提及——

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后半部分解释就是,买保险故意隐瞒相关病史,保险公司有权不赔偿,甚至每年交的保费都不退你;买保险时如果因为重大过失没有告诉保险公司相关病史,而且这个病对后来发生的理赔有直接影响,保险公司也有权不赔偿。

比如说,王某在08年投保了重疾险,13年申请“甲状腺癌”理赔,保险公司经过调查,发现王某在投保前已确诊“甲状腺癌”,于是发出拒赔通知…

王某这种就是典型的未如实告知,虽然已经熬过了四年,法院最终还是判拒赔。

因此,千万不要隐瞒告知,也不要轻信销售员说的“过了两年一定赔”,

说一千道一万,保险就是一纸合同,最大诚信的合同,咱在投保前一定如实告知,他们签了单赚了钱,管你以后理赔如何,而我们可能就白交了几十年保费,最后得到一张无法理赔的保单……

③被各种销售套路蒙蔽,保险理财分不清,最后本金都收不回

这年头,去银行存个钱,都不得不提防“银行工作人员”的推荐,不然一不小心就存单变保单。

“存钱吗?年收益5%,存就送保障,随取随用……”

虽然身着银行工作服,但实则确实保险销售员,仗着大家对银行的信任,忽悠我们买了保险产品,反复强调收益有多高,回报有多丰厚,只字不提保险二字。

最后交了钱,签了一大堆合同,等事后反应过来想要退保,却早已过了犹豫期,连本都拿不回来。

尽管现在监管部分要求实施“双录”,但保险丰厚的油水仍挡不住一些银行顶风作案,存单变保单的纠纷数不胜数,为了赚取高额代理费,一些银行默许保险业务人员身着银行工作制服,蒙蔽前来办理业务的存款人,极尽巧言之能事,诱使消费者转购保险产品。

最后,买的产品,要收益没收益,要保障没保障。

总之这代理人的套路,是一环接一环,一不小心就踩坑,所以大家多长个心眼的好,提前知道他们的各种“套路”手段,也省的以后被坑被骗……

二、这些保险,成人该怎么配置

1、明确风险,明明白白配保险

无论是谁,买保险的第一步都是认清自己有何风险,比如我可能会得重病,重疾风险造成住院治疗或者不能工作的经济损失我承担不了,所以需要买重疾险。

那对成年人来说,几乎是家庭经济支柱,上有老下有小,赚钱主力,绝对是重点保障对象。

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所以风险逻辑直接就决定了,这个年纪的人得用四大险来全方位保障!!!毕竟家庭支柱一旦被某个风险击中,对整个家都是巨大打击。

所以对一个成年人来说,在有社保的基础上,完整的保险配置应该包括:

医疗险+意外险+定期寿险+重疾险

Ps:点击文字,就会有相应险种的详细介绍...

医疗险和重疾险就是病险,对冲的是上图中“住院、门诊、患重疾、轻症”等各种疾病风险,一个管报销,一个给现金,得多大病咱都不怕。

意外险是普世性险种,这个没啥说的,人生意外不断,不管啥年纪最好都配上,除了对冲意外身故外,它还有部分医疗保障。

那最后的寿险就是最简单的了,用来对冲身故的,死了就赔钱。

医疗险、意外险、寿险这三个买起来相对简单,我之前也都写过,难就难在重疾险上。

对成年人来说,重疾险绝对是保险配置关键,只要重疾险选定了,以后咱每年买保险花的钱基本上也就定了。那关于重疾险,保贝也在准备中,正着手给大家出一篇挑选重疾险的大文章,争取把这块“硬骨头”用大白话给各位一次性讲个明白,所以今天不细说,咱下次一块看,但重疾险产品测评我给放下边了,都是目前市场上很优秀的产品,大家参考一下按需选择。

2、目前市场最优秀的保险产品全面测评

①百万医疗险

现在市场上的百万医疗险,保障责任几乎趋同,所以挑选百万医疗险,主要就看两方面,续保条件和免赔额——续保条件,谁保的长谁牛逼;免赔额,越低越容易获赔。

除了这俩,其它的增值服务都是零星参考点,不重要,毕竟大家都差不多。

具体的挑选细节、如何避坑等,直接戳链接,看我这篇文章就行:买医疗险看这篇就够了!测评所有百万医疗险,选出了目前性价比最高的4款

我也把性价比非常不错的几款,适合成年人的百万医疗险测评榜单放下边了,大家可以参考一下,

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【平安e生保·长期医疗】这个产品如果55岁买,可以直接安稳保到75岁,续保方面对年纪大的朋友来说非常友好,所以更看重保证续保期限、保障时间长的,放心选这个。

【超越保2020(标准版)】实力不弱,而且价格实惠,这几款对比来看性价比非常高,免费附带的增值服务也多,免赔额设计也优秀,比较推荐。

【好医保·长期医疗险】支付宝上的爆款产品,特点就是保障全、价格便宜,续保条件其实在平安e生保出来前,算是市场最优,还有支付宝平台加持,比较稳定,看中全面保障的,选它没错。

【微医保·长期医疗险】基本责任和好医保差不多,但保费比它贵一点点,投保门槛不高,除了部分高危职业均可投保,总的来看,也算是目前市场里的佼佼者,值得推荐。

②重疾险:

对成年人来说,重疾险是保险配置关键,是重头戏,也是挑选起来最麻烦的部分,种类多,产品更迭快,还涉及到了各种病症等,真的复杂,所以在这不展开说,咱下一篇专门针对重疾险再来详细涛涛。

今天先简单了解下,关于挑选重疾险时,保障责任的重要程度排序,看看哪个才是挑选重疾险的重点,

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我把适合成年人的重疾险产品测评放下边,因为前一段重疾定义更新,所以很多产品都做了最新调整,比如高性价比的超级玛丽系列,全部取消了保至70岁的。

经过多层筛选后,保贝选了2款保至70岁和2款保终身的消费型重疾险,大家做个参考,

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【康惠保旗舰版】市面上的定期重疾险越来越稀有,康惠保旗舰版则是一款老产品,虽然这款上市很久了,但保障依然没有过时,也是曾经的价格标杆。直接说就是,如果预算有限,可以考虑这款,在保至70岁的产品中,性价比很高。

【康瑞保】在保到70岁的重疾险中,康瑞保可以说是目前最值得考虑的,同类产品中,性价比高,算是经济实用型,如果投保前10年患重疾,还多赔30%,不同位置的原位癌最多赔付3次,保障非常不错,主要价格便宜,适合预算在1500~4000元左右的朋友。

【超级玛丽2号Max】是一款极致性价比的产品,也有是目前重疾险的理想形态,重疾赔1次,60岁前患重疾,多赔60%保额,比如你买50万保额能赔80万;轻症、中症赔付比例高,中症60%,轻症45%;而且还有小亮点,不同器官的原位癌(轻症)还可以多赔1次;预算充足的话,可以附加上癌症或心脑血管多次赔责任,保障真的挺优秀,买它不会出错。

【达尔文3号】也是一款亮点产品,60岁前可以赔到180%保额,比如60岁前患重疾,买50万保额赔90万,直接刷新了赔付上限,几乎等于买一送一;高发心脑血管轻症赔2次,还能附加心脑血管重疾2次赔,轻症、中症赔付比例高;保障可谓很全面,和线下保险相比,属于加量不加价,绝对是2020年重疾险中的重磅产品,放心买。

③定期寿险

寿险就不废话了,是最容易挑选的产品,玩的就是个比价游戏,买起来就一个要求,看价格,谁便宜买谁。一般是有家庭责任在身上的朋友才需要买寿险,也就是家里谁赚钱就给谁买,所有老人、小孩是不用买寿险的。

我也把性价比非常不错的几款,适合成年人的定寿测评放下边了,大家参考一下,

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【定海柱2号】堪称性价比之王,刷新了目前市场上的定寿底价,之前瑞泰瑞和2020定寿价格已经逼近底线,结果定海柱2号又再降了5%~10%的保费,没有最便宜,只有更便宜。【擎天柱2020】这款产品的优选版性价比非常高,算是保贝唯二推荐的定寿产品之一,只要健康要求满足,直接买它不会错。

这几款保障其实都不错,但唯二推荐的就是前两款,毕竟价格是王道,只要符合条件能买的,买这准没错,如果想要追求高保额也可以叠加购买。

④意外险

对咱成人来说,家庭责任大,所以买意外险时,要把意外身故/伤残的保额做高,万一死了或残疾,赔付的钱不但要花在自己身上,还得考虑养孩子、照顾老人等。

买起来也不难,一年一买就成,这个险种作为普世性保险,一般都一价到底,所以别买那种长期意外险,又坑又贵,性价比极低,具体的挑选细节、如何避坑等,直接戳链接,看我这篇文章就行:全面测评了189款意外险之后,我选出了2020年的性价比之王!

我也把性价比非常不错的几款,适合成年人的意外险测评榜单放下边了,大家参考一下,

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【大护法(至尊版)】性价比很高,每年298,就能买到100万保额,意外医疗保障也很优秀,5万保额,0免赔,住院津贴每天150元,最多赔180天。

【大保镖(至尊版)】意外身故和伤残保额100万,一年只要298元,猝死赔50%,意外医疗部分同样很香,5万保额,0免赔,性价比和大护法并列巅峰,买哪一款都不亏。

【护身福】这款有10万的高额意外医疗保障,注重意外医疗额度的,可以重点考虑这个产品,在微信上就能直接买。

三、不同年龄阶段,成人保险配置方案

上一块我们已经说的很清晰了,各个险种当前的最优产品也给大家挑出来了,

接下来,就看你的具体需求和口袋里的钱了~

还是最开始那句话——不要觉得月收入几千来块,咱就与保险无缘了,就算只有一二千预算,也能找到合适的保险产品,保贝接下来根据不同年龄阶段,给出了4套具体的成人保险配置,先说好,我这些方案不可能适用于所有人,只是尽可能照顾到最多群体来选,里边除了方案,也会教大家配置理论,授人以鱼不如授人以渔嘛,看完还有不明白的地方都可以来问我。

1、初入社会,预算有限(约22岁+)

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配置思路:

这个年纪刚入社会,也没啥闲钱,一个月工资可能就几千来块,这时候你的每一分钱都要花在刀刃上。那我觉得这种情况下,虽说四大险都建议成人买上,但既然拿不出这么多钱,那我第一帮你踢掉的就是寿险,为啥呢,你说刚毕业工作,也没结婚,而寿险对标的是家庭责任,比如有房贷、小孩教育支出、赡养老人等责任,一般是成家立业后才需要买的,那先把寿险踢掉了,直接就省好几百块钱。

当然啦,有些人在这个年纪也确实有了家庭责任,也不能说都踢掉,你明显有这个责任还是要把定寿买上的,别嫌我啰嗦,做方案的时候,我也只能是针对80%的普通人群来配置,不可能一套方案适用所有人。

接着呢,你啥也不用想,闭着眼也要把医疗险给我买上,这就是用来看病保命的。意外险呢,算是普世险,任何年龄段都需要,关键也不贵,对保费预算影响不大,一年二三百块,也就一顿火锅钱。

那重疾呢,确实也需要买,因为你有得病风险啊,但重疾是真的贵,拿不出太多钱咋办,那咱现在年轻嘛,买不到保终身的咱就买个保至70岁的,保额买不到50万咱就买30万,这都是能调整的,你们看表格里我给出的方案,年轻人的保障期我只做到保至70岁,就是出于这个考虑的,因为这样能大幅度削减你的保费,省的压力太大。

至于你担心保到70岁够不够的,你说咱就一直挣这三四千的工资吗?等以后有钱了,你再加个保终身的就可以了呀。只不说是预算有限的情况下,我只能先保障你眼前风险,但你也记着这个事,心里有个谱,等以后预算充足了,往上加就行,这都能调整和加保的。

1、成家立业,家庭支柱(28岁左右~40岁左右)

这个年龄段的人,收入差距真的是特别大了,所以我给大家做了两个版本的方案,

一个是成年人就能拿出来五千多预算,该怎么配置,另一个是预算相对充足的,大概拿出个一万左右的朋友又该怎么配置。

①预算有限

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配置思路:

这个年纪,你想都不要想,医疗险第一时间买上,普世险意外也买上,医疗险反正不费多少钱,二百来块,抓紧买,到时候得了多大的病都能看得起。

重疾嘛,这个版本怎么说呢,你们可以看下表格,里边最花钱最贵的就是重疾险,但我把所有责任都给削减到最简单了,年限也是选了保至70岁的,因为你预算在这放着呢,它添一层责任就得加一层价格,所以咱预算有限的情况下,简简单单把最重要也是最基础的保障拿下就行了,就先别操心什么重疾二次赔、保身故、保终身的责任了,选单纯保一次重疾的,咱先保住了再说,也是够用的。

定寿的话,你到了这个年纪,也不是当初的小年轻了,大都有了家庭,是得考虑加上。保额我给选了100万,但这不是标准,标准是啥呢,得看你的负债情况,比如你家房贷还差多少没还,孩子上学的教育支出大概需要多少,赡养老人的生活开支等,都考虑进去。你不能说你家光房贷还差个100多万,你寿险就只买个100万保额肯定不够,又或者你就没房贷压力,保额自然也可以选低一点,这都是按需选择,大家知道自己的需求在哪就行。

这样细化下来,四大险咱也都买上了,也给大家做了个五千多的方案出来,基本保障都有,最花钱的重疾和定寿方面,咱按自己的需求还能再继续调整,如果你预算多,想把保障做足做全,那直接参考我下边的那个方案就行。

②预算充足

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配置思路:

这个方案适合家庭收入还不错的,能拿出来差不多1万预算的,我给你们选的时候,首先医疗险200万保额配上,意外险不多说,二百多块买上。

关于定寿,我这个虽然还是做了100万保额,但有些朋友可能贷款多,所以还要看你具体的负债情况和家庭责任,把孩子教育支出、赡养老人等都考虑进去,保额选多少差不多也就定了。保障期限也是,看你的家庭责任到啥时候卸载,你说咱60岁就开始退休,享孩子清福了,那你买到保至60岁也够了。

这套方案和上边最大的区别,还是在于重疾险,因为预算多,所以我给配置了个保终身的达尔文3号,保障责任里多了癌症二次赔和高发心血管二次赔责任,因为癌症的复发率还是很高的,加上自然是更全面,重疾保障期限上选的是保终身,一般有条件,我都建议重疾险选保终身,因为发病率的实际数据就在那放着呢,70岁以后得风险依然很高。

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那也正因为添上了二次赔付,且保障期限选的是保终身,所以价格贵了将近一半,但你和预算少的不一样,上边那个方案我只让他们保了1次,保障年限也只保至70岁,但既然预算拿出来的多,风险概率也的确存在,所以就给添上了,整体下来是最优选择,没啥短板,保障面还更大一些,只要钱袋OK~~~

3、步入中年,收入稳定(40岁+)

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配置思路:

到了这个年纪,医疗险买起来价格涨了点,但性价比还是非常高的,能买的朋友抓紧买上,意外险也一样。定寿挑起来,还是那个理儿,看你的家庭责任有多久、有多大,这直接决定了你保障期要选多少年、保额要选多少万。

但实话实说,对咱大部分普通家庭来讲,就算是40岁+收入稳定的朋友,每年拿出来一万五买保险也是压力巨大的。

你们看表格,最大预算压力还是重疾险,而且这个年纪的现实困境还有一个就是,重疾险到底是买单次赔还是多次赔?风险吧确实有,可买单次赔重疾已经一万出头了,添上重疾多次赔估计得一万三四,这对大部分的普通家庭来说难以负担。这个时候,你就记住,咱买重疾险的首要原则,一定是保额先行,做足保额是第一位,所以预算有压力的情况下,咱工工整整配足保额,然后买个重疾单次赔就足够了。

当然,有余力的朋友可以考虑添上癌症2次赔,不差钱的话再考虑重疾多次赔,总之这些保障责任都是可以根据你需求和预算自由调整的~

四、关于成年人买保险大家关心的其它问题汇总

1、需要为了买保险,专门做一次全面体检吗?

先说结论:不需要,咱就以目前已知的身体条件,去如实告知就行了。

啥叫已知的身体条件呢,说白了就是买保险之前,你已经明确有的诊断、报告等资料足够了,哪怕说你现在身体不健康,但只要你的报告显示不出来,那就没事,反正没有医疗记录,就默认为健康,千万不要在买保险前画蛇添足去体检,很多人体检之后检查出毛病反而没法买了。

当然了,也最好不要在买完保险后立马体检,因为保险一般有等待期,这期间内看病花费,保险公司是不理赔的,得自费;就算没涉及到理赔,万一以后发生相关风险,也可能存在带病投保的嫌疑,去体检就增加了理赔纠纷概率,这可属于自己挖坑自己跳了。

所以最好就是先买了保险,且过了等待期后,想体检的你再去体检。

2. 预算有限,成人购买四大险的次序是什么?或者说,钱不够,成人四大险可以不买全吗,应该先买哪一个或者两个?

这四大险说实在是并行的,都很重要,但考虑到预算有限,所以非让我排个序的话,我觉得是,医疗险>意外险>重疾险>寿险。

排序原则就一个“先保病,后保命”,保病就是顾住你眼前的,咱有钱看病先活下来再说,而保命那都是身后事,说白了就是死后能让别人受益的。

所以要我说,如果每年只能拿出来几百块买保险,医疗险绝对第一个安排上,它就是用来保病的,多大的病都能让咱看得起,不至于说得了癌症自己躺icu,还要连累至亲在外面低三下四看人脸色借钱,或者直接被医院停药,扫地出门,这简直生不如死了。

意外险放第二是因为它有医疗报销和身故赔钱的双重保障,也能拿来看病,而且杠杆比真的高,大都承担的起,算是普世险,哪个年纪都需要。

只要这俩买上,保病这块你就没啥好怕的了,而且这俩险种杠杆比都很高,一年就算只有几百块预算,也能买得起。

相比之下,重疾险和寿险就可以往后排排,这俩属于现金赔付型,出了险,直接给你一笔钱随意支配。重疾赔付的钱,更多是收入补偿,比如生大病耽误好几年没法正常工作,这期间的生活开支、损失等,就用这笔重疾赔付金来承担,让生病期间的生活稍微好过点。寿险不用说,排最后,这个险就是死了赔钱,说白了你享受不到,这钱只能留给家人,让他们的日子过得好一些,但自私点来说,咱真的挂了也就挂了,家人就算以后日子过得困难,那赖活也是能活下去的,和自己生病没钱看病的绝望相比,身后事自然没活下去重要。

所以,购买顺序就这样捋出来了,医疗险>意外险>重疾险>寿险,不过有预算最好还是都买上,前边那块也有方案参考和购买思路,只要思路对了,哪怕就1000预算,你一样可以买到适合自己的保险。

3. 我就5000块预算,重疾险到底是买50万保额,保至70岁?还是买20万保额,保终身?

买保险就一个目的,是用来对冲当前可能遭遇的极端经济损失。

那面对这个问题,保险本质直接就决定了,你要先保住眼前风险,再谈以后,所以绝对是选50万保额保至70岁的,因为70岁之后的事,离咱太遥远了,你预算又有限,那咱就顾住眼前风险才是最实在的,基于保险本质,所以凡是遇到这种问题,你就记住“保额先行”就对了。其次才是考虑保障年限,最后,在这俩保障都做好的基础上,再去选保障责任,比如什么重疾二次赔,投保人豁免等等,这全都是在保额和保障期限定好之后,才要考虑的事,那俩可比这个重要。

所以说,既然大幅度削减保额,缩短保障年限,简化保障责任这3个都能降低开支,那我们一定是保额先行,然后是保障年限,最后才考虑保障责任。

4、买重疾险要不要加上保身故?

带身故的重疾险也叫“储蓄型重疾”,比如一份50万保额的重疾险,不但重疾可以赔,就算一辈子不得病寿终正寝也可以赔,人终有一死,这类产品无论如何都会100%获得保额。

而不带身故责任的、单纯保重疾的就属于“消费型重疾”,如果一辈子没患重疾,咱交的保费就相当于消费完了,这类产品相对便宜点。

区别其实就在于,保身故的重疾险多添了半份“寿险责任”,责任多了保费自然贵,比如同样保障下,30岁男性买份重疾险,50万足额的情况下,带身故的保费9000左右,不带身故的保费6000左右。

这3000多的价格差,其实就是根据你这个年纪的身故责任(也可以说是死亡概率)算出来的,所以这个问题上,没有说你加上身故责任贵了就亏了,不加就赚了的道理,本质就是预算问题,没有谁亏谁赚,也没有一定加或者不加的,就是看你预算多少。

5、成人买多少重疾保额比较合适,选保至70岁还是保终身?

成人重疾保额的话,保贝建议最少50万足额起,如果预算多一些,可以适当加到60到80万。毕竟现在重疾治疗费用不低,再加上重疾之后三五年的家庭收入损失,这都是需要重疾险赔付金来覆盖的。

关于保障期的选择,对成人来说,我建议有条件的直接买到保终身,毕竟现在人均寿命长,70岁以后的重疾发病概率也不低,所以保终身更放心一点。

但如果你当前预算实在有限,可以先买到保至70岁,以后再考虑补成终身的,买保险本身就是个动态配置过程,咱的收入也是变动的,就算现在月工资三四千买保终身可能困难点,但以后总有涨工资的时候,到时再加上就行了。

6、重疾险附带了身故,还要再买寿险吗?

建议单独买份寿险。

因为重疾险附带身故是共享保额的,也就是“2份责任、1份保额”,就是说如果你患重疾用掉了这份保额,那么合同立即终止,身故责任也就没了,谁发生在前赔谁,两份责任就只享受这一份保额。

除此之外,重疾附带身故的保额是跟着重疾责任走的,咱市场上常见的重疾险,保额一般是50万、80万左右,那身故责任连带着也买不高。

我前边讲了,要是细看的话你应该知道,寿险主要是用来对冲家庭责任的,有的人家庭责任重,比如房贷多,小孩读书教育支出大,还有老人要赡养,你寿险只配50万肯定不够,所以我建议单独买份寿险,保额可以根据家庭负债等来按需配置,这样才能更有效的对冲身故风险。

7、定寿是买到保至60岁,还是70岁呢?

就一句话,看你的家庭责任啥时候结束,保贝建议是保到70岁足足够了。

但你要是60岁之前房贷还完了,孩子也成家立业了,家庭责任已经转移给下一代了,自己开始享清福了,那保到60岁也行啊。

这个真不用跟别人比,定期到自己家庭责任卸下来的那一天就可以了。

8、如果发生了意外,医疗险和意外险都能赔吗?

可以,

如果是因为意外造成的住院,那么无论你选择用意外险来报,还是医疗险来报都是可以的,并且如果其中一款保险报不够的话,还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

但已经报销过的部分,不能重复报销。

说在最后,

还是那句话,每个人的需求都有差异,保贝写的再详细也不可能兼顾到所有人,因此我只能尽可能的照顾到最多群体,教大家如何避坑,如何认清自己的风险,知道自己到底需要买啥保险来覆盖。

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